¿Quién no ha soñado con retirarse cuando aún se tiene energía para disfrutar de su retiro? La ley de seguridad social en México contempla esta posibilidad conociéndose el trámite como «Solicitud de Pensión por Retiro Anticipado» y permite obtener una pensión por Renta Vitalicia en base al saldo que se tenga en la cuenta individual – es decir, en tu AFORE -, el cual se entrega a una aseguradora la cual se obliga a pagar periódicamente al pensionado durante el resto de su vida. (Algunas Afores mencionan que también es posible pensionarse bajo el esquema de Retiro Programado, sólo que esto no se encuentra explícitamente descrito en la ley).
¿Demasiado bueno para ser verdad? Bueno, lo que pretendo plantear es precisamente la respuesta a esta pregunta. Pero empecemos por los requisitos, ¿qué se necesita?
- Ser menor de 60 años;
- Ser dado de baja del Régimen Obligatorio de la Ley del Seguro Social;
- Contar con 1,250 semanas cotizadas o más (es decir, haber cotizado cuando menos por 24 años, lo que en términos prácticos representa tener entre 42 y 59 años de edad considerando haber sido dado de alta ante el instituto a los 18 años);
- Que la pensión calculada en el sistema de renta vitalicia sea superior en más del treinta por ciento de la pensión garantizada una vez cubierta la prima del seguro de sobrevivencia para sus beneficiarios.
El último punto, en buen español, significa que del saldo que tengas en tu subcuenta para el retiro se toma una parte para contratar un seguro a favor de tus beneficiarios (familiares directos que dependan económicamente de ti) para que llegado el momento se les asigne una pensión por viudez, por orfandad o por ascendencia según corresponda. El monto que quede después del pago de dicho seguro es el que se utiliza para determinar el monto de la pensión por renta vitalicia.
Ahora bien, por Pensión Garantizada se entiende el equivalente a un salario mínimo general del Distrito Federal ($2,103.00 al momento de escribir este artículo). Por tanto, para tener derecho al retiro anticipado, es necesario que el monto de la pensión por renta vitalicia sea cuando menos de $2,733.90
Visto lo anterior, ¿vale la pena considerar esta opción?
Partamos de tres premisas básicas:
Entre mayor sea tu esperanza de vida, menor será el monto que te corresponda de pensión vitalicia
Dicho de otra manera, entre más años te queden de vida menor será el monto que te corresponde de pensión ya que el mismo capital (el saldo en tu Afore) tiene que durarte por más años (no es lo mismo una esperanza de vida de 10 años para alguien que se pensiona a los 65, que la esperanza de 33 años de alguien que se pensione de forma anticipada a los 42).
Entre menor sea el saldo en tu Afore, menor será el monto que te corresponda de pensión
Como el saldo en tu Afore se incrementa conforme más tiempo tengas cotizando, sería de esperar que el saldo a los 42 años sea muy inferior al que se podría esperar alcanzar al llegar a los 65.
La opción de pensionarse por Ley 73 se basa en el salario de los últimos cinco años no considerándose el saldo en la Afore
Este último punto es especialmente interesante para quienes pertenecemos a la generación de transición: Si toda tu vida cotizaste con salario mínimo pero los últimos cinco años de tu vida laboral cotizas con salario topado, podrías llegar a obtener una pensión de poco más de $40 mil mensuales (retirándote a los 65 años).
En conclusión
Generación de Transición (Ley 73)
Lo más seguro es que el monto de pensión que te corresponda por renta vitalicia sea muy bajo por lo que habría que evaluar el esperarse unos años más para alcanzar la edad de retiro, y si lo que sucede es que piensas independizarte y no volver a cotizar, mejor aprovechar opciones como la Modalidad 40 para seguir cotizando semanas y llegado el momento tener una pensión mucho mayor. Claro está que estás en tu derecho de pedir a tu Afore una proyección financiera de cuánto te correspondería de pensión vitalicia, sólo que el monto en tu Afore debería de ser muy alto para obtener algo que en realidad valga la pena.
Generación 97 (Ley 97)
Nuevamente el saldo que se requiere tener en la Afore es muy alto, de manera que igual que en el caso anterior, quienes ya llevan años cotizando deben analizar esta opción con calma .
