Cómo ajustar mi estrategia para el retiro según la generación a la que pertenezco

Mauricio Priego 05/Sep/2016 35

Cómo ajustar mi estrategia de retiro según a qué generación pertenezco

Según el año en que comenzamos a cotizar ante el seguro pertenecemos a la Ley 73 o a la Ley 97, lo cual determina la manera como se calculará nuestra pensión al llegar a nuestro retiro. Los esquemas son totalmente diferentes, por lo que es importante ajustar tu estrategia para el retiro según la ley a la cual pertenezcas.




Dos premisas para quienes nos leen por primera vez

  • No cometas el error de comenzar tu estrategia para el retiro cuando ya estás cerca de pensionarte. Entre más joven comienzas, cuentas con más opciones y requieres realizar un menor esfuerzo financiero
  • La pensión es sólo uno de los eslabones para tener un retiro digno, la cual está sujeta a los cambios en la ley que promuevan políticos y diversos grupos de poder. Por ello es importante diversificar tu estrategia teniendo tu propio fondo de ahorro para el retiro, la generación de ingresos pasivos, y mantener tus finanzas sanas.

Si te interesa mayor información al respecto, al final del artículo encontrarás un espacio de referencias que te serán de utilidad.

Diferencias básicas en el cálculo de tu pensión

La generación a la que perteneces define la base de cálculo de tu pensión, y conocer esa base te permitirá ajustar tu estrategia para sacarle el máximo provecho.

  • Para quienes cotizan en la ley 73 (trabajadores que comenzaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997), la pensión se calcula en base a su salario promedio de las últimas 250 semanas cotizadas (cinco años si cotizaste de manera ininterrumpida). Es decir, no importa cuál haya sido tu sueldo a lo largo de tu vida laboral, importando sólo lo que hayas ganado en los últimos cinco años.
  • Quienes comenzaron a cotizar después de esa fecha pertenecen a la Ley 97, determinándose su pensión en base al saldo que tenga en su Afore. Si bien el salario del trabajador determina las aportaciones fijas a su cuenta individual, en todo momento pueden realizarse aportaciones voluntarias, y entre mayor saldo, mejor pensión.

Mi estrategia para el retiro según a que generación pertenezco

Con esto ya podemos delinear una estrategia adecuada para alcanzar una mejor pensión según la ley del Seguro Social en la cual cotizas:

  • Si eres de la Ley 73, procura ir construyendo un fondo de ahorro que te permita, cuando estés a cinco años de pensionarte, cotizar ya sea a través de una cooperativa o de la Modalidad 40 a salario topado (25 salarios mínimos según la ley vigente).
    • La Modalidad 40 es recomendable cuando trabajas de manera independiente, o siendo empleado no cotizas ante el IMSS. De las dos ésta es la opción más económica, aunque es importante considerar que no te da derecho a los servicios de salud y hospitalización del IMSS.
    • La cooperativa es una opción que puedes utilizar bajo cualquier escenario, tanto como trabajador independiente, o como empleado adscrito o no al IMSS. La ventaja es que sí te da derecho a los servicios de salud y hospitalización, pero su costo es mayor.
  • Si eres de la Ley 97, procura realizar depósitos voluntarios a tu AFORE y nos los retires. ¿Cuánto depositar? Es claro que entre más, mejor. Existe un programa de la CONSAR que invita a aportar “10 pesitos para tu Afore“. Pero si bien es cierto que esos 10 pesitos son mejor que nada, lo ideal es que ahorres el 10% de tu ingreso en tu Afore.
    • ¿10% es demasiado? No importa, ahorra lo máximo que puedas, así sean los famosos 10 pesitos
    • ¿Puedes ahorrar más? Entonces te recomiendo diversificar ahorrando en un fondo privado para el retiro para no tener todos los huevos en una sola canasta.

Ya sea para ahorrar para la Modalidad 40 o como un capital adicional a la pensión, manejo un fondo que me ha dado buenos resultados. Con gusto comparto información con quien la solicite.

¡Éxito!

