¿Cuál es el mejor lugar para que los niños ahorren su dinero?

Mauricio Priego 27/Abr/2015 4
¿Cuál es el mejor lugar para que los niños ahorren su dinero?

Hace unos días me encontraba en un banco esperando turno para que me atendieran, y para hacer tiempo me puse a leer los avisos que el banco tenía pegados en varios cristales. Uno de ellos en particular llamó mi atención: En tono alegre y de celebración presentaba la nueva tasa para su cuenta de ahorro para niños: ¡El O%! … Sí, leyeron bien, el CERO por ciento, lo que conlleva a que en un año sus ahorros valgan menos debido a la pérdida de poder adquisitivo generada por la inflación, y más allá de ello, afecta negativamente a la formación financiera de nuestros hijos ya que impide que conozcan en su realidad conceptos como hacer que el dinero trabaje para ti (a través de ganar intereses).




Inculcar el ahorro en nuestros hijos es un factor importante en su formación financiera, ya que nos permite, ente otras cosas

a) Que se acostumbren a siempre separar una cantidad de lo que reciben para ahorrar (el hábito del ahorro en sí),

b) A que aquellas cosas que desean las pueden adquirir a través de su perseverancia, lo cual les ayudará cuando crezcan a no caer en la cultura de la satisfacción inmediata propia de nuestra sociedad y cuyo resultado es el alto nivel de endeudamiento que vivimos,

c) A dar prioridad a sus objetivos al tener que escoger entre seguir ahorrando para comprar aquello que se habían comprometido originalmente, o retirar el dinero para adquirir aquello que se les hubiese cruzado en el camino,

d) A planear cómo alcanzar sus objetivos dados el monto de aquello que desean comprar y el monto de lo que reciben según las costumbres de la familia (domingo, gastada, tareas domésticas especiales, etc.).

En pocas palabras

Inculca en un niño el ahorro y tendrás a un adulto libre de deudas, con la determinación y perseverancia para alcanzar sus objetivos, y con la capacidad de establecer una estrategia para conseguirlo.

(En Practifinanzas compartimos una serie de artículos para la formación financiera de los niños, cuyas ligas puedes encontrar al final entre las referencias de este artículo)

Ahora bien, ¿dónde depositar ese dinero?

Definitivamente no bajo el colchón o en la cartera de papá o mamá. Es buena idea tener una alcancía donde pueda ver cómo el dinero se acumula conforme va ahorrando. Siempre ten presente que los niños no aprenden de forma teórica sino a través de la experimentación, por lo que busca darle experiencias más que conceptos abstractos.

Una vez al mes – cuando menos – hay que llevar ese dinero a una institución financiera que le de intereses por su dinero, de manera que experimente cómo su dinero crece gracias a los intereses al tiempo que se familiariza con el mundo financiero (depósitos, retiros, estados de cuenta, etc.). ¡Pero ojo! Las operaciones las tiene que hacer él o ella, no papá o mamá (aunque sí supervisados por ellos, claro). Y cuando llegue el estado de cuenta hay que sentarse con ellos para revisarlo y comprobar cómo su dinero generó más dinero, así sean unos cuantos centavos. He visto cómo se emocionan cuando ven 20 o 25 centavos de más en su cuenta ;)

Pero para hacer lo anterior, es necesario que la institución financiera en cuestión genere rendimientos… Y ya vimos que la gran mayoría de los bancos no lo hace. ¿Qué hacer entonces?

Como los objetivos de los niños son de corto plazo (menos de un año) y los montos no suelen ser muy altos, una buena opción son las Cajas de Ahorro Populares (debidamente registradas y supervisadas por la autoridad), las cuales suelen dar mayores rendimientos que los bancos y normalmente tienen cuentas especiales para los hijos de sus socios.

¿Y en este tipo de cuentas se va a depositar el dinero para los estudios universitarios? No, pero éstos son los objetivos de papá y mamá, no del niño, por lo que mamá y papá pueden utilizar otro tipo de instrumentos como Fondos de Inversión, Ahorros a Plazo, Pagarés… Instrumentos que les brindan mayores rendimientos o mayor seguridad (caso de los seguros para estudios escolares).

