¿Es cierto que puedo pensionarme antes de cumplir los 60 años?

Mauricio Priego 25/May/2015 191
¿Es cierto que puedo pensionarme antes de cumplir los 60 años?

¿Quién no ha soñado con retirarse cuando aún se tiene energía para disfrutar de su retiro? La ley de seguridad social en México contempla esta posibilidad conociéndose el trámite como “Solicitud de Pensión por Retiro Anticipado” y permite obtener una pensión por Renta Vitalicia en base al saldo que se tenga en la cuenta individual – es decir, en tu AFORE -, el cual se entrega a una aseguradora la cual se obliga a pagar periódicamente al pensionado durante el resto de su vida. (Algunas Afores mencionan que también es posible pensionarse bajo el esquema de Retiro Programado, sólo que esto no se encuentra explícitamente descrito en la ley).




¿Demasiado bueno para ser verdad? Bueno, lo que pretendo plantear es precisamente la respuesta a esta pregunta.  Pero empecemos por los requisitos, ¿qué se necesita?

  • Ser menor de 60 años;
  • Ser dado de baja del Régimen Obligatorio de la Ley del Seguro Social;
  • Contar con 1,250 semanas cotizadas o más (es decir, haber cotizado cuando menos por 24 años, lo que en términos prácticos representa tener entre 42 y 59 años de edad considerando haber sido dado de alta ante el instituto a los 18 años);
  • Que la pensión calculada en el sistema de renta vitalicia sea superior en más del treinta por ciento de la pensión garantizada una vez cubierta la prima del seguro de sobrevivencia para sus beneficiarios.

El último punto, en buen español, significa que del saldo que tengas en tu subcuenta para el retiro se toma una parte para contratar un seguro a favor de tus beneficiarios (familiares directos que dependan económicamente de ti) para que llegado el momento se les asigne una pensión por viudez, por orfandad o por ascendencia según corresponda. El monto que quede después del pago de dicho seguro es el que se utiliza para determinar el monto de la pensión por renta vitalicia.

Ahora bien, por Pensión Garantizada se entiende el equivalente a un salario mínimo general del Distrito Federal ($2,103.00 al momento de escribir este artículo). Por tanto, para tener derecho al retiro anticipado, es necesario que el monto de la pensión por renta vitalicia sea cuando menos de $2,733.90

Visto lo anterior, ¿vale la pena considerar esta opción?

Partamos de tres premisas básicas:

Entre mayor sea tu esperanza de vida, menor será el monto que te corresponda de pensión vitalicia

Dicho de otra manera, entre más años te queden de vida menor será el monto que te corresponde de pensión ya que el mismo capital (el saldo en tu Afore) tiene que durarte por más años (no es lo mismo una esperanza de vida de 10 años para alguien que se pensiona a los 65, que la esperanza de 33 años de alguien que se pensione de forma anticipada a los 42).

Entre menor sea el saldo en tu Afore, menor será el monto que te corresponda de pensión

Como el saldo en tu Afore se incrementa conforme más tiempo tengas cotizando, sería de esperar que el saldo a los 42 años sea muy inferior al que se podría esperar alcanzar al llegar a los 65.

La opción de pensionarse por Ley 73 se basa en el salario de los últimos cinco años no considerándose el saldo en la Afore

Este último punto es especialmente interesante para quienes pertenecemos a la generación de transición: Si toda tu vida cotizaste con salario mínimo pero los últimos cinco años de tu vida laboral cotizas con salario topado, podrías llegar a obtener una pensión de poco más de $40 mil mensuales (retirándote a los 65 años).

En conclusión

Generación de Transición (Ley 73)

Lo más seguro es que el monto de pensión que te corresponda por renta vitalicia sea muy bajo por lo que habría que evaluar el esperarse unos años más para alcanzar la edad de retiro, y si lo que sucede es que piensas independizarte y no volver a cotizar, mejor aprovechar opciones como la Modalidad 40 para seguir cotizando semanas y llegado el momento tener una pensión mucho mayor. Claro está que estás en tu derecho de pedir a tu Afore una proyección financiera de cuánto te correspondería de pensión vitalicia, sólo que el monto en tu Afore debería de ser muy alto para obtener algo que en realidad valga la pena.

Generación 97 (Ley 97)

Nuevamente el saldo que se requiere tener en la Afore es muy alto, de manera que igual que en el caso anterior, quienes ya llevan años cotizando deben analizar esta opción con calma .

Pero si eres joven y estás comenzando a incursionar en la vida laboral existe una oportunidad. La estrategia se basa en aprovechar los altos rendimientos que da la Afore y los beneficios fiscales existentes para quienes realizan aportaciones voluntarias para el retiro. La idea es ahorrar de manera agresiva reduciendo tus gastos al mínimo (adiós smartphone, coche, viajes, salidas al cine o al antro, siendo recomendable incluso posponer el formar una familia) de manera que lo que deposites la mayor parte posible de tus ingresos como aportación voluntaria a tu Afore, y los impuestos que recuperes por dichas aportaciones a través de tu declaración anual, también los deposites en tu Afore. Con esto sí es posible alcanzar el saldo suficiente para tener derecho a una pensión jugosa una vez que cumplas las 1250 semanas requeridas, solamente que tendrías que empezar a una edad temprana… Recuerda que son cuando menos 24 años de trabajo continuo y que entre mayor edad tienes, también son mayores tus responsabilidades financieras.

