¿Es cierto que puedo pensionarme antes de cumplir los 60 años?

Mauricio Priego 25/May/2015 195
¿Es cierto que puedo pensionarme antes de cumplir los 60 años?

¿Quién no ha soñado con retirarse cuando aún se tiene energía para disfrutar de su retiro? La ley de seguridad social en México contempla esta posibilidad conociéndose el trámite como “Solicitud de Pensión por Retiro Anticipado” y permite obtener una pensión por Renta Vitalicia en base al saldo que se tenga en la cuenta individual – es decir, en tu AFORE -, el cual se entrega a una aseguradora la cual se obliga a pagar periódicamente al pensionado durante el resto de su vida. (Algunas Afores mencionan que también es posible pensionarse bajo el esquema de Retiro Programado, sólo que esto no se encuentra explícitamente descrito en la ley).




¿Demasiado bueno para ser verdad? Bueno, lo que pretendo plantear es precisamente la respuesta a esta pregunta.  Pero empecemos por los requisitos, ¿qué se necesita?

  • Ser menor de 60 años;
  • Ser dado de baja del Régimen Obligatorio de la Ley del Seguro Social;
  • Contar con 1,250 semanas cotizadas o más (es decir, haber cotizado cuando menos por 24 años, lo que en términos prácticos representa tener entre 42 y 59 años de edad considerando haber sido dado de alta ante el instituto a los 18 años);
  • Que la pensión calculada en el sistema de renta vitalicia sea superior en más del treinta por ciento de la pensión garantizada una vez cubierta la prima del seguro de sobrevivencia para sus beneficiarios.

El último punto, en buen español, significa que del saldo que tengas en tu subcuenta para el retiro se toma una parte para contratar un seguro a favor de tus beneficiarios (familiares directos que dependan económicamente de ti) para que llegado el momento se les asigne una pensión por viudez, por orfandad o por ascendencia según corresponda. El monto que quede después del pago de dicho seguro es el que se utiliza para determinar el monto de la pensión por renta vitalicia.

Ahora bien, por Pensión Garantizada se entiende el equivalente a un salario mínimo general del Distrito Federal ($2,103.00 al momento de escribir este artículo). Por tanto, para tener derecho al retiro anticipado, es necesario que el monto de la pensión por renta vitalicia sea cuando menos de $2,733.90

Visto lo anterior, ¿vale la pena considerar esta opción?

Partamos de tres premisas básicas:

Entre mayor sea tu esperanza de vida, menor será el monto que te corresponda de pensión vitalicia

Dicho de otra manera, entre más años te queden de vida menor será el monto que te corresponde de pensión ya que el mismo capital (el saldo en tu Afore) tiene que durarte por más años (no es lo mismo una esperanza de vida de 10 años para alguien que se pensiona a los 65, que la esperanza de 33 años de alguien que se pensione de forma anticipada a los 42).

Entre menor sea el saldo en tu Afore, menor será el monto que te corresponda de pensión

Como el saldo en tu Afore se incrementa conforme más tiempo tengas cotizando, sería de esperar que el saldo a los 42 años sea muy inferior al que se podría esperar alcanzar al llegar a los 65.

La opción de pensionarse por Ley 73 se basa en el salario de los últimos cinco años no considerándose el saldo en la Afore

Este último punto es especialmente interesante para quienes pertenecemos a la generación de transición: Si toda tu vida cotizaste con salario mínimo pero los últimos cinco años de tu vida laboral cotizas con salario topado, podrías llegar a obtener una pensión de poco más de $40 mil mensuales (retirándote a los 65 años).

En conclusión

Generación de Transición (Ley 73)

Lo más seguro es que el monto de pensión que te corresponda por renta vitalicia sea muy bajo por lo que habría que evaluar el esperarse unos años más para alcanzar la edad de retiro, y si lo que sucede es que piensas independizarte y no volver a cotizar, mejor aprovechar opciones como la Modalidad 40 para seguir cotizando semanas y llegado el momento tener una pensión mucho mayor. Claro está que estás en tu derecho de pedir a tu Afore una proyección financiera de cuánto te correspondería de pensión vitalicia, sólo que el monto en tu Afore debería de ser muy alto para obtener algo que en realidad valga la pena.

Generación 97 (Ley 97)

Nuevamente el saldo que se requiere tener en la Afore es muy alto, de manera que igual que en el caso anterior, quienes ya llevan años cotizando deben analizar esta opción con calma .

