¿Cómo afecta la Unidad de Medida y Actualización (UMA) a mi pensión?

Mauricio Priego 19/Feb/2018 112

¿Cómo afecta la Unidad de Medida y Actualización (UMA) a mi pensión?

Ya sea que en estos momentos estés pensionado, o que vayas a pensionarte en el futuro, la creación de la Unidad Mínima de Medida y Actualización – UMA – te afecta directamente en el monto que recibirás de pensión. Por ello decidí ahondar en el tema y compartirlo. Siempre lo mejor será estar bien informados.




Pero comencemos por el principio…

¿Qué es la Unidad de Medida y Actualización y para qué se creó?

Por muchos años leyes, reglamentos, impuestos y multas estuvieron definidos en salarios mínimos. Incluso los créditos del INFONAVIT se definían con base en ello. Por tanto, cuando alguien se quejaba de que el salario mínimo era muy bajo, la respuesta era que no podía subirse más porque generaría inflación e impactaría negativamente a las familias mexicanas.

Con base en la lógica anterior, el salario mínimo en México perdió el 70% de su poder adquisitivo entre 1976 y 2014

Buscando una solución para que el salario pudiese incrementarse sin perjuicios, en diciembre de 2014 la Presidencia de la República propone a la Cámara de Diputados desvincular el salario mínimo de todo índice o referencia. Finalmente, el congreso aprobó la iniciativa, se promulgó la ley de la UMA, y el 28 de enero de 2016 se publicó oficialmente el valor de la nueva unidad de medida: $73.04

La buena noticia es que gracias a esto el salario mínimo ha tenido incrementos superiores a los de años pasados, mientras la UMA sigue un incremento menor. Esto hace que multas y pagos al INFONAVIT no suban tanto.

Incremento Salario Mínimo General vs UMA

Fuente: Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)

Pero – Siempre tiene que haber un pero en la sopa -, la mala noticia es que también limita el cálculo de las pensiones y de sus incrementos anuales.

Impacto de la UMA en el Tope de Salario Máximo de Cotización

La ley vigente del seguro social establece que el salario máximo con el que puede cotizar una persona es de 25 veces el salario mínimo general.

Para efectos prácticos, en este 2018, el salario topado debería ser de $2,209.00

Esto quiere decir que, si alguien gana 3 mil pesos diarios por poner un ejemplo, lo máximo que se reportaría al Seguro Social serían $2,209

Sin embargo, debido a la adopción de la UMA por parte del Seguro Social, el salario topado de cotización se define en 25 veces la UMA.

Por tanto, para este 2018, el tope de salario topado es de $2,015.00 ¡194 pesos menos!

Diferencia que se irá incrementando conforme pase el tiempo…

(Si cotizas a través del ISSSTE, el salario máximo de cotización será a partir de ahora de 10 UMAs)

Impacto en el cálculo del monto de pensión

Únicamente se verán impactadas aquellas personas que pertenezcan a la Generación de Transición (Ley 73) y que cotizan con salario topado. Con la entrada en vigor de la UMA, en lugar de calcularse su pensión con base en un tope de 25 salarios mínimos, ahora el tope será de 25 UMAs.

¿Y qué significa esto en dinero?

La máxima pensión en México se reduce, de 54,200 pesos, a 49,400 pesos. Es decir, se contrae prácticamente ¡en 5 mil pesos!

A quienes pertenecen a la ley 97 no les afecta. Esto ya que su pensión se calculará con base en el saldo que tengan ahorrado en su Afore al momento de pensionarse, independientemente del valor de las UMAs

¿Y quienes pertenecen a la Generación de Transición pero no están topados? Tampoco les afecta, ya que el monto de su pensión lo define el promedio de su salario de cotización en los últimos 5 años que hubiera cotizado.

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Impacto en el monto mínimo de pensión

Sin importar la ley a la que pertenezcas existe un monto mínimo que se debe otorgar de pensión, el cual es equivalente a un salario mínimo general.

Como excepción, la ley del UMA establece que, para este caso, se seguirá utilizando como unidad de medida el salario mínimo en vez de UMAs.

Por tanto, a todo aquel que le corresponda el monto mínimo de pensión, no se verá afectado.

