¿Quién no ha soñado con retirarse cuando aún se tiene energía para disfrutar de su retiro? La ley de seguridad social en México contempla esta posibilidad conociéndose el trámite como «Solicitud de Pensión por Retiro Anticipado» y permite obtener una pensión por Renta Vitalicia en base al saldo que se tenga en la cuenta individual – es decir, en tu AFORE -, el cual se entrega a una aseguradora la cual se obliga a pagar periódicamente al pensionado durante el resto de su vida. (Algunas Afores mencionan que también es posible pensionarse bajo el esquema de Retiro Programado, sólo que esto no se encuentra explícitamente descrito en la ley).
¿Demasiado bueno para ser verdad? Bueno, lo que pretendo plantear es precisamente la respuesta a esta pregunta. Pero empecemos por los requisitos, ¿qué se necesita?
- Ser menor de 60 años;
- Ser dado de baja del Régimen Obligatorio de la Ley del Seguro Social;
- Contar con 1,250 semanas cotizadas o más (es decir, haber cotizado cuando menos por 24 años, lo que en términos prácticos representa tener entre 42 y 59 años de edad considerando haber sido dado de alta ante el instituto a los 18 años);
- Que la pensión calculada en el sistema de renta vitalicia sea superior en más del treinta por ciento de la pensión garantizada una vez cubierta la prima del seguro de sobrevivencia para sus beneficiarios.
El último punto, en buen español, significa que del saldo que tengas en tu subcuenta para el retiro se toma una parte para contratar un seguro a favor de tus beneficiarios (familiares directos que dependan económicamente de ti) para que llegado el momento se les asigne una pensión por viudez, por orfandad o por ascendencia según corresponda. El monto que quede después del pago de dicho seguro es el que se utiliza para determinar el monto de la pensión por renta vitalicia.
Ahora bien, por Pensión Garantizada se entiende el equivalente a un salario mínimo general del Distrito Federal ($2,103.00 al momento de escribir este artículo). Por tanto, para tener derecho al retiro anticipado, es necesario que el monto de la pensión por renta vitalicia sea cuando menos de $2,733.90
Visto lo anterior, ¿vale la pena considerar esta opción?
Partamos de tres premisas básicas:
Entre mayor sea tu esperanza de vida, menor será el monto que te corresponda de pensión vitalicia
Dicho de otra manera, entre más años te queden de vida menor será el monto que te corresponde de pensión ya que el mismo capital (el saldo en tu Afore) tiene que durarte por más años (no es lo mismo una esperanza de vida de 10 años para alguien que se pensiona a los 65, que la esperanza de 33 años de alguien que se pensione de forma anticipada a los 42).
Entre menor sea el saldo en tu Afore, menor será el monto que te corresponda de pensión
Como el saldo en tu Afore se incrementa conforme más tiempo tengas cotizando, sería de esperar que el saldo a los 42 años sea muy inferior al que se podría esperar alcanzar al llegar a los 65.
La opción de pensionarse por Ley 73 se basa en el salario de los últimos cinco años no considerándose el saldo en la Afore
Este último punto es especialmente interesante para quienes pertenecemos a la generación de transición: Si toda tu vida cotizaste con salario mínimo pero los últimos cinco años de tu vida laboral cotizas con salario topado, podrías llegar a obtener una pensión de poco más de $40 mil mensuales (retirándote a los 65 años).
En conclusión
Generación de Transición (Ley 73)
Lo más seguro es que el monto de pensión que te corresponda por renta vitalicia sea muy bajo por lo que habría que evaluar el esperarse unos años más para alcanzar la edad de retiro, y si lo que sucede es que piensas independizarte y no volver a cotizar, mejor aprovechar opciones como la Modalidad 40 para seguir cotizando semanas y llegado el momento tener una pensión mucho mayor. Claro está que estás en tu derecho de pedir a tu Afore una proyección financiera de cuánto te correspondería de pensión vitalicia, sólo que el monto en tu Afore debería de ser muy alto para obtener algo que en realidad valga la pena.
