¿Quién no ha soñado con retirarse cuando aún se tiene energía para disfrutar de su retiro? La ley de seguridad social en México contempla esta posibilidad conociéndose el trámite como «Solicitud de Pensión por Retiro Anticipado» y permite obtener una pensión por Renta Vitalicia en base al saldo que se tenga en la cuenta individual – es decir, en tu AFORE -, el cual se entrega a una aseguradora la cual se obliga a pagar periódicamente al pensionado durante el resto de su vida. (Algunas Afores mencionan que también es posible pensionarse bajo el esquema de Retiro Programado, sólo que esto no se encuentra explícitamente descrito en la ley).
¿Demasiado bueno para ser verdad? Bueno, lo que pretendo plantear es precisamente la respuesta a esta pregunta. Pero empecemos por los requisitos, ¿qué se necesita?
- Ser menor de 60 años;
- Ser dado de baja del Régimen Obligatorio de la Ley del Seguro Social;
- Contar con 1,250 semanas cotizadas o más (es decir, haber cotizado cuando menos por 24 años, lo que en términos prácticos representa tener entre 42 y 59 años de edad considerando haber sido dado de alta ante el instituto a los 18 años);
- Que la pensión calculada en el sistema de renta vitalicia sea superior en más del treinta por ciento de la pensión garantizada una vez cubierta la prima del seguro de sobrevivencia para sus beneficiarios.
El último punto, en buen español, significa que del saldo que tengas en tu subcuenta para el retiro se toma una parte para contratar un seguro a favor de tus beneficiarios (familiares directos que dependan económicamente de ti) para que llegado el momento se les asigne una pensión por viudez, por orfandad o por ascendencia según corresponda. El monto que quede después del pago de dicho seguro es el que se utiliza para determinar el monto de la pensión por renta vitalicia.
Ahora bien, por Pensión Garantizada se entiende el equivalente a un salario mínimo general del Distrito Federal ($2,103.00 al momento de escribir este artículo). Por tanto, para tener derecho al retiro anticipado, es necesario que el monto de la pensión por renta vitalicia sea cuando menos de $2,733.90
Visto lo anterior, ¿vale la pena considerar esta opción?
Partamos de tres premisas básicas:
Entre mayor sea tu esperanza de vida, menor será el monto que te corresponda de pensión vitalicia
Dicho de otra manera, entre más años te queden de vida menor será el monto que te corresponde de pensión ya que el mismo capital (el saldo en tu Afore) tiene que durarte por más años (no es lo mismo una esperanza de vida de 10 años para alguien que se pensiona a los 65, que la esperanza de 33 años de alguien que se pensione de forma anticipada a los 42).
Entre menor sea el saldo en tu Afore, menor será el monto que te corresponda de pensión
Como el saldo en tu Afore se incrementa conforme más tiempo tengas cotizando, sería de esperar que el saldo a los 42 años sea muy inferior al que se podría esperar alcanzar al llegar a los 65.
La opción de pensionarse por Ley 73 se basa en el salario de los últimos cinco años no considerándose el saldo en la Afore
Este último punto es especialmente interesante para quienes pertenecemos a la generación de transición: Si toda tu vida cotizaste con salario mínimo pero los últimos cinco años de tu vida laboral cotizas con salario topado, podrías llegar a obtener una pensión de poco más de $40 mil mensuales (retirándote a los 65 años).
En conclusión
Generación de Transición (Ley 73)
Lo más seguro es que el monto de pensión que te corresponda por renta vitalicia sea muy bajo por lo que habría que evaluar el esperarse unos años más para alcanzar la edad de retiro, y si lo que sucede es que piensas independizarte y no volver a cotizar, mejor aprovechar opciones como la Modalidad 40 para seguir cotizando semanas y llegado el momento tener una pensión mucho mayor. Claro está que estás en tu derecho de pedir a tu Afore una proyección financiera de cuánto te correspondería de pensión vitalicia, sólo que el monto en tu Afore debería de ser muy alto para obtener algo que en realidad valga la pena.
Generación 97 (Ley 97)
Nuevamente el saldo que se requiere tener en la Afore es muy alto, de manera que igual que en el caso anterior, quienes ya llevan años cotizando deben analizar esta opción con calma .
