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La calidad de vida en tu retiro, objetivo que defines en tu juventud

Mauricio Priego 21/Jul/2014 63
La calidad de vida en tu retiro, objetivo que defines en tu juventud

En la vida de una persona son dos las etapas donde los gastos se incrementan: Cuando llegan los hijos – donde es necesario cubrir su manutención, educación y cuidado usualmente por poco más de dos décadas – y cuando se llega a la tercera edad, donde la salud se vuelve frágil, la capacidad física se limita y que en muchas ocasiones surgen enfermedades crónicas y degenerativas. Pero mientras en la etapa de jefe de familia (independientemente del género) se tiene una vida por delante con oportunidades laborales y de emprendimiento, acceso a fuentes de financiamiento, y energía para enfrentar la vida, con forme te adentras en la vejez el ímpetu declina y se restringe el acceso al financiamiento mientras observas cómo se cierran una tras otra las oportunidades laborales. Al final tu calidad de vida se verá restringida a lo que hayas logrado reunir a lo largo de tu vida, así sea la pensión que te otorgue el gobierno o tu patrón o algún fondo para el retiro que hayas logrado construir. ¿Y los hijos no debieran mantener a sus padres en su vejez? Si bien es de esperar que no los abandonen, hay una realidad muy dura: Durante la vejez de los padres, los hijos se encuentran enfrentando su propia etapa de jefes de familia, donde el costo de la vida, la competitividad laboral y el estrés crecen de forma exponencial de una generación a la siguiente.




No escribí todo lo anterior para deprimirte, sino para hacerte sensible a esa realidad. Cuando somos madres o padres solemos enfocarnos en nuestros hijos, en darles lo mejor, en prepararlos para la vida. Es normal que se gaste en ellos mucho más de lo que gastamos en nosotros mismos. Y lo anterior está bien… siempre que no olvidemos que también nosotros tenemos una vida que vivir, y que a menos que seamos llamados de forma temprana a la otra vida, más temprano que tarde llegaremos a la tercera edad, de manera que más nos vale prepararnos para cuando llegue ese momento. ¿Sabes cuál es la buena noticia? Que prepararte para ese momento está en tus manos:

1) Comienza a ahorrar para tu retiro a la edad más temprana que puedas

Muy posiblemente hayas ya escuchado lo anterior un centenar de veces, pero si eres de los que consideran que aún te faltan muchos años o que no tienes de dónde sacar para poder ahorrar, entonces sólo lo has oído. Aún no lo has escuchado. Pero dejemos que los números hablen por sí solos: En la siguiente tabla (clic para agrandar) puedes observar cuánto podrías conseguir para tu retiro ahorrando únicamente $1000 mensuales y considerando como edad de retiro los 65 años, siendo la diferencia el momento en que comienzas a realizar ese ahorro.

Tabla de rendimientos del ahorro para el retiro

Se consideró un rendimiento promedio anual del 10%, con aportaciones de $1000 mensuales, comenzando en la edad indicada en cada columna

Como puedes ver la diferencia es exponencial. Por ello es crítico que empieces a ahorrar para tu retiro lo más pronto que puedas cuando menos el 10% de tus ingresos.

2) No te esperances únicamente a la pensión que el gobierno (AFORE) o tu patrón te otorguen

¿Conoces a algún jubilado que diga que la pensión que recibe le es suficiente? Yo en lo personal, no. Y aunque quizá tú si conozcas a alguien, estoy seguro que será la minoría entre tu grupo de conocidos. De hecho, existe un indicador llamado «Tasa de reemplazo» el cual es el porcentaje que representa la pensión en comparación del último sueldo de la persona. En México la tasa de reemplazo promedio es de sólo el 28.5% en promedio, es decir, que si ganas $100 en tu último trabajo, al retirarte sólo vas a recibir $28.50. Y el número no es más alentador en otros países: Según la OCDE (Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico), el promedio de la tasa de reemplazo de sus países miembros es del 54.4%.

