¿Qué es la Tasa de Reemplazo y cómo afecta a mi pensión?

Mauricio Priego 13/Jul/2015 45
¿Qué es la Tasa de Reemplazo y cómo afecta a mi pensión?

Tu nivel y estilo de vida se ven definido en gran medida por tus ingresos, ya que si bien tus gustos, preferencias y creencias son determinantes, se ven limitados por tu capacidad económica, es decir, por tu capacidad para adquirir los productos y servicios correspondientes. Debido a esta premisa la Organización para la Cooperación y Desarrollo Económico (OCDE) definió la Tasa de Reemplazo como uno de los indicadores clave para evaluar qué tan eficaz es un esquema de pensión, ya que permite establecer de forma objetiva cómo se ven afectados los ingresos de una persona al pasar de la vida laboral activa a la jubilación, y con esto, qué tanto podrá mantener su nivel y estilo de vida durante su retiro.

Definición

La Tasa de Reemplazo no es más que el porcentaje que representa la pensión sobre el salario percibido por el trabajador antes de jubilarse. En pocas palabras, si un trabajador gana $5000 y al momento de retirarse se le asigna una pensión de $4000, su Tasa de Reemplazo es de 80%

TR = (4000 / 5000) x 100 = 80%

(Para fines estadísticos la OCDE presenta el resultado de sus estudios a nivel internacional por género, buscando con ello evaluar la equidad entre hombres y mujeres de los sistemas de pensiones)

Por tanto, en término prácticos podemos afirmar que este indicador refleja a cuánto se reduce tu poder adquisitivo una vez que te jubilas, y con ello en cuánto tendrías que ajustar tus gastos en virtud de tu nueva realidad. En el caso del ejemplo anterior, al reducirse en $1000 los ingresos del trabajador, se vería en la necesidad de reducir sus gastos en un monto semejante, sacrificando para ello algunos gustos o limitando hábitos de consumo.

Vistazo general a las Tasas de Reemplazo

Gráfica de Tasa de Reemplazo (Mujeres)

OECD (2015), Tasa Neta de Reemplazo para mujeres (Indicador). doi: 10.1787/4b03f028-en (Accedido el 11 Julio 2015)

 

Gráfica de Tasa de Reemplazo (Hombres)

OECD (2015), Tasa Neta de Reemplazo para hombres (Indicador). doi: 10.1787/4b03f028-en (Accedido el 11 Julio 2015)

Como podemos observar en las gráficas anteriores, en general podemos decir que al momento del retiro los ingresos de los ahora jubilados caen en un promedio del 65% alrededor del mundo siguiendo un comportamiento semejante entre hombre y mujeres (promedio de las naciones que conforman la OCDE).

  • En el fondo de la tabla se encuentra México con una TR del 31%, eso sí, reflejando equidad de género
  • Estados Unidos se encuentra casi 20 puntos por debajo del promedio con una TR del 47% para ambos géneros
  • Chile se presenta como un caso de inequidad de género, ya que los hombres tienen una TR del 52%, mientras que las mujeres sólo alcanzan el 42%
  • De los países de OCDE de habla hispana, España encabeza la lista con una TR general del 80% tanto para hombres como para mujeres
  • Sólo dos países logran mantener los ingresos de sus trabajadores una vez que se pensionan: Holanda (TR: 101%) y Bulgaria (100% para mujeres)
  • Finalmente, en el caso de Bulgaria, los hombres en promedio reciben un 8% más de lo que percibían durante su vida laboral (TR del 108%)

Nota aclaratoria: No se incluyen otros países de Latinoamérica ya que no forman parte de la OCDE, y por ende no reportan al organismo sus tasas.

Conclusiones… ¿Qué hacer?

Como ya vimos, es una realidad que los ingresos se reducen de forma importante al llegar a la tercera edad lo cual complica el que podamos mantener nuestro nivel y estilo de vida. Y si bien son muchos los autores que defienden que para el momento de pensionarnos se reducen nuestros gastos al ya no tener que mantener a nuestros hijos debido a que para esos momento ya habrán hecho sus propias vidas, es una realidad que la despedida de los hijos del hogar paterno se da entre dos y tres lustros antes de que sus padres se retiren, por lo que no hay un impacto directo en su nivel de vida al momento de la jubilación. Por otro lado, durante la tercera edad se incrementan gastos de otro tipo ya que la salud se deteriora, el cuerpo se vuelve frágil y algunas de sus funciones disminuyen.