Generación 97 (Ley 97)
Nuevamente el saldo que se requiere tener en la Afore es muy alto, de manera que igual que en el caso anterior, quienes ya llevan años cotizando deben analizar esta opción con calma .
Pero si eres joven y estás comenzando a incursionar en la vida laboral existe una oportunidad. La estrategia se basa en aprovechar los altos rendimientos que da la Afore y los beneficios fiscales existentes para quienes realizan aportaciones voluntarias para el retiro. La idea es ahorrar de manera agresiva reduciendo tus gastos al mínimo (adiós smartphone, coche, viajes, salidas al cine o al antro, siendo recomendable incluso posponer el formar una familia) de manera que lo que deposites la mayor parte posible de tus ingresos como aportación voluntaria a tu Afore, y los impuestos que recuperes por dichas aportaciones a través de tu declaración anual, también los deposites en tu Afore. Con esto sí es posible alcanzar el saldo suficiente para tener derecho a una pensión jugosa una vez que cumplas las 1250 semanas requeridas, solamente que tendrías que empezar a una edad temprana… Recuerda que son cuando menos 24 años de trabajo continuo y que entre mayor edad tienes, también son mayores tus responsabilidades financieras.
Finalmente, y para quien piense que esto último es imposible, les comparto el testimonio de alguien que logró retirarse antes de los 35 años, cierto que no a través de una Afore, pero sí siguiendo una estrategia agresiva de ahorro e invirtiendo sus ahorros en Fondos de Inversión (familia de instrumentos a la que pertenecen las SIEFORES, es decir, donde invierten nuestros ahorro para el retiro las Afores).
¡Éxito!
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Referencias
- Artículos 158 y 159 fracción IV y VI de la Ley del Seguro Social – Ley del Seguro Social, Cámara de Diputados
- Solicitud de Pensión de Retiro Anticipado – Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS)
- Modalidades de pensión IMSS por cesantía en edad avanzada y vejez – CONSAR
- Cómo jubilarte en los próximos 10 años… sin importar tu edad actual – Practifinanzas
- Modalidad 40 – Cómo independizarte sin perder el derecho a la jubilación – Practifinanzas
- Imagen: General de Seguros
LETICIA TENGO 1550 SEMANAS COTIZADAS 55 AÑOS DE EDAD PUEDO PEDIR PENSION ANTICIPADA
Leticia
Es la misma respuesta que para Alberto.
Dependerá de cuánto dinero tengas en tu cuenta individual.
Aunque con 1550 semanas cotizadas a los 55 años puede ser una muy mala idea.
Saludos
Tengo 53 años y deje de trabajar este año.
Tengo 1462 semanas cotizadas.
Pudiera jubilarme de manera anticipada?
Muchas gracias por su orientacion.
Alberto
Si pusiste atención al artículo verás que para pensionarse de manera anticipada solo es posible por ley 97 y se requiere tener al menos 1250 semanas, dejar de cotizar y tener en tu cuenta dinero suficiente para contratar una renta vitalicia de al menos un 30% superior a la pensión garantizada (unos $3,200 más o menos) y un seguro de sobrevivencia para tus beneficiarios.
En otras palabras, si en tu cuenta individual tienes entre 700 u 800 mil pesos tal puedas pensionarte en este momento.
Saludos
que opcion será mas conveniente para retirarme? si dejaré de cotizar ante el imss debido a que me independizaré…
1.- pagar mensualmente al imss bajo la modalidad 40? tomando en cuenta que con ello no tengo derecho a incapacidades, ni guarderías ni servicio medico etc…
2.- asegurarme al imss por medio de mi esposo y asi tener derecho al menos a atención medica y hospitalaria y yo por mi lado hacer aportaciones a mi afore hasta llegada la hora de mi retiro?
financieramente que me conviene mas?
Diana
lo primero es saber qué es lo que esperas y en segundo lugar a qué régimen perteneces.
