En artículos pasados hemos conversado sobre diferentes propuestas que se han estado presentando para reformar al sistema de pensiones. Dando seguimiento al tema, la semana pasada el presidente de la AMAFORE planteó imponer impuestos a las pensiones y elevar la edad de retiro, mientras que el FMI sugirió utilizar el fondo del INFONAVIT para incrementar las pensiones.
Pero revisemos cada uno de éstos temas por separado…
Imponer impuestos a las pensiones
Hoy la ley fiscal establece que los ingresos por concepto de pensión se encuentran exentos de impuestos. De concretarse esta propuesta los pensionados verían reducido el monto que perciben por los impuestos que se les retendrían. Ésta retención podría tener dos objetivos:
1) Utilizar ése dinero para cubrir las pensiones de otros pensionados, lo que al final es un sin-sentido ya que sólo se estaría desvistiendo un santo para vestir a otro.
2) Ser una manera de reducir el monto total que el gobierno tiene que pagar por concepto de pensiones, siempre que el monto retenido en verdad no se use para otros fines.
Elevar la edad de retiro
En razonamiento de Carlos Noriega, presidente de la AMAFORE (Asociación Mexicana de Afores), la edad de retiro debiera irse incrementando conforme la esperanza de vida de la población vaya aumentando.
«Lo que estamos viendo en el caso de México es que 25 por ciento de las personas de 80 años de edad siguen trabajando por necesidad, pero ese 25 por ciento quiere decir que puede.» – Carlos Noriega
Incluso menciona que «si la población tiene una expectativa de vida de 90 años, entonces debería retirarse a los 72 años».
La propuesta actual es elevar la edad de retiro de 65 a 67 años.
Utilizar el fondo del INFONAVIT para incrementar el monto de pensión
En este momento la ley contempla que el saldo que tuviese el trabajador en la subcuenta de vivienda, al momento de pensionarse debe entregársele en una sola exhibición.
El cambio propuesto es que dicho saldo, en vez de entregársele al trabajado, se sume al de la subcuenta de retiro para alcanzar así una mayor pensión (Ley 97) o para fortalecer financieramente al sistema de pensiones (Ley 73).
La verdad detrás de la propuesta para reformar el sistema de pensiones
- Para tener un buen fondo para el retiro se requiere ahorrar cuando menos el 16% de los ingresos. En la actualidad, entre las aportaciones del patrón, el gobierno y el trabajador, sólo se alcanza el 6.5% de los ingresos del trabajador ¡Casi la tercera parte de lo que debiera estarse ahorrando!
- El sistema de pensiones actualmente representa el 3.2 del P.I.B. del país… Mientras que la corrupción se lleva un 9% del P.I.B. según algunos estudios internacionales.
- Grecia, Portugal e Italia han demostrado cómo no tener un sistema de pensiones autosustentable representa una carga que fácilmente conduce a un severo déficit fiscal, lo cual puede ser detonante de una severa crisis financiera y social.
¿Podemos hacer algo al respecto?
En lo personal pienso que sí: Dejar de esperar que todo lo resuelva el gobierno y tomar nuestra parte de responsabilidad.
No me malentiendan. ¡Claro que hay que exigirle a gobernantes y legisladores que cumplan con su trabajo! Pero no podemos perder de vista algo muy importante:
La falta de cultura del ahorro y la corrupción tienen su origen en nuestras casas, en la educación que damos a nuestros hijos, en qué ejemplo damos a la siguiente generación de ciudadanos.
Para tener un retiro digno se requiere, además de tener un esquema formal de pensión,
- Crear tu propio fondo para el retiro,
- Generar un ingreso pasivo,
- Mantener una adecuada salud financiera (no vivir endeudados),
- Mantener un estilo de vida saludable, y
- Aportar tu granito de arena para combatir la corrupción.
Si te interesa alcanzar un retiro digno te recomiendo los siguientes artículos:
- Mi estrategia de ahorro para mantener una alta calidad de vida en el retiro
- Mi propuesta de Reforma Estructural: la de La Sociedad
Entre más joven comiences, mejor. Entre más pasan los años, menos es el tiempo que tienes para conseguirlo, y por tanto es mucho mayor el esfuerzo.
