¿Cómo afecta la Unidad de Medida y Actualización (UMA) a mi pensión?

Mauricio Priego 19/Feb/2018 46

¿Cómo afecta la Unidad de Medida y Actualización (UMA) a mi pensión?

Ya sea que en estos momentos estés pensionado, o que vayas a pensionarte en el futuro, la creación de la Unidad Mínima de Medida y Actualización – UMA – te afecta directamente en el monto que recibirás de pensión. Por ello decidí ahondar en el tema y compartirlo. Siempre lo mejor será estar bien informados.




Pero comencemos por el principio…

¿Qué es la Unidad de Medida y Actualización y para qué se creó?

Por muchos años leyes, reglamentos, impuestos y multas estuvieron definidos en salarios mínimos. Incluso los créditos del INFONAVIT se definían en base a ello. Por tanto, cuando alguien se quejaba de que el salario mínimo era muy bajo, la respuesta era que no podía subirse más porque generaría inflación e impactaría negativamente a las familias mexicanas.

En base a la lógica anterior, el salario mínimo en México perdió el 70% de su poder adquisitivo entre 1976 y 2014

Buscando una solución para que el salario pudiese incrementarse sin perjuicios, en diciembre de 2014 la Presidencia de la República propone a la Cámara de Diputados desvincular el salario mínimo de todo índice o referencia. Finalmente, el congreso aprobó la iniciativa, se promulgó la ley de la UMA, y el 28 de enero de 2016 se publicó oficialmente el valor de la nueva unidad de medida: $73.04

La buena noticia es que gracias a esto el salario mínimo ha tenido incrementos superiores a los de años pasados, mientras la UMA sigue un incremento menor. Esto hace que multas y pagos al INFONAVIT no suban tanto.

Incremento Salario Mínimo General vs UMA

Fuente: Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)

Pero – Siempre tiene que haber un pero en la sopa -, la mala noticia es que también limita el cálculo de las pensiones y de sus incrementos anuales.

Impacto de la UMA en el Tope de Salario Máximo de Cotización

La ley vigente del seguro social establece que el salario máximo con el que puede cotizar una persona es de 25 veces el salario mínimo general.

Para efectos prácticos, en este 2018, el salario topado debería ser de $2,209.00

Esto quiere decir que, si alguien gana 3 mil pesos diarios por poner un ejemplo, lo máximo que se reportaría al Seguro Social serían $2,209

Sin embargo, debido a la adopción de la UMA por parte del Seguro Social, el salario topado de cotización se define en 25 veces la UMA.

Por tanto, para este 2018, el tope de salario topado es de $2,015.00 ¡194 pesos menos!

Diferencia que se irá incrementando conforme pase el tiempo…

Impacto en el cálculo del monto de pensión

Únicamente se verán impactadas aquellas personas que pertenezcan a la Generación de Transición (Ley 73) y que cotizan con salario topado. Con la entrada en vigor de la UMA, en lugar de calcularse su pensión en base a un tope de 25 salarios mínimos, ahora el tope será en base a 25 UMAs.

¿Y qué significa esto en dinero?

La máxima pensión en México se reduce, de 54,200 pesos, a 49,400 pesos. Es decir, se contrae prácticamente ¡en 5 mil pesos!

A quienes pertenecen a la ley 97 no les afecta. Esto ya que su pensión se calculará en base al saldo que tengan ahorrado en su Afore al momento de pensionarse, independientemente del valor de las UMAs

¿Y quienes pertenecen a la Generación de Transición pero no están topados? Tampoco les afecta, ya que el monto de su pensión lo define el promedio de su salario de cotización en los últimos 5 años que hubiera cotizado.

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Impacto en el monto mínimo de pensión

Sin importar la ley a la que pertenezcas existe un monto mínimo que se debe otorgar de pensión, el cual es equivalente a un salario mínimo general.

Como excepción, la ley del UMA establece que, para este caso, se seguirá utilizando como unidad de medida el salario mínimo en vez de UMAs.

Por tanto, a todo aquel que le corresponda el monto mínimo de pensión, no se verá afectado.

Su pensión se calculará en base a los 88.36 pesos diarios de salario mínimo vigente para este 2018.