Pero si eres joven y estás comenzando a incursionar en la vida laboral existe una oportunidad. La estrategia se basa en aprovechar los altos rendimientos que da la Afore y los beneficios fiscales existentes para quienes realizan aportaciones voluntarias para el retiro. La idea es ahorrar de manera agresiva reduciendo tus gastos al mínimo (adiós smartphone, coche, viajes, salidas al cine o al antro, siendo recomendable incluso posponer el formar una familia) de manera que lo que deposites la mayor parte posible de tus ingresos como aportación voluntaria a tu Afore, y los impuestos que recuperes por dichas aportaciones a través de tu declaración anual, también los deposites en tu Afore. Con esto sí es posible alcanzar el saldo suficiente para tener derecho a una pensión jugosa una vez que cumplas las 1250 semanas requeridas, solamente que tendrías que empezar a una edad temprana… Recuerda que son cuando menos 24 años de trabajo continuo y que entre mayor edad tienes, también son mayores tus responsabilidades financieras.
Finalmente, y para quien piense que esto último es imposible, les comparto el testimonio de alguien que logró retirarse antes de los 35 años, cierto que no a través de una Afore, pero sí siguiendo una estrategia agresiva de ahorro e invirtiendo sus ahorros en Fondos de Inversión (familia de instrumentos a la que pertenecen las SIEFORES, es decir, donde invierten nuestros ahorro para el retiro las Afores).
¡Éxito!
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Referencias
- Artículos 158 y 159 fracción IV y VI de la Ley del Seguro Social – Ley del Seguro Social, Cámara de Diputados
- Solicitud de Pensión de Retiro Anticipado – Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS)
- Modalidades de pensión IMSS por cesantía en edad avanzada y vejez – CONSAR
- Cómo jubilarte en los próximos 10 años… sin importar tu edad actual – Practifinanzas
- Modalidad 40 – Cómo independizarte sin perder el derecho a la jubilación – Practifinanzas
- Imagen: General de Seguros
Hola, tengo cotizados 15 años en el ISSSTE y apartir de 1998 empece a cotizar en el IMSS, por lo que tengo 19 años cotizando al IMSS, tengo 54 años de edad, me pueden informar si ya puedo alcanzar mi pensión???? en total tengo 34 años cotizando con las dos instituciones. gracias.
Hola Martha,
Si logras unir tus dos cuentas para el retiro, podrías solicitar una pensión anticipada como menciona el artículo… Pero en definitiva no es recomendable. El monto que potencialmente podrías recibir será muy castigado y posteriormente ya no podrás incrementarlo. Piénsalo no dos, sino tres o cinco veces…
¡Excelente día!
Martha
Coincido con Mauricio en que buscar una pensión anticipada es algo poco recomendable, pero me queda la duda de algunas cuestiones en tu consulta.
Dices que cotizaste al ISSSTE 15 años y al IMSS llevas 19, lo que no aclaras es si parte de estas cotizaciones fueron simultaneas.
Tampoco aclaras en que épocas cotizaste al ISSSTE y aquí es donde viene lo más importante.
El convenio de portabilidad de derechos es un convenio entre IMSS e ISSSTE que desde mi punto de vista está muy mal configurado ya que provoca muchas confusiones.
Este convenio se da una vez que en el 2007 el ISSSTE vuelve compatible su nuevo régimen de pensiones con el del IMSS, esta es la razón por la que este convenio solo se puede llevar a cabo bajo el nuevo régimen de cuentas individuales del ISSSTE o la ley 97 del IMSS.
Aunque el texto deja dudas, se infiere que el convenio se aplica siempre y cuando el trabajador haya cotizado en el régimen cuentas individuales del ISSSTE.
No queda claro si esta portabilidad de derechos es aplicable al retiro anticipado contemplado en ambas leyes ya que en sus requisitos presentan algunas variantes.
Entre otras, estas son algunas de las confusiones que genera este convenio.
Saludos
hola tengo 44 años y 9 meses de edad tengo 20 años con marcapasos y ultimamente me salen enfermedades seguido aparte de ya ser hipertenso la verdad no creo llegar ni a los 50 años de edad y me gustaria poder descansar un tiempo antes de partir y poder dedicarme algo de tiempo para mi tengo como 1352 semanas cotizadas crees que pueda pensionarme y sobre todo tener el seguro social para siempre y que me alcanzen a dar algo de perdis por mes de pension y del afore cuanto me quitarian o darian todo lo que tengo.
Hola Jorge,
Confío que tu estado de salud mejore y rebases los 50 años gozando de buena calidad de vida.