Su pensión se calculará con base en los 88.36 pesos diarios de salario mínimo vigente para este 2018.

Impacto en el incremento anual de la pensión

El incremento anual a las pensiones ya no será como antes, proporcional al incremento del salario mínimo. A partir de ahora se basará en la UMA, cuyo incremento es sensiblemente menor (Ver imagen).

Incremento Porcentual del SMG vrs UMA

De esta manera vemos que las personas pensionadas,

En vez de recibir en este 2018 un aumento del 10.39% como correspondió al salario mínimo, su incremento se vio reducido a un 6.77% que es lo que subieron las UMAs.

Sólo hay una excepción: cuando el nuevo monto de pensión quede por debajo del salario mínimo. En este caso el nuevo salario (después del aumento) será igualado al salario mínimo.

Conclusiones finales

La introducción de la UMA en el esquema de pensiones es el ejemplo perfecto de cómo una ley puede ser modificada por otra, y afectar a cientos de miles sin quebrantar la regla de que “los cambios no pueden ser retroactivos”.

Pensémoslo: A nadie le están diciendo que sus incrementos pasados necesiten recalcularse. Ni tampoco a quienes ya se encuentran pensionados a salario topado.

Por ello siempre he señalado, y sigo defendiendo, que la pensión debe ser sólo una de las estrategias para tener una pensión digna.

Otro de los pilares es construir un capital propio separado a las AFORES, de manera que la pensión brinde flujo, y el fondo ahorrado, liquidez.

Como ejemplo, el instrumento en el que invierto mi propio fondo para el retiro me brinda cerca de un 11% de rendimientos. No tengo inconveniente de compartir información con quien me la solicite.

¡Éxito!

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Referencias

112 Comentarios »

  1. Suzanito 14/Ene/2019 en 11:08 am - Responder

    ¿Me podrías pasar por favor el instrumento en que inviertes tu propio fondo que te genera 11 %?

    Muchas gracias

    • Mauricio Priego 16/Ene/2019 en 7:10 pm - Responder

      Hola Suzanito,
      Te envié la información hace unos momentos a tu cuenta de correo, confío te sea de utilidad.
      Éxito en tus proyectos!

  2. Victor Angeles 09/Ene/2019 en 2:53 pm - Responder

    Hola Mauricio..
    Para calcular el monto a pagar en la Modalidad 40 para 2019; se debe calcular en base al valor del UMA o del salario mínimo?
    Gracias

    • Mauricio Priego 16/Ene/2019 en 7:20 pm - Responder

      Hola Víctor,
      Es en base al salario con el cual tú quieras cotizas. El salario máximo son 25 UMAs, y el salario mínimo es, valga la redundancia, un salario mínimo. Puedes darte de alta en la Modalidad 40 con cualquier monto dentro de ese rango.

  3. Romano De Jacobis 01/Ene/2019 en 11:49 pm - Responder

    Mi pensión es de 2,300 y pico de pesos al mes.
    Se verá incrementada por el nuevo aumento al salario a 108 pesos?
    O solo tendré un incremento con UMA?
    Gracias

    • Mauricio Priego 16/Ene/2019 en 7:40 pm - Responder

      Hola Romano,
      La actualización de la pensión será en base al incremento de los UMAs, a menos que quede por debajo del salario mínimo. En ese caso, quedaría en un salario mínimo.
      Para servirte!

  4. Rafael Covarrubias Ruvalcaba 27/Dic/2018 en 7:58 pm - Responder

    Tengo una pensión ajustada a un salario mínimo ( ahora 2018 ), ¿ se va a incrementar en. 2019 ?

  5. Carlos Barrera 22/Dic/2018 en 9:01 am - Responder

    Muchas gracias Mauricio, muy precisa la información. ¿Podrías compartir el instrumento en que inviertes tu propio fondo que te genera 11 %?

    • Mauricio Priego 26/Dic/2018 en 10:57 am - Responder

      No hay de qué Carlos, es un placer aportar mi granito arena ;)
      Te mandé la información a tu correo electrónico, espero te sea de utilidad
      Que tengas un buen cierre de año, y mis mejores deseos para el 2019
      ¡Felicidades!