Pero si eres joven y estás comenzando a incursionar en la vida laboral existe una oportunidad. La estrategia se basa en aprovechar los altos rendimientos que da la Afore y los beneficios fiscales existentes para quienes realizan aportaciones voluntarias para el retiro. La idea es ahorrar de manera agresiva reduciendo tus gastos al mínimo (adiós smartphone, coche, viajes, salidas al cine o al antro, siendo recomendable incluso posponer el formar una familia) de manera que lo que deposites la mayor parte posible de tus ingresos como aportación voluntaria a tu Afore, y los impuestos que recuperes por dichas aportaciones a través de tu declaración anual, también los deposites en tu Afore. Con esto sí es posible alcanzar el saldo suficiente para tener derecho a una pensión jugosa una vez que cumplas las 1250 semanas requeridas, solamente que tendrías que empezar a una edad temprana… Recuerda que son cuando menos 24 años de trabajo continuo y que entre mayor edad tienes, también son mayores tus responsabilidades financieras.

Finalmente, y para quien piense que esto último es imposible, les comparto el testimonio de alguien que logró retirarse antes de los 35 años, cierto que no a través de una Afore, pero sí siguiendo una estrategia agresiva de ahorro e invirtiendo sus ahorros en Fondos de Inversión (familia de instrumentos a la que pertenecen las SIEFORES, es decir, donde invierten nuestros ahorro para el retiro las Afores).

¡Éxito!

Este artículo fue publicado por primera vez en practifinanzas.com. Si tienes interés en compartirlo publicándolo en tu blog  o página web (reblogging), por favor sigue esta liga.
¿Tienes alguna experiencia que quisieras compartir con nosotros? ¿Te quedó alguna duda o inquietud? Déjanos tus comentarios, los cuales seguramente enriquecerán a otros lectores. Si te gustó este artículo y te pareció de utilidad, te invitamos a suscribirte sin costo para que recibas los próximos directamente en tu cuenta de correo. Estamos seguros que serán de tu interés. También te invitamos a dar clic en Me Gusta de Facebook y +1 de Google.

Referencias

195 Comentarios »

  1. Marco 07/Oct/2018 en 12:05 am - Responder

    Ara
    Por el tiempo cotizado tu esposo es un trabajador en transición, es decir debe haber cotizado bajo ambas leyes, por lo que podrá optar por pensionarse por cualquiera de las dos.
    Cotizando con el salario mínimo será imposible un retiro anticipado, además de que sería un gran error.
    La sugerencia es que establezca una buena estrategia para pensionarse por ley 73.
    A su edad tiene un muy buen número de semanas cotizadas, por lo que con una adecuada planeación puede llegar a obtener una buena pensión.
    Saludos

  2. ARA 02/Oct/2018 en 12:52 pm - Responder

    Mau, buenas tardes. Espero me pueda ayudar, mi esposo le faltan 14 semanas para cumplir sus 1250 semanas cotizadas, tiene 47 años, el se encuentra bajo la ley 97, mi duda es, si el tiene el salario minimo dado de alta ante el imss, como pudiera ser posible aplicar para Pensión por Retiro Anticipado” requerira aporta mas ante el imss o al afore para obtener una mejor pension? Es algo confuso. Muchas Gracias.

  3. Aldonza Acevedo 26/Sep/2018 en 5:01 pm - Responder

    ¡Hola! Me despidieron de mi trabajo en marzo de este año después de haber laborado por 29 años ininterrumpidos para la misma empresa tengo 1387 semanas cotizadas, tengo 55 años, quiero apegarme a la conservación de derechos y esperar a cumplir los 60 años sin aportar ya nada al IMSS, para tramitar mi pensión, mi pregunta es: recibiré un buen importe de dinero por mi pensión?

    • Mauricio Priego 01/Oct/2018 en 10:56 am - Responder

      Hola Aldonza,
      Es difícil decirlo con la información que nos compartes. Además, el concepto un “buen importe” es algo subjetivo.
      Puedes tú misma calcular cuánto podrías recibir. Para ello tenemos una calculadora que seguramente te será de utilidad: Calculadora para determinar el monto de tu pensión (Ley 73).
      Éxito en esta semana que inicia

  4. David Reyes 12/Sep/2018 en 10:52 am - Responder

    Cómo es que alguien se puede pencionar antes de los 35 si debes trabajar al menos 24 años y eso suponiendo que fuera desde los 18 años… Lo más joven que te deberías poder retirar es a los 42-43 años.

    • Mauricio Priego 13/Sep/2018 en 2:33 pm - Responder

      Hola David,
      Lo que dice el artículo textualmente es “Les comparto el testimonio de alguien que logró retirarse antes de los 35 años, cierto que no a través de una Afore, pero sí siguiendo una estrategia agresiva de ahorro e invirtiendo sus ahorros en Fondos de Inversión“.
      Como puedes ver, explícitamente dice que no fue a través de las Afores, sino de una estrategia de ahorro e inversión privados. Si gustas, te podría enviar información respecto a esta estrategia, la cual podría serte de utilidad.
      Quedo al pendiente ;)

  5. Miguel Angel Carreon 11/Sep/2018 en 9:24 pm - Responder

    Me acaban de despedir en mi trabajo después de haber laborado por 28 años ininterrumpidos para la misma empresa tengo alrededor de 1477 semanas cotizadas mi cuestión es si puedo pensionarme por el imss tengo 50 años

    • Mauricio Priego 13/Sep/2018 en 2:39 pm - Responder

      Hola Miguel Ángel,
      De poder, puedes, pero te castigarían demasiado el monto de la pensión. Como una mejor opción si es que no quieres volver a trabajar, tienes la opción de realizar tus propias aportaciones a través de la Modalidad 40. Necesitas cotizar cuando menos por 3 años más y después podrías suspender tus aportaciones aprovechando el periodo de vigencia de prácticamente 7 años que tienes para pensionarte a los 60.
      Puedes encontrar más información sobre Modalidad 40 siguiendo esta liga.
      Excelente día!