¡Éxito!
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Referencias
- ¿Qué hacer con el sistema de pensiones en México? – El Financiero
- Pensiones se comen el gasto; representan 3.2% del PIB – El Economista
- Corrupción cuesta 9% del PIB a México – Forbes
- OCDE propone reducir la pensión de la Generación de Transición (Ley 73) – PractiFinanzas
- La verdad detrás de reducir el tope de pensión por la SCJN – PractiFinanzas
- ¿Qué es la Tasa de Reemplazo y cómo afecta a mi pensión? – PractiFinanzas
- La calidad de vida en tu retiro, objetivo que defines en tu juventud – PractiFinanzas
- Imagen: e-faro
bastante explicito felicidades
Me alegra que la información te haya sido de utilidad Martín, esa es mi mayor recompensa 😉
¡Éxito!
Excelente pagina, me encanto! espero comprender mas la situación de mi país y ver que puedo aportar.
Y LA NO RETROACTIVIDAD DE LA LEY COMO LO MARCA LA CONSTITUCIÓN SE LA PASARÍAN POR EL ARCO DEL TRIUNFO??
Hola Ramiro,
Aquí hay una ligera confusión: Estamos hablando del impuesto a un ingreso, por lo que la «No Retroactividad» se aplica en que los ingresos que se hubieran recibido en el pasado no serían gravados por el nuevo impuesto… Pero sí los ingresos futuros.
Por tanto, no hay elementos para señalar que la constitución no se esté respetando.
Buenas tardes:
De antemano le agradezco su atención. Tengo dos cuestionamientos. Cuál es el fondo de inversión que menciona?
La otra como se calcula mi pension? Con un salario de $600.00 diarios, 679 semanas de cotización y 63 años de edad.
Buenos días Araceli.
Para llevar la estrategia de ahorro lo recomendable es empezar varios años antes de la fecha en que pienses retirarte (entre más, mejor). El plazo mínimo es de cinco años, donde más que como estrategia para el retiro, tendrías la oportunidad de recibir rendimientos muy interesantes por tu inversión siempre que te mantengas trabajando, ya sea como asalariada o con actividades empresariales o comerciales. Si gustas puedo enviarte mayor información a tu correo.
Respecto a tu pensión, contamos con una calculadora gratuita que puedes descargar y calcular tú misma el monto de tu pensión, así como jugar con las variables (semanas cotizadas, edad, dependientes económicos, salario promedio) para evaluar opciones que te permitan alcanzar una mejor pensión 😉
Para descargar la calculadora, sigue esta liga: Calculadora para determinar el monto de tu pensión (Ley 73)
¡Éxito!
Actualmente se cobra impuesto a las pensiones que son mayores a 15 salarios minimos, la propuesta sera entonces que pagaras impuestos por cualquera que sea el monto de la pension?
Hola Juan,
Carlos Noriega sólo habla de cobrar impuestos a los pensionados, pero su propuesta no incluye el cómo se llevaría a cabo.
Si fuese a través del ISR, entonces afectaría a los que hoy ganan menos de 15 salarios mínimos como mencionas. Pero los que ganan más también se verían afectados porque actualmente el cálculo se hace sobre el excedente que se tengan sobre los 15 salarios mínimos, y con el cambio se calcularía sobre el 100% de la pensión.
Pero también cabría la posibilidad de que se inventase un nuevo impuesto diferente al ISR…
Al fin y al cabo sólo son propuestas, que tendrían que ser revisadas y definidas por el congreso en caso de que se decida proceder con ellas
Los que ya estamos jubilados o pensionados qué pasara pagaremos también impuestos.
Hola Oscar,
Es difícil afirmarlo en éstos momentos ya que sólo es una propuesta de la AMAFORE y habría que esperar a que los legisladores la acepten y legislen al respecto.
Si embargo, un cambio en la Ley del ISR eliminando las pensiones de la lista de ingresos exentos de impuestos sería suficiente para afectar a todos aquellos quienes ya estén cobrando su pensión.