Finalmente, y para quien piense que esto último es imposible, les comparto el testimonio de alguien que logró retirarse antes de los 35 años, cierto que no a través de una Afore, pero sí siguiendo una estrategia agresiva de ahorro e invirtiendo sus ahorros en Fondos de Inversión (familia de instrumentos a la que pertenecen las SIEFORES, es decir, donde invierten nuestros ahorro para el retiro las Afores).

¡Éxito!

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Referencias

191 Comentarios »

  1. Mario de la Garza 21/Jul/2018 en 12:15 pm - Responder

    Buen Dia Sr. Mauricio.
    Le felicito por este blog que me ha sido de mucha ayuda, le comento
    Tengo 51 años, empece a cotizar en el 85, tengo las 1250 semanas cotizadas
    Creo que estoy muy a tiempo para planear una buena pensión, el problema es que mi salario es muy bajo para lo que pretendo.
    Es posible que voluntariamente pueda hacer algo para incrementar esa pension a los 60.5 años?
    Que pension es la maxima?, cuanto es el maximo?
    Le agradezco mucho sus comentarios, aqui en la pagina o por mi correo

    • Mauricio Priego 24/Jul/2018 en 7:13 am - Responder

      Hola Mario,
      ¿Sólo tienes 1250 semanas habiendo comenzado a cotizar en 1985? Se me hacen pocas para tantos años. La pensión máxima en estos momentos es de más de 50 mil pesos mensuales, y sí, sí hay manera de incrementar el monto de tu impresión. Por espacio te mando un correo con más información al respecto…
      Seguimos en contacto ;)

  2. francisco javier montoya 10/Jul/2018 en 12:42 pm - Responder

    pregunta tengo 57 años y 1650 semanas cotizadas o sea algo asi como 31 años cotizando al imss, seria posible pensionarme? en afore tengo como 175000 pesos. gracias

    • Mauricio Priego 13/Jul/2018 en 6:34 am - Responder

      Hola Francisco,
      De que es posible, sí es posible ¡Pero no vale la pena! El monto que recibirías estaría muy castigado, y sólo te faltan 3 años para que tengas derecho a pensionarte (Eso sí, al 75%). ¿Una sugerencia no solicitada? Mejor espérate a los 60 años 6 meses, para que tengas derecho cuando menos al 80% de tu pensión.
      Excelente día!

  3. Ma Gpe Herrera 05/Jul/2018 en 1:08 pm - Responder

    Hola buen día, tengo una duda, mi primer trabajo lo obtuve en el 99, si…ley nueva imss…bueno el caso es que no he dejado de laborar y haciendo calculo para 2026 cumpliré las 1250 semanas, tendré 50 años, tengo dos trabajos y en los dos estoy en el imss, diferente patrón, diferente salario…apenas llevo como 150,000.00…que debo hacer para tener una buena pensión, para empezar a hacerlo desde ahorita…ahorrar mas voluntariamente en mi afore?….gracias, muy buen articulo…un oasis para quienes no sabemos.

    • Mauricio Priego 05/Jul/2018 en 3:37 pm - Responder

      Hola María, buenas tardes.
      Gracias por el valor que otorgas a la información que compartimos. El saber que es de utilidad es mi mayor recompensa :)

      Para tener una buena pensión lo ideal es ahorrar para tu retiro el 16% de tus ingresos. El porcentaje que representan las aportaciones tripartitas (Trabajador-Patrón-Gobierno) es del 5.6%… En pocas palabras, como bien sugieres, con sólo tu AFORE no será suficiente.

      Ahorrar el 10% faltante de manera voluntaria en tu AFORE es una opción, sólo que en lo personal considero prudente diversificar el fondo de retiro de manera que no todo esté en manos del gobierno. (Sí, las AFORES son privadas, pero pueden nacionalizarse, lo cual ya ocurrió por ejemplo en Argentina)

      Con gusto podemos conversar del tema, es parte de aportar mi granito de arena a la comunidad ;)
      Te estoy mandando mis datos de contacto por correo electrónico. Quedo al pendiente.
      Éxito en tus proyectos!

