Son ya muchas las personas que me han solicitado que comparta la estrategia que estoy siguiendo para mi retiro, por lo que atendiendo al clamor de la comunidad, hoy dedicaré el artículo a compartirla con ustedes. De hecho, lo que me motivó a comenzar la aventura de Practifinanzas fue precisamente la conciencia de que todos estamos en camino de alcanzar la tercera edad, siendo pocos los que la alcanzan preparados financieramente. Así que si quieres vivir la última etapa de tu vida sin tener la necesidad de trabajar para comer ni depender de tus hijos y familiares para cubrir tus gastos y necesidades, en las siguientes líneas encontrarás algunas ideas que podrían ayudarte a crear tu propia estrategia para mantener una buena calidad de vida durante tu retiro.
Para diseñar una estrategia lo primero que se requiere es tener definido a dónde quieres llegar, y este caso no es la excepción. Personalmente definí mi estrategia en base a las siguientes premisas:
- Sin importar la edad, en todo momento es necesario cubrir gastos básicos (casa, vestido, sustento);
- La calidad de vida es proporcional al disfrute de los momentos que vives;
- La salud tiende a deteriorarse con la edad;
- Los ahorros, por mayores que sean, son finitos;
- El retiro no te exime de tener que afrontar imponderables, tanto personales como familiares;
Concluyendo,
Mi objetivo financiero para el retiro es tener garantizados mis gastos básicos teniendo la liquidez suficiente para poder darme algunos gustos y afrontar situaciones no contempladas, siendo fuente de apoyo en vez de una carga para mi familia.
¿Y cómo pretendo lograr lo anterior? Bueno, ¡para eso es precisamente la estrategia!
I) Tener acceso a un esquema de pensión.
Para esto aprovecho la ley de seguridad social que nos brinda a los trabajadores el derecho a pensionarnos a los 65 años (las famosas AFORES). Me queda claro que la pensión no es suficiente para tener una buena calidad de vida en el retiro, pero lo que busco es que alcance cuando menos para cubrir mis gastos básicos (vestido y sustento). ¿Y si eres un emprendedor, tienes tu propio negocio o trabajas como profesionista independiente? La ley contempla que puedas realizar aportaciones voluntarias de manera que alcances las semanas de cotización requeridas para tener derecho a una pensión.
II) Adquirir mi propia vivienda.
Depender del pago de una renta para tener acceso a un techo no es opción en la tercera edad. Actualmente existen muchas opciones de financiamiento y facilidades para poder adquirir una vivienda durante tu vida productiva, por lo que lograrlo debiera ser una de nuestras prioridades financieras. Ahora bien, ya que la tengas, evita perderla, para lo cual es necesario desde ser responsable al adquirir créditos, hasta asegurarla contra siniestros y desastres.
III) Crear mi propio fondo para el retiro aprovechando los beneficios fiscales existentes
En este punto cuento con un instrumento de inversión para el retiro el cual, además de darme rendimientos muy superiores al de los bancos, me permite deducir mis aportaciones de mi pago de impuestos. En lo personal tomo el dinero que recupero de impuestos gracias a mis aportaciones y lo reinvierto en el propio fondo, lo cual me representa un rendimiento adicional imposible de alcanzar con otro tipos de inversiones con un nivel de seguridad y confianza semejante. ¿Y para qué es este dinero? Precisamente para tener liquidez y con ella acceso a una calidad de vida superior a la que obtendría únicamente con la pensión.
¿Es posible considerar las aportaciones voluntarias a las AFORES para cubrir este punto? La respuesta es sí, aunque en lo personal prefiero diversificar mi ahorro para el retiro de manera que no tenga todos los huevos en una misma canasta. En lo que te debes de fijar es que la institución financiera detrás del instrumento sea sólida y se encuentre correctamente constituida y regulada por las autoridades correspondientes (En México, CONDUSEF, CNSF, SHCP, CNBV, entre otras), que te de flexibilidad en cuanto al monto y periodicidad de tus aportaciones (nadie tiene seguro su futuro), capacidad de decisión en cuanto a cómo invertir tu dinero, y una excelente atención y asesoría a clientes.