Respecto a la pensión anticipada, en principio sí es posible que la solicites pero a costa de que te castiguen mucho cuánto recibirías. Entiendo tus circunstancias pero difícilmente el moento que recibirías te podría dar la tranquilidad que estás buscando ya que tendrías que estar buscando otras fuentes de ingreso…
Claro que no se pierde nada con investigar: Acércate a la delegación del IMSS que te corresponde y pide te den un estimado de cuánto estarías recibiendo.
Recibe mis mejores deseos, ¡Éxito!
hola,tengo 55 años y ya tengo 1250 semanas cotizadas es posible que ya pueda tramitar lo de mi pension?
Tengo 50 años y 1560 cotizaciones con 8 salarios mínimos sería posible pensionarme «
Hola Rosario,
Existe el concepto de pensión anticipada como puedes leer en el artículo, pero es muy poco recomendable. Lo ideal sería que te esperes cuando menos a los 60 años.
¡Éxito!
estoy con la modalidad 40 solamente son 5 años ,los que tengo que pagar y me registre con 1,400 diarios me puedes hacer un calculo mensual.puedo aumentarme solo me falta un año mas por pagar
Disculpa Amelia, pero no alcancé a comprender cuál es el cálculo mensual para el que solicitas apoyo…
hola ya tengo edad de 55 años y ya tengo cotización de 1411 semanas y ya quiero jubilarme que hago
hola tengo 1290 semanas cotizadas tengo 47 años y quisiera pensionarme antes de los 60 el ultimo salario que cotize los ultimos 6 años fue de 10 salarios minimos es posible pensionarme y he sabido que pagando una cantidad considerable al imss es posible lograr una buena pension ?
estoy confundido y no entiendo bien que me conviene hacer porque me voy a dedicar a un negocio personal y ya no voy a trabajar en empresas que me recomiendas hacer gracias por tus consejos
Rodolfo
Tratando de despejar algunas confusiones que tienes.
La pensión anticipada solo es posible bajo la ley 97.
Por este motivo lo importante no es tan importante el salario que hayas tenido los últimos años, sino el saldo total de tu afore.
Eso de pagar una cantidad considerable al IMSS seguramente te estas refiriendo a inscribirte en la modalidad 40, pero esto sería para planear preferentemente una pensión bajo la ley 73 y no la 97 y pensionarte a los 60.
En otras palabras, si quieres pensionarte ahora tendrá que ser bajo la ley 97 y para eso en tu cuenta individual deberás tener una pequeña fortuna.
Creo que con 1290 semanas cotizadas a los 47 años e iniciando un negocio propio, no planear una pensión por ley 73 puede ser el peor negocio de tu vida.
Saludos
Tengo 53 años de edad y estoy cotizando con salario topado, si por alguna causa pierdo mi empleo y no quiero cotizar con sueldo mínimo , q puedo hacer ? Gracias
Hola Miguel,
Existe algo que se llama Modalidad 40, la cual permite a trabajadores que se dan de baja ante el IMSS de seguir cotizando con su mismo salario o uno superior. Puedes encontrar más información en Modalidad 40 – Cómo independizarte sin perder el derecho a la jubilación.
¡Éxito!
Hola me puede informar que ley 73 o 97 seria la mas conveniente para retiro anticipado ya llevo desde 2004 con enfermedad de esclerosis multiple y no me va muy bien cada cambio de empleo se me dificulta ya no ejerzo la mismas funciones de trabajo cada ves peor x la enfermedad y ya rebase semanas requeridas por imss y este me tine dando pausas existe otra opcion como retiro anticipado y si existe retroactivo a como me pagaban siendo q la empresa cerro cambio razon social.
Rubén
Hay que aclarar primero que la figura de retiro anticipado solo existe en la ley 97.
La pensión por invalidez es otra cosa y se pude dar por ley 97 o 73.
No queda claro si a lo que te estás enfrentando es a una posible pensión por invalidez.
¿Qué quieres decir con que ya tienes las semanas requeridas, para retiro anticipado o para invalidez??
¿Cómo es eso de que el IMSS te tiene dando pausas?
¿A qué retroactivo te refieres?
Tal vez si eres más preciso en tu situación se te pueda orientar.
Saludos
tengo 59 años y un mes, ya reuno las semanas cotizadas y estoy pagando mi continuación de derechos y aparte el seguro de servicios médicos, mi pregunta es puedo empezar a tramitar mi pensión? y que requisitos tendría que reunir
Hola Alejandro,
Si bien es posible tramitar tu pensión antes como dice el artículo, el hacerlo te castiga – y mucho – el monto de tu pensión.
Es necesario te esperes a los 60 años… Ya falta poco, no desesperes 😉
¡Éxito!