Pero si eres joven y estás comenzando a incursionar en la vida laboral existe una oportunidad. La estrategia se basa en aprovechar los altos rendimientos que da la Afore y los beneficios fiscales existentes para quienes realizan aportaciones voluntarias para el retiro. La idea es ahorrar de manera agresiva reduciendo tus gastos al mínimo (adiós smartphone, coche, viajes, salidas al cine o al antro, siendo recomendable incluso posponer el formar una familia) de manera que lo que deposites la mayor parte posible de tus ingresos como aportación voluntaria a tu Afore, y los impuestos que recuperes por dichas aportaciones a través de tu declaración anual, también los deposites en tu Afore. Con esto sí es posible alcanzar el saldo suficiente para tener derecho a una pensión jugosa una vez que cumplas las 1250 semanas requeridas, solamente que tendrías que empezar a una edad temprana… Recuerda que son cuando menos 24 años de trabajo continuo y que entre mayor edad tienes, también son mayores tus responsabilidades financieras.
Finalmente, y para quien piense que esto último es imposible, les comparto el testimonio de alguien que logró retirarse antes de los 35 años, cierto que no a través de una Afore, pero sí siguiendo una estrategia agresiva de ahorro e invirtiendo sus ahorros en Fondos de Inversión (familia de instrumentos a la que pertenecen las SIEFORES, es decir, donde invierten nuestros ahorro para el retiro las Afores).
¡Éxito!
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Referencias
- Artículos 158 y 159 fracción IV y VI de la Ley del Seguro Social – Ley del Seguro Social, Cámara de Diputados
- Solicitud de Pensión de Retiro Anticipado – Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS)
- Modalidades de pensión IMSS por cesantía en edad avanzada y vejez – CONSAR
- Cómo jubilarte en los próximos 10 años… sin importar tu edad actual – Practifinanzas
- Modalidad 40 – Cómo independizarte sin perder el derecho a la jubilación – Practifinanzas
- Imagen: General de Seguros
Hola, buena tarde:
De antemano gracias por el asesoramiento.
Actualmente voy a cumplir 48 años, empezé a trabajar desde los 18 años, es decir ya tengo trabajando 30 años +/-, tengo la opción para retirmarme por cualquiera de las dos leyes la 73 o por la 97, sin embargo no se si sea posible o no por la edad, mis semanas cotizadas rebasan las 1,300, actualmente cuento con un salario de 13,000 libres mensuales.
Pero no se si pueda o a fuerza tengo que esperarme por lo menos a los 60?
Joaquin
Si te refieres a un retiro anticipado. Dependerá de cuánto tengas ahorrado em tu cuenta de afore y sería en todo caso por ley 97.
Por el salario que dices tener dudo mucho que tengas ahorrado lo suficiente para akcanzar los mìnimos que marca la ley para un retiro anticipado.
Pero sal de dudas, en tu afore te pueden indicar si ya rs posible.
Saludos
Buen dia Equipo.. mi pregunta es yo estoy en los 40.. enpece a cotizar desde el 94 que fue mi primer trabajo necesario, actualmente mi sueldo anda por encima de los 50. en el reporte de Semanas cotizadas tengo 650 pero me falta sumar las que no estan en electronico,.. mi pregunta es convniente un retiro para obtener pension..? de cuenat aprox seia el monto $$$ ..?
Buen día F.Guerra,
No alcancé a comprender… El registro electrónico de las cotizaciones comenzó en 1982, es decir, 12 años antes que comenzaras a cotizar ¿A qué te refieres al comentar que «te falta sumar las que no están en electrónico?»
¿A qué te refieres al preguntar si «es convniente un retiro para obtener pension»? Para pensionarte debes primero retirarte… Y si te refieres a retirar dinero de tu AFORE (por matrimonio, desempleo), la afectación que tienes es que reduce el número de semanas cotizadas, lo cual impacta en el monto que recibirías de pensión.
Respecto a cuánto recibirías, tenemos una calculadora gratuita que podría servirte. La encontrarás siguiendo esta liga.
Por último, ¿Llevas alguna estrategia de ahorro e inversión para que al pensionarte no vivas sólo de tu pensión? Estando en los 40 es una opción para que valores, ya que te permitiría tener un retiro digno al tener un capital propio.
Éxito en tus proyectos!
tengo 48anos de edad y 28 trabajando con la ley anterior cuanto me tocaria
mi sueldo es de 12;000 mensuales
hola yo tengo 42 años tengo 20 años trabajando en la misma empresa y antes ya habia trabajado en otras empresas,mi pregunta es si me puedo pensionar ya que soy diabetica y me siento muy cansada me podias explicar como ppuedo hacer o me tengo que esperar hasta los 65 años
Hola Guadalupe,
En realidad tendrás que esperar sólo a los 60. La diabetes, si bien es una enfermedad crónica, controlada y siguiendo disciplinadamente el tratamiento no impide que tengas una vida plena y económicamente activa.
