¿Cómo funcionan las cuentas de Afore para niños? ¿Son recomendables?

Mauricio Priego 07/Nov/2016 2

¿Cómo funcionan las cuentas de Afore para niños?

Ahorrar para la educación de nuestros hijos es comprensible, pero ¿para su retiro? La CONSAR ha abierto las puertas para que los menores de edad tengan sus propias cuentas de ahorro para el retiro, así que antes de desechar la idea de una Afore para niños, exploremos este nuevo instrumento de ahorro e inversión y conozcamos sus pros y sus contras.

¿En qué se diferencia de otros instrumentos de ahorro e inversión para niños?

Cuando un papá o mamá abren en el banco, caja de ahorro o CETES Directo una cuenta para su hijo, lo que en realidad hacen es abrir una sub-cuenta, es decir, sus hijos no son los titulares de la cuenta.

En el caso del Afore para niños, el menor es el titular de su cuenta de individual, usándose como número de cuenta su CURP ya que aún no tienen número de seguridad social ni RFC.

Eso sí, por ser menor de edad, su padre o tutor es quien firma el contrato de apertura y quien debe dar su autorización en caso de realizar algún retiro.

Al abrir su cuenta individual, ¿comienza a acumular semanas cotizadas?

No. Nuestros hijos podrán realizar aportaciones voluntarias, pero comenzarán a cotizar y a acumular las 1250 semanas que se necesitan para pensionarse hasta el momento en que se integren al mercado laboral.

Entonces, ¿Para qué abrirles su cuenta de Afore?

Nuestros hijos pertenecen a la ley 97, es decir, su pensión se calculará en base al saldo que tengan en su AFORE al momento de retirarse.

Quizá alguno piense “¡Pero falta mucho para ello!”, pero cuando recordamos que México es el país con la tasa de reemplazo más baja de la OCDE (un pensionado por la ley 97 sólo recibirá alrededor del 35% de lo que ganaba mientras trabajaba), queda claro que las aportaciones voluntarias se vuelven críticas para alcanzar una pensión digna. Y entre más pronto comencemos, más sencillo será alcanzar montos altos de pensión.

Y por otro lado, ¿cómo sabes que falta mucho para ello? Quizá para la pensión por vejez… Pero existe también la posibilidad (que no deseo a nadie) de que tuviera que pensionarse antes por accidente o enfermedad. Y también en este caso la pensión por incapacidad se calculará en base al saldo que tenga en su Afore.

Un motivo más positivo: ¡Los altos rendimientos!

No perdamos de vista que las Siefores son en realidad Fondos de Inversión, los cuales, en el largo plazo (cinco años), siempre darán mejores rendimientos que las cuentas de ahorro, los pagarés bancarios o los CETES.

Las cuentas bancarias para niños dan menos de un 1% anual de interés. Algunas cajas de ahorro y los CETES dan entre el 4% y el 5%. Las Siefores, donde se invertiría el dinero de los niños, otorgan un rendimiento del 6% al 7% anual nominal promedio.

¿El saldo en la cuenta de Afore de mi hijo sólo puede utilizarse para el retiro?

Ésta es la mejor parte: El dinero puede retirarse cuando se necesite sin penalización alguna. Al ser una cuenta de Afore, se rige por las reglas generales de la CONSAR, las cuales permiten retirar el dinero de las aportaciones voluntarias dos meses después del primer depósito o del último retiro.

Por tanto, es posible pensar también en la cuenta de Afores para niños como un instrumento de ahorro e inversión para sus estudios universitarios, para que tengan un capital con el cual poner su propio negocio, o cualquier otra meta que consideres importante (Sólo ten presente que deben ser metas con un horizonte de inversión mayor a cinco años)

¿Cómo realizo depósitos a la cuenta de Afore de mi hijo?

En general son las mismas opciones que en las cuentas de Afore para adultos:

  • Depósitos directamente en la ventanilla de la Afore (Desde $1)
  • Domiciliación a la cuenta del padre o tutor
  • Transferencias bancarias
  • A través de algunas tiendas de conveniencia dando la CURP del niño (Desde $50)

No hay montos ni plazos forzosos, a menos que te decidas por la domiciliación.