Tasa de Reemplazo OCDE

Tasas de reemplazo de pensión para trabajadores con salarios promedio y bajos. Fuente: OECD 2013

Por tanto, más allá del plan de pensión que tengas gracias a tu trabajo o al esquema que te otorgue el gobierno, nuevamente salta a la vista la importancia de que tengas tu propio fondo de ahorro para el retiro.

3) Identifica un instrumento adecuado para invertir tu ahorro personal para tu retiro.

¿En qué debes fijarte para elegir el instrumento ideal para tu retiro? En lo personal recomiendo observar cinco puntos básicos:

  • Altos rendimientos, los cuales deben ser cuando menos superiores a la inflación para garantizar que tu dinero no pierda poder adquisitivo. Sin embargo es totalmente factible encontrar instrumentos de inversión que te den arriba del 9% o 10% invirtiendo en renta variable (es decir, en acciones bursátiles).
  • Que no sea especulativo, es decir, que el riesgo que pueda tener el instrumento de inversión sea moderado. No se trata de que pierdas tu ahorro para el retiro por querer duplicarlo rápidamente en las vegas o en la bolsa de valores (que si no tienes la experiencia, conocimientos y asesoría necesarios, es casi lo mismo).
  • Beneficios fiscales. Ante el reto para las finanzas públicas que representa una población cada vez mayor de jubilados, los gobiernos de la mayoría de los países contemplan beneficios fiscales para quienes ahorran para su retiro. Lo más común es que tus aportaciones sean deducibles de impuestos, de manera que durante la declaración anual al fisco pagues menos impuestos siendo posible el conseguir la devolución de parte de esos impuestos que pagaste.
  • Respaldo de una institución sólida, regulada y con una alta calidad de atención individualizada y asesoría al cliente. Tu dinero va a ser administrado y resguardado por la institución financiera por varias décadas, y al final, junto contigo, serán cada vez más las personas que soliciten la devolución de su fondo ahorrado ya que llegaron a su retiro, lo cual requerirá un alto grado de liquidez por parte de la institución. Por tanto es necesario tener garantías de que llegado el momento tendrá tu dinero disponible. Por otro lado, cada persona tiene necesidades e inquietudes diferentes, por lo que el trato personal cobra vital importancia. Evita aquellas instituciones financieras las cuales te hacen sentir que sólo eres un número más en sus estadísticas.
  • Flexibilidad. Recuerda que vas a invertir en ese instrumento por varias décadas, y durante ése tiempo seguramente habrá épocas de vacas gordas y épocas de vacas flacas, quizá se incremente tu familia con niños que a través de los años irán dejando el nido. Tendrás eventos inesperados, tanto positivos como negativos, siendo que algunos te exigirán financieramente, mientras que otros te brindarán mayor liquidez. Por tanto, sé muy crítico respecto a la flexibilidad que te permite el instrumento: ¿puedes incrementar y reducir tus aportaciones?, ¿tienes acceso a tus recursos y cómo te afecta a futuro?, ¿existen penalizaciones por retirar dinero?, ¿es posible modificar el plazo en que te comprometes a invertir tu dinero?, ¿qué sucede en caso de cancelaciones?

Siendo coherente con la información que comparto, en lo personal invierto en un instrumento que satisface los cinco puntos anteriores. Con gusto puedo compartirte información al respecto si así lo deseas, sólo házmelo saber a través de los comentarios o por la página de contacto.

4) Esfuérzate por conseguir generar Ingresos Pasivos

Los Ingresos Pasivos son aquellos ingresos que sigues recibiendo aún que dejes de trabajar, por lo que se vuelven estratégicos al hablar de planeación financiera para tu retiro. Los ejemplos por antonomasia son las regalías que reciben los autores de libros y canciones por cada vez que se utiliza su obra, o los dividendos que reciben los accionistas por las empresas en las que invierten su dinero. Tengo un artículo especial que trata sobre el tema, el cual te recomiendo leer ya que podría ayudarte a conseguirlos: Cómo generar Ingresos Pasivos, tu llave para la libertad financiera.

