La calidad de vida en tu retiro, objetivo que defines en tu juventud

Mauricio Priego 21/Jul/2014 46
La calidad de vida en tu retiro, objetivo que defines en tu juventud

En la vida de una persona son dos las etapas donde los gastos se incrementan: Cuando llegan los hijos – donde es necesario cubrir su manutención, educación y cuidado usualmente por poco más de dos décadas – y cuando se llega a la tercera edad, donde la salud se vuelve frágil, la capacidad física se limita y que en muchas ocasiones surgen enfermedades crónicas y degenerativas. Pero mientras en la etapa de jefe de familia (independientemente del género) se tiene una vida por delante con oportunidades laborales y de emprendimiento, acceso a fuentes de financiamiento, y energía para enfrentar la vida, con forme te adentras en la vejez el ímpetu declina y se restringe el acceso al financiamiento mientras observas cómo se cierran una tras otra las oportunidades laborales. Al final tu calidad de vida se verá restringida a lo que hayas logrado reunir a lo largo de tu vida, así sea la pensión que te otorgue el gobierno o tu patrón o algún fondo para el retiro que hayas logrado construir. ¿Y los hijos no debieran mantener a sus padres en su vejez? Si bien es de esperar que no los abandonen, hay una realidad muy dura: Durante la vejez de los padres, los hijos se encuentran enfrentando su propia etapa de jefes de familia, donde el costo de la vida, la competitividad laboral y el estrés crecen de forma exponencial de una generación a la siguiente.

No escribí todo lo anterior para deprimirte, sino para hacerte sensible a esa realidad. Cuando somos madres o padres solemos enfocarnos en nuestros hijos, en darles lo mejor, en prepararlos para la vida. Es normal que se gaste en ellos mucho más de lo que gastamos en nosotros mismos. Y lo anterior está bien… siempre que no olvidemos que también nosotros tenemos una vida que vivir, y que a menos que seamos llamados de forma temprana a la otra vida, más temprano que tarde llegaremos a la tercera edad, de manera que más nos vale prepararnos para cuando llegue ese momento. ¿Sabes cuál es la buena noticia? Que prepararte para ese momento está en tus manos:

1) Comienza a ahorrar para tu retiro a la edad más temprana que puedas

Muy posiblemente hayas ya escuchado lo anterior un centenar de veces, pero si eres de los que consideran que aún te faltan muchos años o que no tienes de dónde sacar para poder ahorrar, entonces sólo lo has oído. Aún no lo has escuchado. Pero dejemos que los números hablen por sí solos: En la siguiente tabla (clic para agrandar) puedes observar cuánto podrías conseguir para tu retiro ahorrando únicamente $1000 mensuales y considerando como edad de retiro los 65 años, siendo la diferencia el momento en que comienzas a realizar ese ahorro.

Tabla de rendimientos del ahorro para el retiro

Se consideró un rendimiento promedio anual del 10%, con aportaciones de $1000 mensuales, comenzando en la edad indicada en cada columna

Como puedes ver la diferencia es exponencial. Por ello es crítico que empieces a ahorrar para tu retiro lo más pronto que puedas cuando menos el 10% de tus ingresos.

2) No te esperances únicamente a la pensión que el gobierno (AFORE) o tu patrón te otorguen

¿Conoces a algún jubilado que diga que la pensión que recibe le es suficiente? Yo en lo personal, no. Y aunque quizá tú si conozcas a alguien, estoy seguro que será la minoría entre tu grupo de conocidos. De hecho, existe un indicador llamado “Tasa de reemplazo” el cual es el porcentaje que representa la pensión en comparación del último sueldo de la persona. En México la tasa de reemplazo promedio es de sólo el 28.5% en promedio, es decir, que si ganas $100 en tu último trabajo, al retirarte sólo vas a recibir $28.50. Y el número no es más alentador en otros países: Según la OCDE (Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico), el promedio de la tasa de reemplazo de sus países miembros es del 54.4%.

Tasa de Reemplazo OCDE

Tasas de reemplazo de pensión para trabajadores con salarios promedio y bajos. Fuente: OECD 2013

Por tanto, más allá del plan de pensión que tengas gracias a tu trabajo o al esquema que te otorgue el gobierno, nuevamente salta a la vista la importancia de que tengas tu propio fondo de ahorro para el retiro.