¿Qué pasará cuando mi hijo comience a laborar?

Al momento de integrarse al mercado laboral su patrón le dará de alta en el IMSS con lo cual le será otorgado un número de seguridad social y comenzará a generar semanas cotizadas además de recibir en su cuenta individual las aportaciones obligatorias tripartitas (Del trabajador, el patrón y el gobierno).

En ese momento a su cuenta de Afore para niños se le asignará el Número de Seguridad Social, con lo cual se convertirá en su cuenta individual para el retiro.

Su ahorro se mantendrá en la subcuenta de ahorro voluntario, teniendo la oportunidad de incrementarlo, de realizar retiros en caso de requerirlo, o de incluirlo en el fondo para el cálculo de su pensión al momento de su retiro con lo cual alcanzaría una mejor pensión.

¿Y qué pasa si nunca entra a trabajar porque decide ser un emprendedor?

De no alcanzar por lo menos 1250 semanas cotizadas no tendrá derecho a una pensión del IMSS, pero el saldo en su cuenta individual estará a su disposición para retirarlo y utilizarlo en lo que considere conveniente.

Con el dinero por tantos años ahorrado, podría contratar un fideicomiso que le otorgue una pensión vitalicia, de manera semejante a lo que haría la Afore de haber sido asalariado

Como podemos ver, desde el cualquier punto de vista, ¡Tu hijo gana!

¿Cómo se abre una cuenta de Afore para niños?

  1. Tu hijo debe tener entre 0 (recién nacido) y 17 años de edad
  2. Acude a las oficinas o contacta a un agente de tu Afore (Sólo puede ser en tu misma Afore)
  3. Llena el contrato correspondiente el cual deberás firmar
  4. Lleva contigo la CURP y el acta de nacimiento de tu hijo ya que se anexan al contrato
  5. La cuenta se ingresa en el sistema y en pocos días te avisan por correo o teléfono que la cuenta ha sido activada

NOTA IMPORATANTE: Al momento de escribir el artículo sólo Afore XXI-Banorte brinda este servicio. Por tanto, si no quieres esperar a que tu AFORE también lo otorgue, tendrías primero que transferir tu cuenta.

¡Éxito!

Este artículo fue publicado por primera vez en practifinanzas.com. Si tienes interés en compartirlo publicándolo en tu blog  o página web (reblogging), por favor sigue esta liga.
¿Tienes alguna experiencia que quisieras compartir con nosotros? ¿Te quedó alguna duda o inquietud? Déjanos tus comentarios, los cuales seguramente enriquecerán a otros lectores. Si te gustó este artículo y te pareció de utilidad, te invitamos a suscribirte sin costo para que recibas los próximos directamente en tu cuenta de correo. Estamos seguros que serán de tu interés. También te invitamos a dar clic en Me Gusta de Facebook y +1 de Google.

Referencias

2 Comentarios »

  1. Luis Ramirez 07/Nov/2016 en 12:25 pm - Responder

    Hola buenas tardes Mauricio.

    Quisiera saber si me puedes enviar información sobre la forma de cotizar al IMSS en cooperativa. Muchas gracias.

    Luis Rmz

    • Mauricio Priego 08/Nov/2016 en 8:10 am - Responder

      Hola Luis, buenos días.
      Gracias por insistir en el tema… El viernes vi “de pasadita” tu solicitud anterior del envío de la información pero se me traspapeló entre los comentarios.
      Te envié hace unos momentos un correo con el contacto de quien puede brindarte la información que solicitas.
      Éxito en tus proyectos!

Deja un comentario »

Suscribete

Suscribete, es gratis

El proceso de suscripción requiere que confirmes tu dirección de correo. Para ello, por favor busca en tu buzón un correo que tiene como asunto "Feedburner Email Subscriptions" enviado por FeedBurner, dentro del mensaje encontrarás un enlace para activar tu suscripción. Por favor haz clic en él, ¡y listo! Ya estarás suscrito.