Impacto en el incremento anual de la pensión

El incremento anual a las pensiones ya no será como antes, proporcional al incremento del salario mínimo. Ahora es en base a la UMA, cuyo incremento es sensiblemente menor (Ver imagen).

Incremento Porcentual del SMG vrs UMA

De esta manera vemos que las personas pensionadas,

En vez de recibir en este 2018 un aumento del 10.39% como correspondió al salario mínimo, su incremento se vio reducido a un 6.77% que es lo que subieron las UMAs.

Sólo hay una excepción: cuando el nuevo monto de pensión quede por debajo del salario mínimo. En este caso el nuevo salario (después del aumento) será igualado al salario mínimo.

Conclusiones finales

La introducción de la UMA en el esquema de pensiones es el ejemplo perfecto de cómo una ley puede ser modificada por otra, y afectar a cientos de miles sin quebrantar la regla de que “los cambios no pueden ser retroactivos”.

Pensémoslo: A nadie le están diciendo que sus incrementos pasados necesiten recalcularse. Ni tampoco a quienes ya se encuentran pensionados a salario topado.

Por ello siempre he señalado, y sigo defendiendo, que la pensión debe ser sólo una de las estrategias para tener una pensión digna.

Otro de los pilares es construir un capital propio separado a las AFORES, de manera que la pensión brinde flujo, y el fondo ahorrado, liquidez.

Como ejemplo, el instrumento en el que invierto mi propio fondo para el retiro me brinda cerca de un 11% de rendimientos. No tengo inconveniente de compartir información con quien me la solicite.

¡Éxito!

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Referencias

46 Comentarios »

  1. Rocío A. Mendoza 11/Jul/2018 en 3:30 pm - Responder

    Me podrías enviar la información: Instrumentos de inversión. Me gustan mucho tus artículos son claros y precisos. Gracias.

    Podrías hablarnos de CETES y el pago de impuestos que corresponde por los intereses devengados. Saludos

    • Mauricio Priego 13/Jul/2018 en 6:20 am - Responder

      Hola Rocío,
      Me alegra que la información que compartimos te sea de utilidad. Saber que estoy aportando mi granito de arena es mi mayor recompensa :)

      Te envié hace unos momentos la información del instrumento donde invierto mi ahorro para el retiro a tu correo.
      Me llevo de tarea el artículo respecto al ahorro en CETES y el pago de impuestos devengados ;)

      Excelente día!

  2. Ramon Juarez 05/Jul/2018 en 12:20 pm - Responder

    Buenas tardes Lic. Priego:
    seria tan amable de enviarme informacion respecto a los instrumentos de inversion?

    Gracias y Saludos…………….

    • Mauricio Priego 05/Jul/2018 en 3:49 pm - Responder

      Hola nuevamente Ramón! Buenas tardes,
      Te envié un correo con la información del instrumento de inversión a tu correo. Confío te sea de utilidad…
      Éxito en tus proyectos!

  3. Glendy Chim Sanchez 11/Jun/2018 en 10:28 am - Responder

    Buen Día
    Ingeniero le saludo con mucho gusto, me podría orientar sobre el instrumento de inversión que utiliza

    • Mauricio Priego 15/Jun/2018 en 5:49 am - Responder

      Buen día Glendy, con todo gusto.
      Te contacto para ponernos de acuerdo y ponernos de acuerdo para vernos y conversar ;)

  4. Alba Alvarado Franco 23/Abr/2018 en 1:20 pm - Responder

    Mauricio, acabo de leer su artículo y me parece muy interesante, gracias por la información, Dios le bendice.

    Me puede enviar información sobre el instrumento de inversión?.

    De antemano le agradezco y que Dios lo cuide .

    Saludos

    • Mauricio Priego 25/Abr/2018 en 6:31 am - Responder

      Hola Alba,
      Me alegra que la información te haya parecido interesante. Saber que logro aportar mi granito de arena es mi mayor recompensa :)
      Te mandé la información a tu correo hace unos momentos, confío te sea de utilidad
      Gracias por tus buenos deseos, Dios les bendiga a ti y a tu familia.

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