  6. Marco 09/Sep/2018 en 12:51 pm - Responder

    Rufino
    A esa edad el IMSS hace todo lo posible para no otorgar pensiones por invalidez, sobre todo si se trata de régimen 73.
    La razón es que es que la pensióne de invalidez es es más alta que una de cesantía, y por eso lo que van a hacer es aguantarte hasta que llegue la de cesantía.

    Si el daño ya no te permite trabajar puedes recurrir a meter una inconformidad en el IMSS o incluso demandarlo, también puede pasar que este te mantenga entre incapacidades y altas, el peor escenario es que ya no te de incapacidad y puedas perder el empleo.
    Saludos

  7. Fernando V. 31/Ago/2018 en 5:36 pm - Responder

    Hola! Tengo 50 años, pocas semanas cotizas en IMSS (unas 500) a lo largo de mi vida. Puedo aspirar a la modalidad 40. Cuando sería necesario comenzar a cotizar ahí. Gracias de antemano y le felicito por su valiosa información.

    • Mauricio Priego 11/Sep/2018 en 8:09 am - Responder

      Hola Fernando!
      Si bien no lo mencionas, por la edad imagino que perteneces a la Ley 73. De ser así, para cotizar en la Modalidad 40 necesitas haber cotizado cuando menos 52 semanas en los últimos 5 años. Si no cumples con este requisito, lo primero que tienes que hacer es darte de alta durante un año como asalariado, ya sea a través de un patrón o de una cooperativa.
      ¿Cuándo es conveniente iniciar? ¡Inmediatamente! 500 semanas son muy pocas, y en los 10 años que te quedan para los 60 únicamente podrás acumular 520 semanas más. El número de semanas cotizadas impacta directamente al monto de tu pensión.
      Excelente día!

  8. RUFINO ADRIAN VELEZ ALTAMIRANO 18/Ago/2018 en 6:22 pm - Responder

    tengo 58 años 6 meses tuve una operación de la rodilla izquierda grado 3 me dejaron mal tengo secuelas estructuras me denegaron la pension por invalidez me mandaron a trabajar en ese estado y se complico 2 días labore y me afecto la cadera y la otra rodilla trabajo en un ingenio azucarero que puedo hacer ya no puedo laborar que me aconseja

  9. Eva Martinez 09/Ago/2018 en 8:43 am - Responder

    Buenos dias primero que nada quiero felicitarlo x su 7o. Aniversario en los cuales a dado una valiosa informacion a todos nosotros, tengo 57 años y quiero entrar a la modalidad 40 pero por el momento no puedo pagarla es cierto que el pago puede ser retroactivo?
    Muchas Gracias.

    • Mauricio Priego 13/Ago/2018 en 7:14 am - Responder

      Buenos días Eva,
      ¡Gracias por tus felicitaciones! Y más aún por el valor que otorgas a la información que compartimos. El saber que es de utilidad es mi mayor recompensa.

      Respecto a tu pregunta… Sí es cierto que puedes entrar a la Modalidad 40 pagando en retroactivo el tiempo que no estuviste cotizando. Eso sí, recuerda que para poder darte de alta en la Modalidad 40 debes haber cotizado cuando menos 52 semanas en los últimos 5 años… Esto para que no se te pase el tiempo.

      Éxito!

  10. luis gerardo gonzalez v 07/Ago/2018 en 10:57 am - Responder

    me gustaría saber tengo 50 años si puedo pensionarme con un a pensión muy digna ya qui estoy cotizando desde 1988 (ley 1973) que necesito para hacerlo

    • Mauricio Priego 13/Ago/2018 en 7:33 am - Responder

      Hola Luis,
      Si bien sí puedes hacerlo, el monto que te darían sería muy bajo (quizá un par de salarios mínimos). Lo mejor es esperarte a los 60 años y llevar acabo alguna estrategia para incrementar tu salario integrado para así alcanzar la mayor pensión posible.

Deja un comentario »

Suscribete

Suscribete, es gratis

El proceso de suscripción requiere que confirmes tu dirección de correo. Para ello, por favor busca en tu buzón un correo que tiene como asunto "Feedburner Email Subscriptions" enviado por FeedBurner, dentro del mensaje encontrarás un enlace para activar tu suscripción. Por favor haz clic en él, ¡y listo! Ya estarás suscrito.