Con la cercanía de las próximas elecciones no creo que ningún partido quiera enfrentar el costo político de ésta medida que será definitivamente impopular, y llegando el momento de votar, como ciudadanos habremos de evitar dejarnos embaucar por populistas que nos ofrezcan espejitos y ser más críticos con las propuestas de fondo y estrategias gobierno…
Aparte de aniquilar la corrupción, creo un factor clave es que TODOS los asalariados del GOBIERNO, se jubilen bajo las MISMAS REGLAS con las que nos manejan a los simples mortales, y en especial a diputados y senadores con sus «dietas y bonos» millonarios que, como quieran verlo, salen de nuestro bolsillo,
Veo muy inequitativo que mientras un empleado o funcionario del gobierno se puede jubilar a los 40 y tantos, esa casta divina, también se jubile a los 60 y mas.
Concuerdo contigo Eduardo.
No se le puede llamar «corrupción» a esa inequidad e injusticia debido a que es «legal»… Siendo los propios legisladores quienes lo legalizan.
El reto sería que alguien más fuese quien autorizase las dietas, salarios y dádivas del aparato legislativo, pero ¿Quién? ¿La Suprema corte? ¿Algún comité formado por representantes del pueblo?… Y ya analizando la opción, ¿Cómo evitar que los sobornen y corrompan?
Más que hacer que las autoridades trabajen, lo que hay que hacer es ver que dejen de robar tanto y tanto dinero y que a todo mundo les bajen sus emolumentos a la mitad de lo que ahora perciben y que no reciban ninguna partida especial para boletos de avión, agua, bono de retiro, asistencia, puntualidad, etc etc etc
Concuerdo totalmente contigo Ermilo: El cáncer que corroe la riqueza de México es la corrupción, sumiendo cada día a más mexicanos en la pobreza.
Como conversaba en otro comentario con Eduardo Martínez, en este punto es que son los mismos legisladores los que se autorizan sus sueldos, prestaciones, tabuladores de gastos de viaje, etc… Tendría que existir un tercero que se los autorice, ¿la suprema corte quizá? El retor es garantizar que éste tercero no ceda a la corrupción, ya que de otra forma, no hicimos nada.
¿Tú cómo lo ves?
Muy interesante artículo. En general, estoy de acuerdo con lo planteado.
El problema de los impuestos a los retirados, además de que afectaría a la población más vulnerable (porque en México los impuestos suelen ser regresivos, haciendo pagar más a los que menos tienen) es que se aplicaría, me imagino, a todas las generaciones, no sólo a los de la ley nueva que tendrían tiempo para considerar el cambio durante su vida laboral y planear en consecuencia. Bueno, de todas maneras muy pocos planean, pero tener la oportunidad de hacerlo es fundamental. ¡Saludos!
Así es Edith,
Si la iniciativa se implementa como un impuesto al ingreso por concepto de pensión, aplicaría a todo mundo sin importar si son ley 73 o 97, o incluso si llevan años de recibir su pensión.
Como bien dices, que más y más personas jóvenes comprendan la importancia de desarrollar su habilidad de ahorrar dedicando parte de esos ahorros a planear su retiro, es fundamental.
Te mando un fuerte abrazo!
Buen dia.
Con respecto al siguiente tema,
Hoy la ley fiscal establece que los ingresos por concepto de pensión se encuentran exentos de impuestos, tengo la siguiente pregunta.
? Si la pensión es mayor a las 15 veces el salario mínimo mensual, al excedente se le aplica o no impuesto?
Disculpe. he escuchado y leído diferentes versiones al respecto.
Le agradezco infinitamente su respuesta.
Hola Genaro,
Es correcto lo que planteas: La ley es explícita en cuanto que la exensión de impuestos aplica únicamente a ingresos por concepto de pensión hasta 15 salarios mínimos, reteniéndose el impuesto del ISR al excedente.
En un ejemplo rápido, una persona que tenga una pensión de $40,000 pesos mensuales, tendría exentos $31,500, por lo que le retendría impuestos por la diferencia, que en este caso sería sobre $8,500 (si sólo se tuviera este ingreso, en números muy rápidos los impuestos retenidos serían de aproximadamente de $770)
La buena noticia es que se pueden recuperar parte de esos impuestos durante la declaración anual si se deducen gastos personales, como gastos médicos, hospitalarios, lentes graduados, colegiaturas de familiares directos (nietos), entre otros.