¿Cómo sacar el mejor provecho al dinero ahorrado por años para mi retiro?

Mauricio Priego 30/Jun/2014 6

Cómo sacar el mejor provecho al dinero ahorrado por años para mi retiroMucho he escrito sobre la importancia de ahorrar para el retiro, las opciones de ahorro e inversión existentes y  de la estrategia para llevarlo a cabo. Pero una vez llegado el momento del retiro, ¿qué hacer con ese dinero? Y no me refiero a en qué gastarlo, lo cual es sencillo, sino a cómo sacar el mayor provecho de ese dinero, cómo lograr que a través del tiempo otorgue los mayores beneficios posibles a la persona jubilada, a cómo evitar que se devalúe con la inflación. Agradezco a Maly, amable lectora de Practifinanzas, el inspirar éste artículo al poner este tema sobre la mesa.

La estrategia que les propongo para disfrutar de manera eficiente del dinero obtenido después de tantos años de trabajo sigue estos cinco pasos:

1) Definan el escenario en el cual se está retirando la persona

  • Esperanza de vida, es decir, el tiempo que aproximadamente nos acompañará en esta vida. Es un tema duro, lo sé, ya que ninguno deseamos el fallecimiento de un ser querido y más si aún lo vemos fuerte, lleno de vida y con vigor, pero es necesario hacerlo. Existen diversas formas de determinarla:
    • Preguntando directamente a quien calculó la pensión del jubilado (en caso de recibir pensión) ya que en muchas ocasiones el cálculo se basa precisamente en la esperanza de vida;
    • En base a la esperanza de vida del país donde vives, aunque llega a ser muy inexacto. La bisabuela de mis hijos tiene 95 años cuando la esperanza de vida promedio del mexicano es de 75;
    • Si conoces a un agente de seguros, pídele te apoye a determinarla. Cada vez que se calcula la prima de un seguro de vida se tiene que determinar la esperanza de vida;
    • Calcula el promedio de los años que vivieron aquellos familiares consanguíneos de la persona que se retira que hayan fallecido por causas naturales o enfermedad.
  • Su estado de salud. Y no tanto por la afectación que pueda tener en su esperanza de vida, sino por el incremento en los gastos que representa el tener que comprar medicamentos, comida específica, productos especiales, aparatos de soporte, honorarios de doctores y enfermeras… Si se tiene acceso a servicios de salud gratuitos, seguridad social, o seguro médico vitalicio, muchos de estos gastos podrán ser absorbidos por las instituciones correspondientes, pero ninguna te dará pañales, gasas, cremas recomendadas por familiares, compañía para que la persona no esté sola cuando todos los familiares cercanos se encuentren trabajando, etc.
  • Si cuenta o no con pensión. Si la persona va a recibir una pensión, muchos de sus gastos fijos podrán ser cubiertos con ella, pero si no, entonces habrá que considerar que cualquier producto o servicio que necesite tendrá que ser cubierto por su ahorro.

2) Una vez definido lo anterior, identifiquen los siguientes productos financieros:

  • Una cuenta de débito o de ahorro bancario, donde lo importante no son tanto los rendimientos sino la facilidad con que la persona puede hacer uso de sus recursos (tarjeta de débito con aceptación en comercios, disponibilidad de cajeros automáticos, sucursales cercanas a su casa)  Si la persona ya cuenta con una, bien puede ser esa.
  • Una cuenta a Plazo Fijo de vencimiento mensual (o 28 días) o un Fondo de Inversión de renta fija con un Horizonte de Inversión menor a 30 días. Las características principales que debe tener esta cuenta son: tener los más altos rendimientos posibles superiores al a inflación y la facilidad de transferir recursos de esta cuenta a la cuenta de débito (Transferencias electrónicas por Internet, a través de órdenes giradas a un ejecutivo de cuenta).
  • Un Fondo de Inversión con portafolio balanceado o de renta fija y con un horizonte de inversión a cinco años. Eviten definitivamente los fondos de renta variable por el alto nivel de riesgo que representan. Sería prudente buscar la asesoría de un asesor financiero con experiencia, honesto y confiable (aunque no lo crean, aún existen).