-Beneficiaria de tu esposo te da derecho al servicio médico.
-Modalidad 40 podrás pensionarte, el servicio médico lo puedes obtener a través del aseguramiento de tu esposo.
-Aportaciones voluntarias, depende el régimen al que pertenezcas y si sigues cotizando o no.
Salñudos
si mi madre tiene 66 años, pero le faltan algunas semanas de cotización ante imss para alcanzar una pension bajo régimen 73, que podemos hacer para obtener las semanas restantes?
si pienso independizarme y dejar de trabajar para un patrón, soy persona física bajo régimen RIF, y deseo seguir cotizando ante el imss pero con los derechos de que en caso de accidente o enfermedad pueda acceder a una incapacidad, o guardería, que modalidad debo elegir?
Diana
Para el caso de trabajadores independientes o peatrones con trabajadores a su servicio (no queda claro cual es tu caso) existe la posibilidad de incorporarse voluntariamente al Régimen Obligatorio.
Para ambos puedes asegurarte por vejez (65 años), Retiro, Invalidez y Vida y Enfermedades y Maternidad.
Solo para patrones con trabajadores asegurados puedes también asegurarte por Riesgo de Trabajo.
En ninguno de los dos casos hay seguro de Guarderías.
Se cotiza por anualidad adelantada y el salario de cotización es de un salario mínimo.
Me parece que son las modalidades 35 y 44
Saludos
Si no cotizo ante e imss ni issste, pero decido aportar directamente a mi afore durante muchos años hasta llegado el momento de retirarme, cuales serian las condiciones para pensionarme? o en que momento y bajo que condiciones puedo retirarme?
Diana
Así como lo indicas no te podrías pensionar.
Sin embargo tus aportaciones voluntarias las podrías retirar cuando gustes y contratar con una aseguradora una renta vitalicia o un plan de retiros programados.
Pero si esa es tu intención también existe la posibilidad de contratar desde ahora un plan personal de retiro.
Saludos
que pasa si no cumplo con las 1250 semanas de cotización, pero tengo 65 años? tengo derecho a retirar lo que ahorré totalmente aunque no me lo den en forma de pension? o que sucede con mi ahorro?
Diana
Por ley 97 no podrás pensionarte
Por Ley 73, tal vez si tienes màs de 500 semanas, empezaste a cotizar antes del 1 de julio del 97 y estás en conservaciòn de derechos.
En caso de que tampoco por ley 73 te puedas pensionar podrás retirar todo tu ahorro.
Saludos
Hola! Quisiera saber si mi papá se puede pensionar ahorita, lo despidieron de su trabajo y tiene 57años, con 1560 semanas cotizadas. Gracias!
Natalia
Por ley 73 no.
Por ley 97, tal vez, aunque no sería recomendable.
Si aportas más datos como nivel salarial y saldo en su afore se te puede orientar mejor.
saludos
Hola buenas tardes quisiera saber si me puedo pencionar, yo ya tengo 51 años trabaje 15 años cotizando al seguro y ahorita no tengo trabajo debido a que he trabajado de intendencia y por un problema en la columna y cintura no puedo realizar ciertos trabajos, quisiera de favor me dijera si me podría pencionar, se los agradesira mucho gracias.
Juan Ramón
Debes tener 60 años para pensionarte por cesantía.
Por otro lado, solamente que el IMSS te declare inválido y estés en conservación de derechos te podrías pensionar por invalidez.
saludos
Tengo 45 años pero , ya tengo más de 1250 semana de cotización ante el IMSS , puedo tener una pencion anticipada gracias
César
Te recomiendo que busques en esta página el artículo que trata precisamente sobre este tema.
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Solo te puedo decir que cumples con el tiempo cotizado, aunque estaría por verse si el saldo en tu cuenta alcanza para una pensión anticipada.
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Pero con 1250 semanas cotizadas, 45 años, y ser esta pensión solo procedente bajo el régimen 97, pensionarse anticipadamente podría significar en tu caso un grave error.
Saludos