¿Es cierto que puedo pensionarme antes de cumplir los 60 años?

Mauricio Priego 25/May/2015 177
¿Es cierto que puedo pensionarme antes de cumplir los 60 años?

¿Quién no ha soñado con retirarse cuando aún se tiene energía para disfrutar de su retiro? La ley de seguridad social en México contempla esta posibilidad conociéndose el trámite como “Solicitud de Pensión por Retiro Anticipado” y permite obtener una pensión por Renta Vitalicia en base al saldo que se tenga en la cuenta individual – es decir, en tu AFORE -, el cual se entrega a una aseguradora la cual se obliga a pagar periódicamente al pensionado durante el resto de su vida. (Algunas Afores mencionan que también es posible pensionarse bajo el esquema de Retiro Programado, sólo que esto no se encuentra explícitamente descrito en la ley).




¿Demasiado bueno para ser verdad? Bueno, lo que pretendo plantear es precisamente la respuesta a esta pregunta.  Pero empecemos por los requisitos, ¿qué se necesita?

  • Ser menor de 60 años;
  • Ser dado de baja del Régimen Obligatorio de la Ley del Seguro Social;
  • Contar con 1,250 semanas cotizadas o más (es decir, haber cotizado cuando menos por 24 años, lo que en términos prácticos representa tener entre 42 y 59 años de edad considerando haber sido dado de alta ante el instituto a los 18 años);
  • Que la pensión calculada en el sistema de renta vitalicia sea superior en más del treinta por ciento de la pensión garantizada una vez cubierta la prima del seguro de sobrevivencia para sus beneficiarios.

El último punto, en buen español, significa que del saldo que tengas en tu subcuenta para el retiro se toma una parte para contratar un seguro a favor de tus beneficiarios (familiares directos que dependan económicamente de ti) para que llegado el momento se les asigne una pensión por viudez, por orfandad o por ascendencia según corresponda. El monto que quede después del pago de dicho seguro es el que se utiliza para determinar el monto de la pensión por renta vitalicia.

Ahora bien, por Pensión Garantizada se entiende el equivalente a un salario mínimo general del Distrito Federal ($2,103.00 al momento de escribir este artículo). Por tanto, para tener derecho al retiro anticipado, es necesario que el monto de la pensión por renta vitalicia sea cuando menos de $2,733.90

Visto lo anterior, ¿vale la pena considerar esta opción?

Partamos de tres premisas básicas:

Entre mayor sea tu esperanza de vida, menor será el monto que te corresponda de pensión vitalicia

Dicho de otra manera, entre más años te queden de vida menor será el monto que te corresponde de pensión ya que el mismo capital (el saldo en tu Afore) tiene que durarte por más años (no es lo mismo una esperanza de vida de 10 años para alguien que se pensiona a los 65, que la esperanza de 33 años de alguien que se pensione de forma anticipada a los 42).

Entre menor sea el saldo en tu Afore, menor será el monto que te corresponda de pensión

Como el saldo en tu Afore se incrementa conforme más tiempo tengas cotizando, sería de esperar que el saldo a los 42 años sea muy inferior al que se podría esperar alcanzar al llegar a los 65.

La opción de pensionarse por Ley 73 se basa en el salario de los últimos cinco años no considerándose el saldo en la Afore

Este último punto es especialmente interesante para quienes pertenecemos a la generación de transición: Si toda tu vida cotizaste con salario mínimo pero los últimos cinco años de tu vida laboral cotizas con salario topado, podrías llegar a obtener una pensión de poco más de $40 mil mensuales (retirándote a los 65 años).

En conclusión

Generación de Transición (Ley 73)

Lo más seguro es que el monto de pensión que te corresponda por renta vitalicia sea muy bajo por lo que habría que evaluar el esperarse unos años más para alcanzar la edad de retiro, y si lo que sucede es que piensas independizarte y no volver a cotizar, mejor aprovechar opciones como la Modalidad 40 para seguir cotizando semanas y llegado el momento tener una pensión mucho mayor. Claro está que estás en tu derecho de pedir a tu Afore una proyección financiera de cuánto te correspondería de pensión vitalicia, sólo que el monto en tu Afore debería de ser muy alto para obtener algo que en realidad valga la pena.

Generación 97 (Ley 97)

Nuevamente el saldo que se requiere tener en la Afore es muy alto, de manera que igual que en el caso anterior, quienes ya llevan años cotizando deben analizar esta opción con calma .

Pero si eres joven y estás comenzando a incursionar en la vida laboral existe una oportunidad. La estrategia se basa en aprovechar los altos rendimientos que da la Afore y los beneficios fiscales existentes para quienes realizan aportaciones voluntarias para el retiro. La idea es ahorrar de manera agresiva reduciendo tus gastos al mínimo (adiós smartphone, coche, viajes, salidas al cine o al antro, siendo recomendable incluso posponer el formar una familia) de manera que lo que deposites la mayor parte posible de tus ingresos como aportación voluntaria a tu Afore, y los impuestos que recuperes por dichas aportaciones a través de tu declaración anual, también los deposites en tu Afore. Con esto sí es posible alcanzar el saldo suficiente para tener derecho a una pensión jugosa una vez que cumplas las 1250 semanas requeridas, solamente que tendrías que empezar a una edad temprana… Recuerda que son cuando menos 24 años de trabajo continuo y que entre mayor edad tienes, también son mayores tus responsabilidades financieras.

Finalmente, y para quien piense que esto último es imposible, les comparto el testimonio de alguien que logró retirarse antes de los 35 años, cierto que no a través de una Afore, pero sí siguiendo una estrategia agresiva de ahorro e invirtiendo sus ahorros en Fondos de Inversión (familia de instrumentos a la que pertenecen las SIEFORES, es decir, donde invierten nuestros ahorro para el retiro las Afores).