3) Distribuyan el fondo para el retiro que logró reunir durante su vida laboral la persona entre los instrumentos de inversión anteriores.

  • Dividan el fondo entre los años que le faltan para alcanzar la esperanza de vida determinada en un principio. Con fines de ejemplificación pensemos que la persona logró juntar $500,000 durante su vida laboral, que su esperanza de vida es de 77 años y que actualmente cuenta con 65. En ese caso tenemos 500k/(77-65) = $41,666.
  • Separen el equivalente a cinco años y depositen el dinero restante en el Fondo de Inversión a cinco años, que en el caso del ejemplo representan $291,662. Explicación: Este tipo de instrumentos tienden a dar rendimientos bastante superiores a la inflación, con lo cual no solo preservan el poder adquisitivo de su dinero, sino que se consigue un rendimiento adicional el cual será de mucha ayuda mientras más años sobreviva la persona.
  • El equivalente a los cinco años deposítenlo, separando el equivalente a 3 meses, en la cuenta a Plazo Fijo, que en el caso del ejemplo representan $197,914. Explicación: Al dar el instrumento un rendimiento cuando menos equivalente a la inflación, les garantiza mantener el poder adquisitivo de ése dinero. Claro que si tiene rendimientos superiores, mejor. Ahora bien, ¿por qué plazos de un mes cuando quizá se podrían conseguir rendimientos superiores con un plazo mayor? Aquí el tema es la facilidad al acceso de los recursos y la sencillez con que se desee mantener la estrategia. Combinar instrumentos de diferentes plazos puede brindarles mayores rendimientos, cierto, pero requiere un mayor esfuerzo en la administración del portafolio de ahorro, además de que los recursos quedan “congelados” (sin acceso a ellos hasta que venza el plazo) por mayor tiempo lo que limita el tiempo de respuesta en caso de un imprevisto o una urgencia.
  • El equivalente a tres meses deposítenlo en la cuenta de ahorro o débito, que en el caso del ejemplo representa $10,416. Explicación: Este dinero es para disponibilidad inmediata, aunque la idea es que cada mes utilice únicamente lo correspondiente a un mes, que en el caso del ejemplo equivale a $3,472. Es totalmente factible que se tengan dos cuentas: una donde se encuentre el “fondo de disponibilidad inmediata” y otro a donde se transfiera cada inicio de mes el importe mensual, de manera que no se den “pellizcos” al dinero correspondiente a meses futuros.
  • Nota importante: Si la persona tiene comprometida de forma importante su salud, conviene pensar dos veces en el Fondo de Inversión a cinco años, ya que si necesita ese dinero en una emergencia médica es mejor tener ese dinero a la mano.

4) Los recursos podrían administrarse de la siguiente forma:

  • Cada mes transfieran el equivalente de un mes de la cuenta a Plazo Fijo a la cuenta de Ahorro o Débito.
  • Cada año recalculen la cantidad a disfrutar cada mes en base a la inflación.
  • Cada cinco años transfieran la cantidad requerida para cinco años actualizada con la inflación, del Fondo de Inversión a cinco años, al Plazo Fijo.
  • Periódicamente revisen la situación de la persona retirada para hacer los ajustes correspondientes en caso de variar, por algún motivo, su esperanza de vida o su estado de salud.

5) Realicen los ajustes necesarios al presupuesto de gastos de la persona. Si va a recibir una pensión, ésta seguramente será menor al sueldo del cual gozaba como trabajador, por lo que es conveniente hacer un ajuste a los gastos para optimizarlos. En caso de no recibirla y no tener otro ingreso, entonces más que optimizarlos, hay que depurarlos buscando mantener únicamente los gastos básicos y los que sean necesarios, ya que sólo tendrá para cubrirlos la cantidad mensual calculada.