Existe otro instrumento llamado CETESDirecto, el cual permite que nuestros hijos tengan una cuenta que invierta directamente en CETES, UDIS o fondos como ENERFIN. ¿Qué tan recomendables son? Aquí el detalle es que no pueden hacer ellos las operaciones (las transferencias las realiza papá o mamá desde sus cuentas bancarias), no son instrumentos de ahorro a la vista (tienes que esperar ciertas fechas para realizar retiros) y, al ser instrumentos de inversión, pueden verse afectados por minusvalías que provoquen que el saldo del niño en vez de incrementarse, disminuya… Bien podrían ser una opción para los papás para objetivos de mediano plazo (largo en el caso e ENERFIN), pero considero que no para los niños por los motivos ya expuestos.

¿Y esas cuentas bancarias para niños con las que abrimos el artículo? ¿Cuándo utilizarlas? La única función práctica que en lo personal les veo podría ser para que se familiaricen a utilizar las tarjetas de débito… Aunque mientras sean menores sólo podrán utilizarles para retirar de cajeros automáticos, ya que necesitan ser mayores de edad para poder pagar con ellas en comercios. Pero esta es ya otra historia…

¡Éxito!

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Referencias

4 Comentarios »

  1. Rubi Sueños 08/Oct/2015 en 10:34 pm - Responder

    Hola, estoy confundida no se que más conviene, quiero comenzar ahorrar, pero no se donde,Banco, cajas de ahorro, etc, y obvio quiero que mu dinero cresca y no disminuya, no entiendo muy bien los conceptos, espero me puedan orientar un poco más gracias

    • Mauricio Priego 09/Oct/2015 en 5:58 am - Responder

      Hola Rubi, buenos días.
      Mencionas que quieres empezar a ahorrar, por lo que partiré de dos premisas: No tienes un alto capital ahorrado previo y el objetivo de tu ahorro es superior a un año. Bajo estas condiciones quienes usualmente ofrecen mejores rendimientos son las cajas de ahorro populares y los bancos pertenecientes a cadenas comerciales (Como Bancoppel o Banco Azteca). Lo que debes cuidar es que se encuentren inscritos ante la CNBV de manera que tu dinero esté protegido por la CONDUSEF y pase lo que pase tengas la confianza de que te lo devuelvan. Para saber si están inscritos en la CNBV, sigue esta liga a un artículo especializado que tenemos al respecto.
      Ahora bien, si en tu trabajo cuentan con Caja de Ahorro para trabajadores, éstas son en la gran mayoría de los casos la mejor opción, ya que cuentan con beneficios fiscales como que no te retienen impuestos sobre los intereses que genera tu dinero, lo cual es un ahorro más por sí mismo ;)
      ¡Éxito!

  2. Elizabeth Padilla 11/May/2015 en 11:01 am - Responder

    Hola Mauricio, buen día.
    Desgraciadamente es 0% actualmente no es solo para las cuentas de niños, es la constante en todas las cuentas de débito de los bancos que conozco, Exceptuando banco azteca y banco famsa que de cualquier manera andan en el orden del 0.25% en dinero a la vista. Parece que la política económica actual no incluye incentivar el ahorro, porque como dices al guardarlo solo pierde poder adquisitivo debido a la inflación (el día de hoy es lo mismo debajo del colchón que en un banco). Tal vez sea para que la gente prefiera gastarlo, y así se consiga “mover la economía” pero es una visión que va dejando el problema siempre para después.

    • Mauricio Priego 12/May/2015 en 9:49 am - Responder

      Hola Elizabeth, es un placer volver a saludarte.
      No se me había ocurrido que las bajas tasas de interés fueran para desmotivar el ahorro… En lo personal no se me haría razonable, pero en este mundo loco donde en Europa incluso hay cuentas en las que pagas para que guarden tu dinero (aunque no lo creas, son tasas “negativas” de rendimiento), ya todo es posible. Por ello hay que estar “Xux” y seleccionar con cuidado dónde ahorrar nuestro dinero tan duramente ganado.
      (N.A. Xux es maya, y significa literalmente “avispado”, es decir, “alerta”).
      ¡Éxito!

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