Ante este escenario, mantener la Tasa de Reemplazo más alta posible debiera ser una prioridad en las finanzas personales de todo individuo, incluidos trabajadores, ejecutivos, profesionistas independientes, comerciantes y emprendedores.

No podemos olvidar que más allá de la Tasa de Reemplazo promedio que presente un país, la realidad es que cada uno tendremos nuestra propia TR al momento de retirarnos existiendo la posibilidad de enfocarnos a incrementarla lo máximo posible. Lo irónico es que está al alcance de cualquiera lograrlo, y que entre más joven se empieza, el esfuerzo financiero para lograrlo es significativamente menor: Como les comparto en el artículo La calidad de vida en tu retiro, objetivo que defines en tu juventud, alguien que ahorra $1000 al mes desde los 20 años consigue $10.5 millones a los 65 años, mientras que alguien que comienza con ese ahorro a los 60, a los 65 sólo ha logrado juntar $78 mil.

Por tanto, y sin importar la edad que tengas en estos momentos, ocúpate de garantizarte a ti mismo tu calidad de vida durante tu retiro. Es muy cómodo responsabilizar de ello al gobierno, pero la realidad es que él único afectado serás tú mismo. Y piénsalo, ¿dejarías tu vida en manos de un político?

¿Y cómo podemos ocuparnos de incrementar nuestra Tasa de Reemplazo personal?

  • En muchos países existen sistemas de ahorro para el retiro articulados por y cuya aplicación es obligatoria para los patrones (las AFORES en el caso de México). Entre mayor sea el dinero que tengas ahorrado, mayor será la cantidad de pensión que te corresponda (en México esto sólo aplica para quienes se pensionen por la ley 97). Así que una primera recomendación es realizar aportaciones voluntarias a tu Afore.
  • También es recomendable tener tu propio fondo el cual te permita construir un capital propio (principalmente si trabajas por tu cuenta y no tienes acceso a las Afores), de manera que llegado a la tercera edad, la pensión te brinde flujo de efectivo mientras que tu fondo de brinda la liquidez necesaria para mantener tu nivel de vida. Este capital debiera invertirse en instrumentos que
    • Te brinden rendimientos superiores a la inflación (y entre más altos, mejor),
    • Donde tu capital no se encuentre expuesto a un gran riesgo (de nada sirve perderlo en el camino),
    • Que te de la flexibilidad suficiente para enfrentar los vaivenes de la vida durante los años de vida laboral,
    • Te den acceso a beneficios fiscales e incluso devolución de impuestos, siendo una gran idea reinvertir esos impuestos recuperados en tu fondo para el retiro ya que con ello obtienes tasas totales de rendimiento muy superiores a cualquier instrumento de inversión bancario.

En lo personal invierto en un instrumento que me ha dado durante los últimos cinco años muy buenos rendimientos (superiores al 11%) y que cumple con los tres puntos anteriores además de algunos otros beneficios adicionales. Con gusto comparto la información que tengo al respecto con quien así lo desee.

¡Éxito!

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Referencias

45 Comentarios »

  1. Óscar René 14/Mar/2018 en 9:17 am - Responder

    Hola! buen día, muy acertados tus comentarios
    Mi pregunta es la siguiente empecé a laborar En 1974 interrumpidamente hasta 2015 me di De baja el 6 de junio del 2015 y empecé con la modalidad 40 el 17
    de junio del 2015 con salario tope de 1,752.50
    Hasta ahorita tengo 2220 semanas cotizada Y tengo 61 años los cumplí el 20 de diciembre del 2017.
    Llevo hasta ahora 34 pagos 2 años 9 meses
    Tengo esposa y 1 hijo estudiando mi pregunta es la siguiente : Cuál sería mi pensión si pago otros 12 meses más y me pensiono a los 62
    De antemano gracias, Saludos

    • Mauricio Priego 15/Mar/2018 en 6:15 am - Responder

      Hola Oscar!

      Contamos con una calculadora gratuita que puede ayudarte a proyectar tú mismo a cuánto ascendería tu pensión, con la ventaja de que podrás jugar con los números para afinar tu estrategia de pensión ;)
      Puedes encontrar la calculadora siguiendo esta liga.

      Ahora bien, si gustas, podría brindarte asesoría telefónica para apoyarte con los cálculos, revisar contigo las proyecciones y aclarar alguna inquietud que tuvieras. Si te interesa la idea, coméntame y te contacto por correo.
      ¡Éxito!

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