¡Éxito!

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Referencias

177 Comentarios »

  1. Cesar Barrios 24/May/2018 en 11:29 pm - Responder

    Hola Mauricio… pienso pensionarme por Retiro…. tengo 50 años y 1360 semanas cotizadas.. hasta ahorita ni mi Afore ni el IMSS me han ayudado para saber de cuanto sería mi renta vitalicia y que me hagan una oferta…tu podrias calcular un aproximado y que me comentes cual es el procedimiento adecuado para solicitar la Pensión por Retiro. Mi salario base promedio de los ultimos 5 años es de $1,100 diarios.
    Gracias !

  2. Samuel Betancourt Domínguez 23/May/2018 en 7:30 pm - Responder

    Hola tengo 52y medio y cotizo desde 1985 puedo pensionarme ya con 1646 semanas y mi aforé es de $388 994.05

  3. EDD LOPEZ 30/Abr/2018 en 8:54 am - Responder

    BUENOS DIAS, TENGO 51 AÑOS Y EMPECE A COTIZAR DESDE LOS 16, TENGO 1650 SEMANAS COTIZADAS ANTE EL IMSS, SI REALIZO RETIRO ANTICIPADO, CUANTO ME DARIAN MENSUALMENTE DE PENSION, SI TENGO EN MI AFORE 250,000 Y 3000 DE AHORRO VOLUNTARIO, GRACIAS POR SU ATENCION

  4. angel monterrubio 28/Abr/2018 en 9:48 am - Responder

    tengo 57 de edad 1500 semanas cotizadas
    y 1200,000 en afore me puedo pensionar antes y con cuanto seria aprox.

  5. Marco 21/Abr/2018 en 12:47 pm - Responder

    Blanca
    Seguramente hay un error en tu información porque no es posible que hayas empezado a cotizar a los 8 años.
    De cualquier forma para pensionarte antes de los 60 sería bajo la nueva ley 97.
    Y para lograrlo hay que cumplir con los requisitos que se señalan en el presente artículo.
    Saludos

  6. BLANCA 19/Abr/2018 en 1:15 pm - Responder

    hola tengo 54 años he cotizado al imss desde 1972, o sea que estoy en la ley anterior, me podría pensionar antes de mis 60 años?

  7. Rosalba Alicia María González Castro 17/Abr/2018 en 10:52 pm - Responder

    Hola pertenezco a la ley73 tengo 55 años y cotizare por 10 años para tener por lo menos unas600 semanas, mi pregunta es. Para aumentar mi pensión con salario topado a por lo menos 20.000 mensuales, puedo cotizar por modalidad 40 por lo menos 8 años y que este monto sustituya la cotización de 1000 semanas aún si no las tengo. Por el hecho de cotizar un tiempo con patrón y 8 con modalidad 40 a tope, se puede así incrementar la pensión, es que si no, no veo como le puedo hacer. Gracias.

    • Mauricio Priego 19/Abr/2018 en 6:13 am - Responder

      Hola Rosalba,

      Sí es posible incrementar el monto de pensión a través del pago de cotizaciones en la Modalidad 40. Sin embargo, me temo que con el esquema que consideras manejar la pensión máxima a la que puedes aspirar es de 14 mil pesos, no los 20 que tienes de objetivo. Para alcanzarlos necesitarías cotizar cuando menos un total de 780 semanas, es decir, 180 semanas más de lo que consideras (3 años y medio más).

      Para realizar este tipo de proyecciones contamos con una calculadora gratuita que puedes utilizar cuando lo desees, la cual podrás encontrar siguiendo esta liga.
      Será un placer seguir conversando ante cualquier inquietud adicional ;)

  8. javier espinosa 15/Abr/2018 en 10:52 pm - Responder

    hay otra opcion por la modalidad 40. pero seria hasta los 60 años.

  9. smr 03/Abr/2018 en 10:20 am - Responder

    Hola, antes que nada felicidades por el artículo, bastante ilustrativo, y aunque ya tiene tiempo espero vean mi comentario. El caso es que tengo 37 años, desde los 23 cotizando y mi idea sería jubilarme a los 50 (osea 2030 y para ese entonces en teoría ya tendría mas de los 24 años necesarios cotizando). Para esto he utilizado otros medios de ahorro para el retiro aparte del afore, lo cual va bien. Sin embargo, el poder disponer del afore anticipadamente desde los 50 pareciera un buen complemento, $3500 mas al mes no están de mas, creo que esa cantidad seria aprox. 1.3 veces la pension garantizada al dia de hoy. Mi duda es: que cantidad estimada debería tener en el afore al llegar a los 50 para poder realizar esto??? Para ese entonces me imagino que la expectativa de vida para un hombre será como de 80 años, por lo que de entrada son 30años*12meses*$3500=$1,260,000, correcto? Pero cuanto le agrego para la prima del seguro de supervivencia? Para este total también considero la subcuenta infonavit la cual no he usado y probablemente no lo haga? En cuanto al esquema de retiro programado ya explícitamente no se puede por ley y solo sería opción de renta vitalicia? Hasta el momento no he hecho aportaciones voluntarias al afore por lo que dependiendo de esto tal vez convenga empezar a hacerlo ahora que estoy a la mitad el camino. Gracias de antemano y cualquier consejo es bienvenido.

  10. María 16/Mar/2018 en 5:10 pm - Responder

    Hola tengo 52 años, 30 años cotizando al imss y 1450 semanas cotizadas, actualmente trabajo, pero la empresa anda mal, desgraciadamente a mi edad es difícil conseguir trabajo. y quiero saber que posibilidades hay de pensionarse

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