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Referencias

35 Comentarios »

  1. Juan Delgado Belmares 03/Jul/2018 en 11:20 am - Responder

    Hola Mauricio, al igual que mucha gente estoy interesado en conocer mas opciones de inversión para mi retiro, actualmente estoy ahorrando en el Afore, pero según tus comentarios la recomendación es diversificar el ahorro y no depender únicamente de mi AFORE, me puedes ayudar.
    Saludos y Gracias.

  2. Maria Guadalupe Ibarra Jimenez 17/Abr/2018 en 4:42 pm - Responder

    Buenas tardes Mauricio, quiero mandarte unas sinceras felicitaciones por tus artículos que me han sido de mucha utilidad, hoy recibí el comentario de que va a desaparecer la modalidad 40, que hay de cierto? ya estuve leyendo las paginas y al parecer no vi nada al respecto, pero tu que estas al día en estas cuestiones que me puedes informar. Muchas gracias.

    • Mauricio Priego 19/Abr/2018 en 6:26 am - Responder

      Buenos días María Guadalupe.
      Gracias por tus felicitaciones… Siempre será motivante saber que la información que compartimos es de utilidad :)

      No tengo referencia alguna de que la Modalidad 40 vaya a desaparecer, de hecho, con sinceridad considero que es poco probable: Es un mecanismo que permite a las personas acceder a una pensión aún habiendo dejado el mundo laboral, lo cual es una política sana de bienestar social. Y cómo las aportaciones sirven actualmente para capitalizar los fondos personales de pensión, con mayor razón no creo que desaparezcan.

      Lo que sí se está manejando es que las cuotas topadas se reduzcan de 25 a 10 salarios mínimos, así como un esquema mixto de pensión para quienes pertenecemos a la generación de transición. Puedes encontrar más información al respecto en OCDE propone reducir la pensión de la Generación de Transición (Ley 73).

      Para servirte ;)

  3. Teresa 13/Abr/2018 en 9:22 am - Responder

    Hola Mauricio, buen día primero quiero felicitarte por tu blog por la información útil que nos compartes , podrías apoyarme con el tema de fondo de inversión , que mencionas en el artículo, actualmente mi esposo y yo estamos muy interesados en buscar planes de retiro personales privados, estábamos actualmente con old mutual, pero nos cancelaron la póliza por motivos de cambio de servicio y ahora estamos partiendo desde cero con lo que alcanzamos a ahorrar en esa póliza , podrías apoyarme en donde puedo buscar información de ese tema, para saber qué producto podríamos sacarle más provecho. Saludos y gracias.

    • Mauricio Priego 16/Abr/2018 en 6:26 am - Responder

      Hola Teresa, buenos días.
      Gracias por tus palabras! Siempre será bien recibido saber que lo que compartimos es de utilidad :)
      Te mandé hace unos momentos la información a tu correo electrónico, confío que les hará sentido para su estrategia para el retiro
      Excelente inicio de semana!

  4. Cesar 28/Feb/2018 en 4:33 am - Responder

    Hola Mauricio,

    Excelente informaciòn te agradeceria me compartieras el fondo donde inviertes tù y si recomiendas algunas otras opciones para inversiones como ahorro para el retiro.

    Tengo 42 años y aùn me faltan muchas semanas cotizando para lograr las que se piden, por ello creo conveniente invertir en otro(s) mecanismos que resulten lo mas rentable posibles.

    Saludos y gracias de antemano

    • Mauricio Priego 07/Mar/2018 en 6:06 am - Responder

      Hola César.
      Gracias por el valor que otorgas a la información que compartimos, el saber que es de utilidad es mi mayor recompensa :)

      Antes que nada te felicito por tu convicción respecto a invertir en mecanismos lo más rentables posibles para alcanzar un retiro digno. Estás en buen momento: El esfuerzo financiero que se requiere para consolidar un capital que te brinde las rentas suficientes es exponencial con respecto a la edad.

      Te envié hace unos momentos la información a tu correo, cualquier detalle seguimos conversando
      Éxito en tus proyectos!

