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Cómo ajustar mi estrategia para el retiro según la generación a la que pertenezco

Mauricio Priego 05/Sep/2016 38

Cómo ajustar mi estrategia de retiro según a qué generación pertenezco

Según el año en que comenzamos a cotizar ante el seguro pertenecemos a la Ley 73 o a la Ley 97, lo cual determina la manera como se calculará nuestra pensión al llegar a nuestro retiro. Los esquemas son totalmente diferentes, por lo que es importante ajustar tu estrategia para el retiro según la ley a la cual pertenezcas.




Dos premisas para quienes nos leen por primera vez

  • No cometas el error de comenzar tu estrategia para el retiro cuando ya estás cerca de pensionarte. Entre más joven comienzas, cuentas con más opciones y requieres realizar un menor esfuerzo financiero
  • La pensión es sólo uno de los eslabones para tener un retiro digno, la cual está sujeta a los cambios en la ley que promuevan políticos y diversos grupos de poder. Por ello es importante diversificar tu estrategia teniendo tu propio fondo de ahorro para el retiro, la generación de ingresos pasivos, y mantener tus finanzas sanas.

Si te interesa mayor información al respecto, al final del artículo encontrarás un espacio de referencias que te serán de utilidad.

Diferencias básicas en el cálculo de tu pensión

La generación a la que perteneces define la base de cálculo de tu pensión, y conocer esa base te permitirá ajustar tu estrategia para sacarle el máximo provecho.

  • Para quienes cotizan en la ley 73 (trabajadores que comenzaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997), la pensión se calcula en base a su salario promedio de las últimas 250 semanas cotizadas (cinco años si cotizaste de manera ininterrumpida). Es decir, no importa cuál haya sido tu sueldo a lo largo de tu vida laboral, importando sólo lo que hayas ganado en los últimos cinco años.
  • Quienes comenzaron a cotizar después de esa fecha pertenecen a la Ley 97, determinándose su pensión en base al saldo que tenga en su Afore. Si bien el salario del trabajador determina las aportaciones fijas a su cuenta individual, en todo momento pueden realizarse aportaciones voluntarias, y entre mayor saldo, mejor pensión.

Mi estrategia para el retiro según a que generación pertenezco

Con esto ya podemos delinear una estrategia adecuada para alcanzar una mejor pensión según la ley del Seguro Social en la cual cotizas:

  • Si eres de la Ley 73, procura ir construyendo un fondo de ahorro que te permita, cuando estés a cinco años de pensionarte, cotizar ya sea a través de una cooperativa o de la Modalidad 40 a salario topado (25 salarios mínimos según la ley vigente).
    • La Modalidad 40 es recomendable cuando trabajas de manera independiente, o siendo empleado no cotizas ante el IMSS. De las dos ésta es la opción más económica, aunque es importante considerar que no te da derecho a los servicios de salud y hospitalización del IMSS.
    • La cooperativa es una opción que puedes utilizar bajo cualquier escenario, tanto como trabajador independiente, o como empleado adscrito o no al IMSS. La ventaja es que sí te da derecho a los servicios de salud y hospitalización, pero su costo es mayor.
  • Si eres de la Ley 97, procura realizar depósitos voluntarios a tu AFORE y nos los retires. ¿Cuánto depositar? Es claro que entre más, mejor. Existe un programa de la CONSAR que invita a aportar «10 pesitos para tu Afore«. Pero si bien es cierto que esos 10 pesitos son mejor que nada, lo ideal es que ahorres el 10% de tu ingreso en tu Afore.
    • ¿10% es demasiado? No importa, ahorra lo máximo que puedas, así sean los famosos 10 pesitos
    • ¿Puedes ahorrar más? Entonces te recomiendo diversificar ahorrando en un fondo privado para el retiro para no tener todos los huevos en una sola canasta.

Ya sea para ahorrar para la Modalidad 40 o como un capital adicional a la pensión, manejo un fondo que me ha dado buenos resultados. Con gusto comparto información con quien la solicite.

¡Éxito!

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Referencias

38 Comentarios »

  1. fco jaureguyj 27/Feb/2019 en 1:50 pm - Responder

    cuanto seria mi pension de 650 semanas cotizadas con un salario de 887.54 en la modalidad 40

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