Si deseas información sobre el instrumento en el que invierto mi ahorro para el retiro, con gusto puedo enviártelo por correo electrónico 😉
IV) Generar un ingreso pasivo
Como mencionaba al principio, por más que uno ahorre y por más grandes que sean los rendimientos obtenidos un ahorro siempre será finito, por lo que entre más tiempo se viva mayor será el riesgo de agotar nuestro ahorro. Y esto sin contar los diferentes imponderables que seguramente tendremos que afrontar… Es por ello que se vuelve crítico el mantener un flujo activo de dinero el cual no debiera estar ligado a una actividad física de nuestra parte. Precisamente esos son los ingresos pasivos: aquellos que continúas recibiendo a pesar de haber dejado de realizar la actividad que los comenzó a generar. El ejemplo por antonomasia son los derechos de autor: un escritor o un compositor crea una obra por la cual continúa recibiendo ingresos cada vez que se vende su libro o su disco. (Al final, en la sección Artículos Relacionados, encontrarás un par de artículos que podrán servirte para generar tu propio ingreso pasivo)
V) Procurar mantener una adecuada salud financiera
Para lo anterior no hay nada como hacer de la salud financiera un hábito: No gastar el dinero que no se tiene, evitar abusar del crédito, pagar puntualmente las deudas, generar ahorros, ser astuto al adquirir productos y servicios… Es normal que durante la vida se tengan tropiezos, emergencias que se escapan de nuestras manos, pero lo importante es levantarse y llegar a la meta – el retiro – con nuestras finanzas sanas. Además, diversos estudios de bancos, universidades y diversas instituciones han demostrado que el principal motivo de endeudamiento es la falta de disciplina financiera (satisfacer deseos y gustos cuando no se tiene el dinero, el famoso «disfrute ahora y pague después»)
VI) Promover la educación financiera en el seno de mi familia
Este es un punto de especial importancia. ¿De qué sirve llevar a cabo todo el esfuerzo anterior si al final nuestra pareja o nuestros hijos se vuelven un pozo sin fondo donde desaparece el dinero? Y vuelvo a decirlo: una cosa es unirnos como familia para afrontar un evento no contemplado, y otro muy distinto es tener que mantener y cubrir los compromisos de personas que debieran ser responsables e independientes financieramente. ¿Habría que dejarlos solos a su suerte? Eso no lo sé… Es un tema muy complejo donde se involucran principios, creencias y sentimientos muy profundos… Pero es un hecho que si nos ocupáramos con tiempo de promover la cultura y el desarrollo de habilidades financieras en quienes amamos, podríamos prevenir el tener que vivir ese tipo de situaciones. Como dice el refrán, es mejor prevenir que lamentar.
VII) Mantener mi derecho al acceso a instituciones de salud pública
Sin importar si actualmente se tiene un seguro de gastos médicos mayores, es importante mantener la vigencia en los servicios de salud del estado (IMSS, ISSSTE o Seguro Popular). Existen enfermedades que son muy caras y que acompañan al enfermo el resto de su vida, las cuales pueden fácilmente socavar cualquier ahorro o volver insuficiente un ingreso pasivo.
VIII) Mantener un estilo de vida saludable
Comer sano, hacer ejercicio, evitar los vicios y los excesos, ser prudentes al conducir… Mientras más sanos lleguemos a la tercera edad, mayor probabilidad tendremos de vivir un retiro con un buen nivel de salud, lo cual nos ayudará a mantener un alto nivel de calidad de vida y reducir los gastos en médicos y medicinas.
IX) Comenzar lo antes posible
Entre más tiempo tengas para realizar lo anterior, mejor: Se obtienen mucho mejores resultados con un menor esfuerzo…
- ¿Sabías que una persona que empieza a ahorrar $1000 mensuales para el retiro a los 25 años a un 10% anual, para los 65 años tiene un capital de $6.43 millones? Si empieza a los 35 sólo alcanza $2.29 millones, $773 mil si empieza a los 45 y únicamente $205 mil comenzando a los 55.
- ¿Por qué preocuparte por tu alimentación y el ejercicio hasta que ya eres diabético, hipertenso o has sufrido un infarto? Es mejor comer sano y hacer ejercicio para prevenirlos, ¿no crees?