  4. Marco O 03/Jul/2018 en 12:35 am - Responder

    Hola, pregunta, yo tengo casi las 1,250 semanas cotizadas, 42 años de edad, 1,100,000 en el AFORE, ¿cómo calcular si me pensiono ahora? ¿Cuánto asciende el monto mensual? Si tengo hijos que están por entrar a la carrera, ¿influye en el monto? Y si un hijo es discapacitado?
    Gracias por sus objetivos comentarios
    Y escucho propuestas
    Saludos

  5. juan 25/Jun/2018 en 6:31 pm - Responder

    hola..
    trabajo para el gobierno federal.en mexico .he leido que puede devolverte parte del isr, pero no se como es el proceso..alguien sabe sobre algun articulo donde me explique como es el proceso..gracias

    nota: he leido que para que puedan devolverte parte de tus impuestos debes de acer tu declarracion antes de abril, y facturar los servicios que se requieren uno de ellos es los servicios medicos o dentistas..etc

  6. jose luis medina corona 22/Jun/2018 en 12:40 pm - Responder

    tengo 46 años de edad cotizo desde 1989 me despidieron de mi trabajo con un sueldo de 437 pesos diarios si consigo otro trabajo con menor ingreso me afectaria en un futuro en mi pension o me combendria pensionarme anticipadamente

  7. Noemi López Urrutia 17/Jun/2018 en 8:54 pm - Responder

    Mi papá tiene 57 años de edad y empezó trabajar a los 18 años de edad, lleva 40 años trabajando, se puede jubilar a esta edad o tiene que esperar hasta los 65 años.

    • Mauricio Priego 19/Jun/2018 en 5:56 am - Responder

      Hola Noemi,

      ¿Tu papá ha estado trabajando todos estos años inscrito como trabajador ante el seguro social? Te pregunto porque no necesariamente es así. Hay muchos empleadores que no dan de alta ante el seguro a los trabajadores que contratan.

      Asumiendo que lo anterior sea cierto, y que tu papá tiene al día de hoy 58 años, sí podría hacerlo pero no le conviene. La cantidad que recibiría es muy inferior a lo que le otorgarían al cumplir 60 años. Por dos años, ¡vale la pena esperarse!

      Por otro lado, tenemos una calculadora gratuita que podría servirles para calcular cuánto recibiría a los 60 años como pensión. La puedes descargar en este artículo: Calculadora para determinar el monto de tu pensión (Ley 73).

      Excelente día!

  8. Rodrigo 15/Jun/2018 en 6:15 pm - Responder

    Buenas tardes, me gustaría recibir asesoría al respecto. Cotizo en el IMSS desde 1986 tengo más de 1500 semanas cotizadas, 51 años de edad, 32 de trabajo continuo, sin beneficiarios, mi cuenta de afore anda entre los 550 mil, no quiero esperarme a no poder trabajar o enfermarme para disfrutar la vida y quisiera pensionarme. Podría aconsejarme como hacerlo?

    • Mauricio Priego 19/Jun/2018 en 6:43 am - Responder

      Hola Rodrigo,
      Sin pretender ser un proyección exacta, tu “pensión anticipada” andaría por los $1800 (Para efectos prácticos, un salario mínimo), no teniendo la oportunidad futura de incrementarlo.
      A menos que hoy ganases el salario mínimo sin expectativa de incrementarlo en el futuro (lo cual no lo creo desde que tienes medio millón de pesos en tu cuenta personal), lo mejor es que te esperes cuando menos a los sesenta.
      Podríamos conversar más al respecto si gustas… Coméntame y te contacto a tu correo.
      Excelente día!

  9. juan 05/Jun/2018 en 4:48 pm - Responder

    buenas tardes. yo enpece a cotizar al IMSS desde los 16 años de edad, en el año de 1986 tengo 31 años si dejar de trabajar, y cuento con mas de 1.600 semanas cotizadas. y tengo 48 años de edad. me gustaria saber si puedo pensionarme.

    • Mauricio Priego 15/Jun/2018 en 6:25 am - Responder

      Hola Juan, buenos días
      La realidad es que, de pensionarte a esta edad, el monto que recibirías sería muy bajo, tirando por la borda tu trabajo de tantos años.

      En vez de ello, podrías seguir una estrategia para aprovechar las semanas que tienes alcanzando una pensión muy alta cuando llegue el momento de retirarte. Si gustas podríamos conversar al respecto… Hablamos de una pensión que potencialmente podría rebasar los 50 mil pesos…

      Dime si estás interesado y te busco por correo electrónico ;)
      Éxito en tus proyectos!

  10. Marco 29/May/2018 en 11:21 pm - Responder

    César Samuel, Edd y Angel
    Creo que no se ha prestado la debida atención al artículo que se presenta.
    El retiro anticipado es sólo por ley 97, así que aquí no tiene nada que ver el salario promedio, la pensión anticipada se calcula de acuerdo al saldo de tu afore, y este debe ser suficiente como para contratar una renta vitalicia de por lo menos un 30% superior a la pensión garantizada, es decir de unos 3500 mensuales, además de un seguro de sobrevivencia para sus beneficiarios.
    Por la edad que tienen, el monto que deben tener en sus cuentas de afore para lograr una pensión así, deberá andar por los 600 o 700 mil pesos o tal vez más.
    En el caso de Angel su saldo en su cuenta indica que tiene un buen nivel salarial y si a esto le agregamos que tiene un buen número de semanas cotizadas, pensionarse de manera anticiapada pudiera ser el peor error de su vida.
    A todos les aconsejo buscar una estrategia para pensionarse a los 60 bajo la ley 73, todos tienen un muy buen número de semanas cotizadas y tiempo para planearlo.
    Y para Edd, el ahorro voluntario que tienes no incrementaría ni en un peso tu posible pensión, te sugiero una estrategia diferente.
    Saludos

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