5) Procura mantener un estilo de vida sano y equilibrado

Si bien nadie tiene la salud o la vida compradas, es más probable que tengas una vejez tranquila si tratas bien a tu cuerpo (que no es lo mismo que consentirlo), alimentas tu espíritu, y cultivas relaciones basadas en la armonía, el diálogo y la comprensión con tus familiares, amigos y conocidos. Hacer ejercicio, comer de forma equilibrada y saludable (ya sabes, cinco raciones de vegetales al día, limitar las grasas, bebidas alcohólicas con moderación, evitar cigarro y drogas), leer y mantenerte en continuo aprendizaje, dedicar tiempo y atención a tus seres queridos, servir a tus semejantes en la medida de tus posibilidades… Todo ello te ayudará a alcanzar la tercera edad con un cuerpo y un espíritu sanos, respaldado por personas que se preocupan por ti. Y si además no tienes por qué preocuparte de qué vas a comer mañana o de cómo vas a pagar la luz o la renta, teniendo la posibilidad de darte algunos gustos de vez en cuando, ¿no es acaso la calidad de vida que todos deseamos para nuestra vejez?

No lo olvides: Está en tus manos lograrlo.

¡Éxito!

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63 Comentarios »

  1. Rodolfo 28/Jul/2016 en 3:39 pm - Responder

    Mauricio,

    Hola!!! Acabo de encontrar tu portal y he estado leyendo algunos artículos que has publicado. La verdad es que sí estoy interesado en mejorar mis finanzas y buscar una mejor calidad de vida, me gustaría conocer el instrumento que mencionas a través del cual estás haciendo tus inversiones para poder considerarlo como una herramienta para mi vida. En estos momentos estoy revisando toda la información que me llega a fin de tomar mejores decisiones financieras y tu portal me ha gustado mucho. Gracias por los artículos que publicas y seguiré aprendiendo de ellos. Saludos!!

    • Mauricio Priego 02/Ago/2016 en 7:16 am - Responder

      Hola Rodolfo!!!
      Me alegra que nos hayas encontrado, y más aún que la información que compartimos te esté siendo de utilidad. Esa es mi mayor recompensa 🙂
      Te felicito por tu determinación de informarte para tomar las mejores decisiones financieras, y para aportar mi granito de arena, te envié hace unos momentos la información del instrumento en el que invierto a tu cuenta de correo. Confío te sea de utilidad 😉
      ¡Éxito!

  2. Luz 07/Jul/2016 en 6:51 am - Responder

    Hola Mauricio.

    Muchas felicidades por tu artículo, me parece muy claro e interesante. Comentas que puedes compartir los instrumentos que manejas en tu ahorro para el retiro. Me gustaría conocerlos, me los puedes compartir.

    • Mauricio Priego 07/Jul/2016 en 8:01 am - Responder

      Hola Luz!
      En estos momentos estoy fuera y sin acceso a mi computadora (te respondo desde mi móvil). Vuelvo a estar totalmente en línea en agosto… Si te parece, en esas fechas nos buscamos para compartirte la información ¿te parece?
      ¡Éxito!

  3. Magdalena 26/Jun/2016 en 1:24 am - Responder

    Tengo 2 años pagando modalidad 40 y 63 años de edad, a lo mejor ya no es tiempo para invertir en un nuevo instrumento de inversión, pero me interesa conocer tu inversión de ahorro para el retiro, para dárselos a conocer a mis hijos.
    Gracias de antemano y felicidades por tan buenos artículos .

  4. Juan Carlos Betancourt 27/May/2016 en 9:10 pm - Responder

    Muchas gracias por tu articulo, siempre es importante para todos compartir nuestras experiencias, me gustaría conocer sobre lo que utilizas como estrategia financiera, yo utilizo el de Allianz Fondika sin embargo estoy en duda por un articulo que saco la Conducef sobre Productos de Seguros para retiro se los comparto Seguros Inbursa obtuvo la mejor calificación con 9.2, seguida de Mafre Tepeyac con 8.9 y Axa Seguros con 8.4, mientras que las que reprobaron fueron Metlife México con cero puntos, Allianz de México con 2.0, Old Mutual Life con 2.4, y Aseguradora Interacciones con 4.4 unidades.