- ¿Cuándo crees que es más sencillo inculcar los buenos hábitos financieros a una persona? ¿Durante su niñez, durante la rebeldía de la adolescencia o cuando ya se es adulto? (Lo digo por tus hijos…)
X) Vivir en paz con Dios, con los hombres y contigo mismo
La frase anterior la tomé prestada de un libro clásico. Y es que para tener una buena calidad de vida, más allá del dinero, es importante tener paz, la cual sólo se consigue si mantienes buenas relaciones interpersonales tanto en tu núcleo familiar como quienes te rodean, si te aceptas en tus limitaciones mostrando una cara positiva y alegre a la vida, y siendo fiel a tus principios y creencias.
Esta estrategia de 10 puntos quizá parezca de primera instancia muy ambiciosa, pero en realidad es sencilla de seguir. Sólo requieres armarte de voluntad y disciplina para lograrlo.
Finalmente un último detalle:
Si bien disponemos de toda una vida para definir y llevar a cabo nuestra estrategia para el retiro, al final sólo tenemos una oportunidad para sentar las bases necesarias para disfrutar de una buena calidad de vida en la tercera edad.
Y tú, ¿tienes alguna estrategia para preservar una alta calidad de vida durante tu retiro?
¡Éxito!
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Referencias
- Imagen: VoyHoy.com
hola Mauricio
te envio un cordial saludo y agradezco de antemano tu asesoría.
Me interés mucho el instrumento de inversión que utilizas para tus ahorros, ojala´y me lo puedas compartir.
Gracias
Hola Israel,
No hay nada que agradecer: Para mi es un placer poder aportar mi granito de arena 😉
Acabo de enviarte la información a tu correo, confío te sea de utilidad.
¡Éxito!
Hola Mauricio.
Gracias por todos tus artículos me han ayudado mucho. Me gustaría que me pudieras mandar información del instrumento de ahorro que usas, cotizo en el issste consideras que seria buena decisión realizar aportaciones voluntarias.
Te agradezco de antemano. saludos…..
Hola Jessica,
Me alegra que la información que compartimos te sea de utilidad. Esa es mi mayor recompensa 🙂
Respecto a las aportaciones voluntarias, en general, son una buena opción de ahorro e inversión en el sentido de los rendimientos y beneficios fiscales que otorgan. Sin embargo, y como me has escuchado comentar, en lo personal prefiero no dejar todo mi capital para el retiro en manos del gobierno (las Afores las manejan instituciones financieras privadas, cierto, pero ya Argentina demostró que pueden nacionalizarse de manera que el gobierno tome el control de ellas).
En ese sentido es que decidí construir mi propio capital invirtiendo en un fondo privado para el retiro, de manera que tenga liquidez para el día a día a través de la pensión, y capital para mantener mi calidad de vida a través del fondo privado. Te mandé hace unos momentos por correo información al respecto.
¡Éxito!
Hola, el articulo me ha hecho reflexionar mucho sobre que hacer con mi futuro.
Muchisimas gracias!!!
Me interesas conocer cual es el instrumento de ahorro que usas.
Hola Alejandra,
Me alegra haberte puesto a pensar en tu futuro. Si bien no hay que sacrificar el presente a costa de lo que está por venir, tampoco es prudente abandonarnos al destino cual hojas al viento. Todas las grandes obras y logros de la humanidad han requerido planeación, determinación y esfuerzo 😉
Acabo de mandarte la información a tu correo, confío que te sea de utilidad.
¡Éxito!
Buen día Mauricio. Qué artículo tan interesante. Sobre todo para personas como yo que andamos rondando los 53 años y que nos llena de temor el cómo terminaremos nuestros días cuando ya no podamos físicamente ser lo productivos que eramos en el pasado, sobre todo, si no tenemos un plan bien trazado para nuestro retiro. Acompaña a este temor las grandes incertidumbres y cambios alrededor de las pensiones. Por tanto, si existe un instrumento extra que nos ayude a prepararnos para el retiro, sea bienvenido. Me puedes compartir información sobre ese sistema. por favor? Muchas gracias, Mauricio.
Saludos,
Ernesto Medina
Buen día Ernesto,
Me alegra que el artículo te haya sido de utilidad, y como dices, no hay nada mejor que prepararnos para el retiro y no tener una única vela encendida en la AFORE. Te mandé hace unos momentos la información a tu cuenta de correo. Seguimos en contacto por ese medio 😉
¡Éxito!
Hola Mauricio, gracias por compartir tus experiencias, me interesa conocer tu plan personal de ahorro para el retiro.
Gracias y quedo al pendiente.