  6. Guadalupe Ramirez 19/Dic/2018 en 12:30 pm - Responder

    Buenos días, excelente explicación, solo me queda una duda, en la calculadora que nos facilitas uno de los datos que podemos cambiar es el salario minino vigente, la pregunta es: se sigue utilizando el salario minino o se debe de cambiar por la UMA mínima? agradezco de antemano la respuesta.

    • Mauricio Priego 19/Dic/2018 en 5:58 pm - Responder

      Hola Guadalupe!
      Todo depende… En general el cálculo se basa ahora en UMAs, pero si el monto de la pensión es menor a una salario mínimo, entonces la pensión se ajustará a un salario mínimo.
      Feliz Navidad y próspero 2019 :D

  7. Armando Meléndez Lozano 17/Dic/2018 en 9:40 pm - Responder

    Excelente bosquejo de la explicación de el impacto y comparación del salario mínimo y las UMAS. Gracias

    • Mauricio Priego 19/Dic/2018 en 6:14 pm - Responder

      Para servirte Armando, me alegra que la información te haya sido de utilidad ;)
      ¡Feliz Navidad y próspero 2019!

  8. Luis Arturo Galindo Martin 15/Dic/2018 en 10:15 pm - Responder

    Muchas gracias por la información es muy útil y no había encontrado algo tan claro, en diciembre del 2018 he cumplido 60 años, tengo registrado ante el IMSS el salario mínimo y quiero pensionarme, en caso de que aumente al doble, yo sere beneficiario del aumento del UMA o de SM?

    nuevamente gracias

    • Mauricio Priego 17/Dic/2018 en 8:53 pm - Responder

      Hola Luis,
      Me alegra que la información te haya sido de utilidad, esa es mi mayor recompensa :)
      Como tienes salario mínimo, tu pensión se basará en el salario mínimo independientemente de cuánto incremente (Para estos momentos ya se publicó que el salario mínimo general para el 2019 será de 102.68)
      ¡Éxito!

  9. GUSTAVO HOMERO ALVARADO OROZCO 11/Dic/2018 en 9:23 am - Responder

    ME ACABO DE INSCRIBIR EN LA MODALIDAD 40 CON EL SALARIO TOPADO DE 2015 PESOS DIARIOS . ME AFECTARA EL AUMENTO AL SALARIO MINIMO PARA EL PAGO DE MI MENSUALIDAD TENDRE QUE PAGAR MAS Y QUE TANTO SERIA, DE ANTEMANO AGRADECERIA TU RESPUESTA SALUDOS,

    • Mauricio Priego 12/Dic/2018 en 12:54 pm - Responder

      Hola Gustavo,
      Las aportaciones a la Modalidad 40 no se incrementan anualmente ;)
      Excelente día!

  10. Juan Gilberto Aparicio Alcocer 10/Dic/2018 en 11:13 am - Responder

    informacion clara y concisa que se agradece. Estoy dado de alta en Modalidad 40 desde hace dos años, puedo aun comprar las semanas cotizadas despues de mi ultima baja? IMSS no considera mis semanas cotizadas anteriores a 1982. Es posible consideren los registros de INFONAVIT AGRADEZCO SU AYUDA

    • Mauricio Priego 12/Dic/2018 en 1:09 pm - Responder

      Hola Gilberto,
      Si ya estás cubriendo tus cuotas en Modalidad 40, en teoría ya no puedes cubrir el periodo previo a que te dieras de alta… Sin embargo, esto no es por sistema sino por política, de manera que nada te impide acercarte a tu subdelegación e intentarlo. Si toca que te atienda alguien con criterio y disposición, podría ser que pudieras llevarlo a cabo.
      Respecto a las semanas anteriores a 1982, recuperarlas es un dolor de cabeza. El motivo es simple: Los registros electrónicos del IMSS comienzan en 1982, encontrándose la documentación anterior en bodegones de archivo muerto del IMSS, siendo la búsqueda manual. Como comprenderás, te piden toda la documentación posible para poder ubicar físicamente tus registros y proceder a su reconocimiento.
      Excelente día!

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