    • Mauricio Priego 30/May/2016 en 7:05 am - Responder

      Hola Juan Carlos,

      Por la redacción imaginé que nos compartirías una liga al artículo que señala las calificaciones que mencionas para así saber en qué se basaron. Por ejemplo, si un factor importante es la confiabilidad de alcanzar el monto contratado, un Seguro Dotal ganará sin dificultad a un Fondo de Inversión… Pero el seguro dotal es más costoso ya que las aportaciones se dividen en tu fondo y el seguro de vida inherente, son muy rígidos (lo cual no es recomendable para estrategias de largo plazo), y no se tiene control alguno sobre cómo invertir el dinero para obtener mayores rendimientos.

      Ésto es lo opuesto en instrumentos como Optimaxx Plus de Allianz, ya que si bien no pueden garantizarte un monto final (no es un seguro dotal), sí es flexible, sí tienes el control de tu inversión y el 100% de tus aportaciones se van a tu capital. Honestamente yo prefiero la flexibilidad y la oportunidad de maximizar mis rendimientos sobre la «seguridad».

      ¡Éxito!

      • Juan Carlos Betancourt 30/May/2016 en 4:07 pm - Responder

        Buenas tardes Mauricio: Te envío el link de evaluación de la Conducef,
        http://www.condusef.gob.mx/index.php/prensa/comunicados-2016/1313-resultados-de-la-evaluacion-y-supervision-del-producto-seguro-de-ahorro-para-el-retiro
        Como te comente contrate con Allianz el producto es Optimaxx Plus que mencionas pero después de ver esta evaluación estoy pensando en cancelarlo, porque dude sobre la certeza de que me devuelvan mi dinero a los 65 años, ¿habrá entre tus lectores alguien que le hayan devuelto sus ahorros en este esquema para saber que es cierto? Muchas gracias y saludos

        • Mauricio Priego 31/May/2016 en 8:29 am - Responder

          Buenos días JuanCarlos,
          Gracias por compartirnos la liga al comunicado de la CONDUSEF. Ya lo leí y lo que te recomendaría es que no te precipites.

          El artículo es explícito en que la calificación baja de Allianz fue porque no entregó toda la información solicitada por la CONDUSEF en los tiempos que ésta última exigía, y no porque se hubieran detectado fraudes, malos manejos, bajos rendimientos, etc. De hecho, en el comunicado explícitamente se lee «CONDUSEF reitera que en el proceso de evaluación no juzga la viabilidad de la Entidad, ni tampoco aspectos de costo-beneficio (comisiones y costos) o la bondad del producto, única y exclusivamente se evalúa que la información cumpla con la normativa aplicable, a fin de fomentar una mayor transparencia financiera.

          Sin embargo en la misma tabla hay otro indicador importante: el IDATU, que mide la calidad operativa en cuanto a atención y servicio. Y en este rubro, ¡Allianz es la segunda mejor calificada más de un punto por encima del promedio! Es decir, es una de las que mejor atención presta a sus clientes, y si los estuviera defraudando, no podría tener una calificación tan alta ¿No te parece?

          Así que lo que tenemos es que Allianz no cumplió con los tiempos de entrega de la información, lo cual no es bueno y definitivamente es una zona de oportunidad. Pero no por ello deja de ser una de las mejores opciones… Y yendo un poco más lejos, Allianz es la mayor aseguradora del mundo. De hecho, es una de las instituciones globales que asegura a otras aseguradoras.

          Es totalmente comprensible que estés preocupado porque tu capital efectivamente te lo regresen a los 65 años. De hecho, para mi fue uno de los factores de evaluación más importantes al buscar dónde invertir mi fondo para el retiro. Optimaxx Plus está estructurado como un seguro, de manera que por regulación la aseguradora te lo TIENE que pagar, y en caso de no tener capital para hacerlo, tomaría los recursos de sus propias coberturas contratadas de seguros.