3) Identifica un instrumento adecuado para invertir tu ahorro personal para tu retiro.

¿En qué debes fijarte para elegir el instrumento ideal para tu retiro? En lo personal recomiendo observar cinco puntos básicos:

  • Altos rendimientos, los cuales deben ser cuando menos superiores a la inflación para garantizar que tu dinero no pierda poder adquisitivo. Sin embargo es totalmente factible encontrar instrumentos de inversión que te den arriba del 9% o 10% invirtiendo en renta variable (es decir, en acciones bursátiles).
  • Que no sea especulativo, es decir, que el riesgo que pueda tener el instrumento de inversión sea moderado. No se trata de que pierdas tu ahorro para el retiro por querer duplicarlo rápidamente en las vegas o en la bolsa de valores (que si no tienes la experiencia, conocimientos y asesoría necesarios, es casi lo mismo).
  • Beneficios fiscales. Ante el reto para las finanzas públicas que representa una población cada vez mayor de jubilados, los gobiernos de la mayoría de los países contemplan beneficios fiscales para quienes ahorran para su retiro. Lo más común es que tus aportaciones sean deducibles de impuestos, de manera que durante la declaración anual al fisco pagues menos impuestos siendo posible el conseguir la devolución de parte de esos impuestos que pagaste.
  • Respaldo de una institución sólida, regulada y con una alta calidad de atención individualizada y asesoría al cliente. Tu dinero va a ser administrado y resguardado por la institución financiera por varias décadas, y al final, junto contigo, serán cada vez más las personas que soliciten la devolución de su fondo ahorrado ya que llegaron a su retiro, lo cual requerirá un alto grado de liquidez por parte de la institución. Por tanto es necesario tener garantías de que llegado el momento tendrá tu dinero disponible. Por otro lado, cada persona tiene necesidades e inquietudes diferentes, por lo que el trato personal cobra vital importancia. Evita aquellas instituciones financieras las cuales te hacen sentir que sólo eres un número más en sus estadísticas.
  • Flexibilidad. Recuerda que vas a invertir en ese instrumento por varias décadas, y durante ése tiempo seguramente habrá épocas de vacas gordas y épocas de vacas flacas, quizá se incremente tu familia con niños que a través de los años irán dejando el nido. Tendrás eventos inesperados, tanto positivos como negativos, siendo que algunos te exigirán financieramente, mientras que otros te brindarán mayor liquidez. Por tanto, sé muy crítico respecto a la flexibilidad que te permite el instrumento: ¿puedes incrementar y reducir tus aportaciones?, ¿tienes acceso a tus recursos y cómo te afecta a futuro?, ¿existen penalizaciones por retirar dinero?, ¿es posible modificar el plazo en que te comprometes a invertir tu dinero?, ¿qué sucede en caso de cancelaciones?

Siendo coherente con la información que comparto, en lo personal invierto en un instrumento que satisface los cinco puntos anteriores. Con gusto puedo compartirte información al respecto si así lo deseas, sólo házmelo saber a través de los comentarios o por la página de contacto.

4) Esfuérzate por conseguir generar Ingresos Pasivos

Los Ingresos Pasivos son aquellos ingresos que sigues recibiendo aún que dejes de trabajar, por lo que se vuelven estratégicos al hablar de planeación financiera para tu retiro. Los ejemplos por antonomasia son las regalías que reciben los autores de libros y canciones por cada vez que se utiliza su obra, o los dividendos que reciben los accionistas por las empresas en las que invierten su dinero. Tengo un artículo especial que trata sobre el tema, el cual te recomiendo leer ya que podría ayudarte a conseguirlos: Cómo generar Ingresos Pasivos, tu llave para la libertad financiera.

5) Procura mantener un estilo de vida sano y equilibrado

Si bien nadie tiene la salud o la vida compradas, es más probable que tengas una vejez tranquila si tratas bien a tu cuerpo (que no es lo mismo que consentirlo), alimentas tu espíritu, y cultivas relaciones basadas en la armonía, el diálogo y la comprensión con tus familiares, amigos y conocidos. Hacer ejercicio, comer de forma equilibrada y saludable (ya sabes, cinco raciones de vegetales al día, limitar las grasas, bebidas alcohólicas con moderación, evitar cigarro y drogas), leer y mantenerte en continuo aprendizaje, dedicar tiempo y atención a tus seres queridos, servir a tus semejantes en la medida de tus posibilidades… Todo ello te ayudará a alcanzar la tercera edad con un cuerpo y un espíritu sanos, respaldado por personas que se preocupan por ti. Y si además no tienes por qué preocuparte de qué vas a comer mañana o de cómo vas a pagar la luz o la renta, teniendo la posibilidad de darte algunos gustos de vez en cuando, ¿no es acaso la calidad de vida que todos deseamos para nuestra vejez?