Hola Eduardo,
Acabo de enviarte la información a tu correo, confío te sea de utilidad 😉
¡Éxito!
Mauricio:
buen día, estoy muy interesada en comenzar hacer aportaciones voluntarias en mi Afore actualmente tengo 37 años, afore Banamex y quisiera que por favor me ayudaras a calcular una cantidad de aportación mensual adecuada.
actualmente tengo un sueldo base de 7000 pesos pero tengo otros ingresos que me permitirán realizar aportaciones…
quedo de tus comentarios. gracias!!
Excelente tu blog y mas aun que estas dispuesto a orientarnos.
Hola Deyanira,
Gracias por el valor que otorgas tanto a la información que compartimos como a mi esfuerzo 🙂
Con la información que compartes es complicado determinar un monto… Mi respuesta tendría que ser semejante a «entre más mejor»… Me queda claro que en un medio abierto como éste no es recomendable publicar mucha información, pero si te parece podría contactarte por correo para conversar con mayor apertura. ¿Te parece?
Quedo al pendiente de tu confirmación
¡Éxito!
Hola Mauricio, he leído varios artículos y la información que brindas en de gran utilidad. Me interesas conocer cual es el instrumento de ahorro que usas. También si me puedes orientar donde puedo obtener mas información si con el esquema del IMSS del 74 conviene hacer aportaciones. Muchas gracias
Hola Carla,
Me alegra que la información que compartimos te sea de utilidad. Esa es mi mayor recompensa 🙂
Acabo de enviarte la información del instrumento donde ahorro para mi retiro por correo, espero te sea de utilidad.
Respecto a realizar aportaciones voluntarias a tu AFORE perteneciendo a la Ley 73, como menciono en el artículo es una buena opción, sí, pero en lo personal prefiero no tener todos los huevos en la misma canasta. Uno de los principios básicos de la inversión es la diversificación, buscando con ello un equilibrio entre rendimientos y riesgos. Las AFORES y los instrumentos como en el que invierto tienen un rendimiento semejante, pero al ser uno gubernamental y el otro privado, te permite, precisamente, equilibrar el riesgo.
Seguimos en contacto 😉
Buenas tardes Mauricio, felicidades por tus artículos que son de mucha utilidad tengo 54 años y actualmente no trabajo, que me recomiendas para planear la pensión a futuro. Si cotize algun tiempo en el IMSS pero con sueldos muy bajos. y en cuanto a semanas no se cuantas tenga en el IMSS.
Quisiera que me aconsejaras que seria lo ideal para empezar a ver lo de una pensión mas o menos digna, ya no la mas alta, pero si entre 15 o 20 mil pesos al mes.
Buenos días María Esther,
Me alegra saber que los artículos te son de utilidad, esa es mi mayor recompensa 🙂
Para poder brindarte algún consejo se requiere mayor información, como por ejemplo tu número de semanas cotizadas y tus últimos salarios. Te mande hace unos momentos un correo con los detalles, así que seguimos conversando por ese medio 😉
Por lo pronto que tengas un excelente día…
Buenas Tardes Mauricio:
Muchas gracias por el articulo muy interesante de verdad, felicdades. Me gustaria saber mas informacion sobre como inviertes tu dinero y que instrumento financiero utilizas, yo me ando debatiendo entre ahorro voluntario y fondos de inversion pero no se mucho, seria de mucha agradecimiento si me pudieras asesoras sobre eso
Saludos
Buenos días Mateo,
Me alegra que el artículo haya sido de tu interés. El saber que es de utilidad es mi mayor recompensa 🙂
Comprendo tu inquietud entre realizar aportaciones voluntarias o invertir en fondos. Pero lo más importante es tu determinación a invertir en tu futuro, así que será para mi un placer aportar mi granito de arena. Te acabo de enviar hace unos momentos un correo con la información, confío te sea de utilidad 😉
Éxito en esta semana que inicia!
Hola Mauricio buen dia
Me podras enviar el nombre del instrumento financiero donde inviertes tus ahorros para el retiro.
y alguna otra información que creas me pueda servir para ese fin.
de antemano te agradezco mucho
Hola Nicolás, buenos días.
Hace unos momentos te envié un correo con la información solicitada. A partir de ahí podemos seguir conversando si gustas ya en tu caso particular 😉
Seguimos en contacto…