          ¿Alguien a quien ya le hayan entregado su fondo para el retiro? En lo personal lo desconozco… Pero hasta el momento tampoco he sabido de alguien a quien Allianz se haya negado en cubrirle un seguro contratado (siempre que se apegue a los contratado, claro).

          Piénsalo fríamente y de la manera más objetiva posible. Habla con Allianz directamente para comentarles del artículo y conversa con tu asesor. Al final la decisión será tuya.
          ¡Éxito!

  5. Diana García 27/May/2016 en 6:19 pm - Responder

    Hola Mauricio, gracias por tomarte el tiempo de escribir los artículos con muy buena información y que se enlazan con más temas de interés, me interesa saber sobre el instrumento de inversión que manejas de acuerdo a las características que mencionas ya que por el momento sólo ahorro pero ahora quisiera ponerlo a trabajar.

    • Mauricio Priego 30/May/2016 en 6:47 am - Responder

      Hola Diana,
      Me alegra que la información que compartimos te sea de utilidad, esa es mi mayor recompensa 🙂
      ¡Y te felicito por tu decisión de poner a trabajar tu dinero para ti! Digo, si tanto trabajo nos cuesta conseguirlo, pues debería ser recíproco y trabajar también para nosotros, ¿no te parece?
      Te envié hace unos momentos un correo con la información del instrumento de inversión que manejo, confío te sirva para complementar tu estrategia de ahorro e inversión.
      ¡Éxito!

  6. Abelardo Cruz 27/May/2016 en 2:05 pm - Responder

    Hola Mauricio, me encontre con tu blog y he leido varios articulos que publicas, tambien ya me inscribi para recibir informacion de PractiFinanzas.
    Pero escribo para saber sobre lo que comentas de que tu inviertes en un instrumento de ahorro personal.
    ¿Me podrias ayudar con esa información?
    De antemano, muchas gracias.

    • Mauricio Priego 30/May/2016 en 6:50 am - Responder

      Hola Abelardo,
      ¡Me alegra que nos hayas encontrado! Y te agradezco también que te hayas suscrito al blog. Confío que estaremos a la altura de tus expectativas 😉
      Respecto a la información del instrumento de inversión en el que invierto, te la mandé hace unos momentos a tu cuenta de correo. Seguimos en contacto por cualquier duda adicional…
      ¡Éxito!

  7. ruben robles gomez 26/May/2016 en 10:10 am - Responder

    tengo 58 años , me afecta si estoy en la modlida 40 desde dic 2015 con el tope ?
    y me pienso jubilar a los 61 años y tendria para ese entonces 2100 semanas cotizadas

  8. Roberto 25/May/2016 en 6:21 pm - Responder

    Muy interesante!! Me gustaría conocer en que estas invirtiendo tu ahorro para el retiro. Gracias!!

    • Mauricio Priego 26/May/2016 en 12:38 am - Responder

      Hola Roberto!
      Me alegra que el artículo haya sido de tu interés. El saber que la información compartida lleva a la reflexión y de ahí a la acción, es mi mayor recompensa 🙂
      Te envié la información hace unos momentos a tu cuenta de correo. Cualquier detalle adicional me comentas y seguimos conversando.
      ¡Éxito!

  9. ma guadalupe 24/May/2016 en 3:50 pm - Responder

    Muy claro ,!! gracias por compartir tus conocimientos . Felicidades.

    • Mauricio Priego 25/May/2016 en 6:18 am - Responder

      Ha sido un placer aportar mi granito de arena Ma Guadalupe 😉
      Que tengas un excelente día!

  10. Abraham 23/May/2016 en 7:59 am - Responder

    felicidades por tan buen articulo, me puedes compartir tu estrategia financiera.

    • Mauricio Priego 24/May/2016 en 7:40 am - Responder

      Hola Abraham,
      Gracias por el valor que otorgas a la información que compartimos, el saber que es de utilidad es mi mayor recompensa.
      Te envié hace unos momentos la información a tu correo electrónico. Cualquier duda, seguimos conversando 😉
      ¡Éxito!

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