No lo olvides: Está en tus manos lograrlo.

¡Éxito!

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46 Comentarios »

  1. Ary 11/Oct/2016 en 2:04 pm - Responder

    Hola, buenas tardes.
    Me gustaría conocer en qué instrumento invierte usted.
    Muchas gracias por toda la información que comparte.
    Saludos!!!

  2. Gilberto Encinas 16/Sep/2016 en 1:42 pm - Responder

    Hola Mauricio he estado leyendo varios de los artículos referentes al retiro y al ahorro para el mismo y este me interesó mucho ya que hablas de los mecanismos para invertir y yo quisiera me compartieras la información del plan de inversión que tú manejas, de antemano te felicito y agradezco por la información que compartes con la comunidad que como yo no tenemos idea de cómo se maneja. Saludos…

  3. Fernando 06/Sep/2016 en 10:48 pm - Responder

    Hola Mauricio he estado leyendo varios de los artículos referentes al retiro y al ahorro para el mismo y este me interesó mucho ya que hablas de los mecanismos para invertir y yo quisiera me compartieras la información del plan de inversión que tú manejas, de antemano te felicito y agradezco por la información que compartes con la comunidad que como yo no tenemos idea de cómo se maneja.

  4. felipe 23/Ago/2016 en 4:04 pm - Responder

    Hola, he venido pasando por una situacion financiera dificil y he de reconocerlo es debido a mis malas desiciones, una de las cosas que me preocupa es precisamente el retiro, me puedes proporcionar la informacion sobre el plan de retiro e inversion que tu comentas. Saludos

    • Mauricio Priego 24/Ago/2016 en 7:32 am - Responder

      Hola Felipe,
      El paso más difícil para enfrentar cualquier problema es reconocer que lo tenemos, y al darlo ¡ya estamos avanzando! Así que muchas felicidades.
      Te mandé hace unos momentos la información a tu correo, confío poder aportar mi granito de arena ;)
      ¡Éxito!

  5. Daniela González 10/Ago/2016 en 8:22 am - Responder

    Hola mauricio gracias por la información, Me podrias proporcionar tu plan de ahorros? Muchas gracias

  6. Cecilia Osorio 03/Ago/2016 en 2:50 pm - Responder

    Muchas gracias. Mucho agradecería me comparta el Instrumento de fondo personal en el que usted invierte.
    Agradezco su atención.

    • Mauricio Priego 05/Ago/2016 en 6:57 am - Responder

      Hola Cecilia!
      Hace unos momentos te envié la información a tu cuenta de correo. Confío te sea de utilidad ;)
      ¡Éxito!

  7. Fabiola 30/Jul/2016 en 9:49 pm - Responder

    Hola Mauricio. Muy nueva en la comunidad pero ya he leído varios de tus artículos a través de la suscripción. Gracias por compartirlos. Muy atinados y esclarecedores por cierto. Comparto, tristemente, la opinión acerca de que las pensiones no son suficientes en el retiro. Y en algún otro artículo comentaste la posible corrupción gubernamentales que se puede generar en el manejo de los fondos de las afores. Coincido contigo en esa desconfianza. Tu propuesta de un fondo personal para el retiro me parece muy adecuada. Agradecería mucho pudieras compartir la información. Mucho éxito con este blog y felicidades por tu trabajo.

    • Mauricio Priego 02/Ago/2016 en 7:02 am - Responder

      Hola Fabiola, ¡Bienvenida a la comunidad!
      Lo más importante es crear conciencia en aquellos con quienes tenemos contacto para que no se ocupen en su plan de retiro hasta que ya hay poco que hacer… Y claro está, tomar acción nosotros mismos. Bajo esta idea es que nació este blog.
      Te felicito por tu determinación de tomar acción. Hace unos momentos te mandé a tu correo la información del instrumento en el que invierto para aportar así mi granito de arena ;)
      ¡Éxito!

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