  5. Joel bravo 08/Dic/2017 en 8:37 pm - Responder

    Buenas noches Mauricio, muy interesante tu artículo, puedes compartirme tu estrategia para jubilación, actualmente soy emprendedor y estoy cotizando por parte de mi empresa y aportando al afore a mi esposa, ya que yo soy del régimen del 73 y ella del 97.saludos

    • Mauricio Priego 11/Dic/2017 en 8:19 am - Responder

      Buenas noches Joel,
      Gracias por el valor que otorgas al artículo. El saber que la información que compartimos es de utilidad, es mi mayor recompensa :)

      Mi estrategia detallada para la jubilación la puedes encontrar en este artículo: Mi estrategia para mantener una alta calidad de vida en el retiro

      Sin embargo te adelanto lo siguiente: Excelente que seas emprendedor! Esa es parte importante de la estrategia. Sin embargo, el que seas Ley 73 y estés aportando al afore de tu esposa que es ley 97, les puede salir a la larga contraproducente. Aquí sí hay una estrategia mejor.

      Si gustas puedo contactarte por correo para conversar sobre su caso específico, y ya con la información, hacer los ajustes que más les beneficien.
      Quedo al pendiente de tu confirmación.
      ¡Éxito tu emprendimiento!

  6. Daniel Hernández 11/Ago/2017 en 12:19 pm - Responder

    Hola buen día Mauricio, gracias por toda la información proporcionada en esta pagina.

    Cual es la estrategia de ahorro que mencionas? Seria posible me la pudieras compartir?

    Agradezco toda la información aquí proporcionada.

  7. ESTELA CANO REYES 28/Jun/2017 en 3:37 pm - Responder

    Buenas tardes:
    Lo felicito por la información y por contestar las dudas y comentarios de los lectores. Yo tengo 48 años y he cotizado poco en el IMSS, quiero ahorrar por mi cuenta, quisiera orientación acerca de los fondos de retiro y también tengo una duda, de si es conveniente hacer aportaciones voluntarias en la Afore. Actualmente estoy en Principal, pero en años pasados, me quitaron como $1,000.00 de comisiones. Muchas gracias

  8. Nicolás 07/May/2017 en 9:58 pm - Responder

    Maurico: te felicito por el artículo, es la primera vez que entro a esta página y que está muy interesante. Me puedes enviar por favor tu estrategia de ahorro que mencionas al final y si me puedes recomendar un fondo de ahorro para el retiro, tengo 52 y mi deseo de este año es iniciar con el ahorro de fondo para el retiro. Por tú atención gracias. Felicidades por tu página.

    • Mauricio Priego 09/May/2017 en 8:11 am - Responder

      Hola Nicolás, buenos días.
      ¡Gracias a ti por el valor que otorgas a nuestro esfuerzo! El saber que la información que compartidos es de utilidad, es mi mayor recompensa :)

      Envié a tu correo hace unos momentos mi estrategia de ahorro, la cual incluye información del fondo de ahorro para el retiro en el que invierto, y que por los buenos resultados que me ha dado personalmente, recomiendo.

      Cualquier inquietud adicional, seguimos conversando ;)
      ¡Éxito!

  9. Juan Tejada 20/Dic/2016 en 12:32 am - Responder

    Hola Mauricio,

    Excelente informaciòn te agradeceria me compartieras el fondo donde inviertes tù y si recomiendas algunas otras opciones para inversiones como ahorro para el retiro

    Tengo 43 años y aùn me faltan muchas semanas cotizando para lograr las que se piden por ello creo conveniente invertir en otro mecanismo.

    Saludos y gracias de antemano

    • Mauricio Priego 27/Dic/2016 en 9:14 am - Responder

      Hola Juan,
      Te felicito por tu determinación de diversificar tu fondo para el retiro invirtiéndolo de manera que no dependas únicamente de tu AFORE.
      Te mandé la información a tu correo hace unos momentos. Cualquier inquietud adicional, seguimos conversando ;)
      Feliz Navidad y mis mejores deseos para ti y tu familia durante el 2017!

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