Más que pensar en pensionarte, lo que te recomendaría sería que vayas planeando tu retiro a través de ahorro y mantener finanzas sanas, de manera que mantengas una buena calidad de vida durante tu retiro.
En esta liga puedes encontrar mayor información: http://practifinanzas.com/2014/10/estrategia-ahorro-calidad-de-vida-retiro/
Tengo 52 años 1469 semanas cotizadaa y de ahorro para el retiro 970,198, no tengo hijos en caso de muerte mi beneficiario seria solo mi esposo aproximadamante de cuanto seria mi pension anticipada. Los ultimos 5 años he cotice con el salario topado
Hola Mauricio, crees que pueda solicitar mi pensión anticipada tengo 46 años y cotizó al IMSS desde el 87 mi salario promedio mensual en los últimos 5 años es de aproximadamente 9000
Hola Claudia,
Cumples con la edad y al parecer con las semanas cotizadas. Sin embargo faltaría ver si el saldo que tienes en tu Afore es suficiente para cubrir tu pensión bajo el sistema de renta vitalicia, la cual debe ser superior en un 30% a la pensión garantizada. Lo anterior una vez cubierta la prima del seguro de sobrevivencia para sus beneficiarios. Esto lo podrías consultar directamente con tu Afore.
Sin embargo lo que vas a recibir va a estar muy castigado y no podrás incrementarlo luego. Dependiendo de lo que estés pensando, podría haber otras opciones que te podrían resultar interesantes. Si te interesa conversar del tema, coméntame y te contacto por correo.
¡Éxito!
Y QUE PASA CON EL SALDO DE LA CUENTA DEL SAR Y RETIRO, ASI COMO INFONAVIT.
SE DEVUELVE??
Hola Verónica,
En el caso del INFONAVIT, el saldo que tengas en tu subcuenta de vivienda lo puedes recuperar al ser pensionada y ya no tener un trabajo remunerado. En el caso del SAR, se puede retirar solamente después de haber cumplido 65 años
Buenas tardes Víctor, mil gracias por tus consejos, oye mi caso es el siguiente , tengo 50 años , tengo 1265 semanas cotizadas.
Al día de hoy 6 de enero tengo 5 meses sin trabajar y de dejar de cotizar al imss.
Mi ultimo salario era de $16,950 mensuales. Tengo alrededor de $400,000.00 en mi afore.
Yo ya cumplo con los requisitos de Solicitud de Pensión de Retiro Homoclave IMSS-01-018.
Mi duda es , cuanto alcanzaría de pensión mensual aproximadamente.
Perdón mi pregunta era para Mauricio Priego
Jesús
Permíteme contestarte, recuerda que para poder solicitar un retiro anticipado, además de tener 1250 semanas cotizadas, debes tener en tu cuenta de afore una cantidad suficiente como para contratarte una renta vitalicia de por lo menos un 30 por ciento superior a la pensión garantizada ( no tengo el dato exacto pero actualmente debe ser de unos 3500 mensuales) y un seguro de sobrevivencia para tus beneficiarios.
Aunque se necesitaría un cálculo actuarial para dar una cifra exacta, dudo mucho que con 400,000 alcances las cifras mínimas que marca la ley para una pensión anticipada
Saludos
Hola buen día,he estado leyendo los diferentes comentarios de las personas que aspiran a pensionarse antes de la edad requerida,lo que me pregunto a que te refieres a lo que dices que si se pensiona a temprana edad seria muy poca la cantidad a recibir,me gustaría saber cuanto seria esa cantidad,te comento que yo tengo 52 anos y 1612 semanas cotizadas cuanto seria lo que un servidor recibiría si se diera el caso de querer pensionarme en estos momentos.
Saludos.
Jaime
La razón es que una pensión anticipada, suponiendo que se cumple con los requisitos mínimos descritos en el artículo, sería bajo la ley 97, por lo que el monto de la pensión dependería de cuànto tengas ahorrado en tu cuenta de afore y a menos que tengas literalmente hablando una pequeña fortuna, nunca se va a comparar con una pensión ley 73.
hola buenas tardes , tengo 50 años , he trabajado mas de 25 años continuos , me podrian orientar que puede hacer ? gracias
Hola Victor, buenos días.
Con la información que proporcionas es realmente poco lo que se puede comentar. En términos generales, y suponiendo que los 25 años trabajados que mencionas hay hayan sido cotizando ante el IMSS, la recomendación básica es esperar a los 65 años para tener derecho al 100% de tu pensión.
Claro que hay opciones, mas para evaluarlas tendría que tener más información de tu parte. Si te interesa podría contactarte por correo.
Quedo al pendiente de tus comentarios. Mientras tanto ¡Feliz año nuevo!