Pueden “jugar” con los números anteriores buscando llegar a importes que consideren más convenientes, sólo tengan en cuenta que entre más dinero se asigne al gasto mensual, más pronto consumirá todos sus recursos. Y al final de cuentas ésa es la balanza: Mayor recursos para gasto inmediato Vs. mayor tiempo de disfrute de los recursos ahorrados.

Para concluir, recordemos la posibilidad de depositar el ahorro en un Fideicomiso de manera que sea una institución financiera la que lleve a cabo la gestión de los recursos de la persona retirada. Sería de esperar que en base a su experiencia y al tiempo y recursos de los que dispone para analizar diferentes instrumentos y opciones, los resultados fueran superiores… aunque claro, habría comisiones que pagar y eso reduciría los beneficios obtenidos.

¡Éxito!

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6 Comentarios »

  1. Teresa Rosas 27/Feb/2015 en 9:46 pm - Responder

    Lic. Mauricio creo que no me explico en el mensaje que le envie fui a ala delegaciòn y me dicen que tengo que cotizar 1250 semanas por estar cotizando con un salario bajo, y quiero entrar a la modalidad 40 empece a trabajar en 1972 en forma interrumpida tengo un total de 581 semanas cotizadas y estoy dentro del tiempo de vigencia de derechos porque empece atrabajar 3 de marzo 2013 dejo de trabajar 5 de mayo 2014 y mi pregunta es esta debo de tener las 1250 cotizaciones estando en modalidad 40 para pensionarme si tengo 62 años de antemano agradezco su atención y ayudarnos a resolver las dudas gracias

    • Marco 22/Ago/2016 en 12:27 pm - Responder

      Teresa
      No tiene lógica el argumento que te dan, a menos que estuvieras bajo la ley 97.
      Pero por un lado dices que trabajas desde 1972, pero no aclaras si cotizando o no al IMSS.
      ¿Exactamente cuándo comenzaste a cotizar al IMSS?
      Si fue antes del 1 de julio del 97 te riges por la ley 73 y se requerirán solo 500 semanas cotizadas y estar en conservación de derechos.
      Si fue después de esa fecha entonces si requerirás al menos 1250 semanas.
      Y en cualquier caso, nada tiene que ver el salario.
      Para inscribirte en esta modalidad lo debes hacer desde tu baja, pagando retroactivo, o desde ahora en adelante, y con el salario que tenías o mayor.
      Otra pregunta ¿retiraste por desempleo?
      Saludos

  2. MAURO BECKER 09/Nov/2014 en 9:53 am - Responder

    Estimado Mauricio, me gustaría conocer tu punto de vista acerca de la intervencion de la CNBV a FICREA, dicen que por un máximo de 6 meses los ahorradores no podrán disponer de sus recursos,dime, hay la posibilidad de que se pierda el dinero? Yo soy uno de los afectados, los ahorros de toda mi vida estan ahi, y por supuesto estoy muy preocupado por la situación, tu conocimiento y experiencia me darán luz en este asunto. Como yo, deben ser muchos los que estan en esta situación, tal vez convendría unirnos para enterarnos del proceso y estar al tanto del caso. Estoy realmente desesperado, y creeme que el estar en contacto contigo es un paliativo en este difícil momento. Agradezco de antemano tu atención.

    • Mauricio Priego 09/Nov/2014 en 11:46 am - Responder

      Hola Mauro, buenos días.

      Comprendo tu preocupación ya que ninguno contemplamos – ni estamos preparados – para la intervención de la entidad financiera a quien confiamos nuestros recursos. Por lo pronto te puedo comentar que la intervención se da debido a los candados existentes por la CNBV precisamente para salvaguardar los intereses de los ahorradores, así como para preservar la estabilidad y solvencia de la propia SOFIPO… ¿Cómo se traduce esto al español? Que debido a operaciones no claras que ha realizado FICREA, la CNBV pidió a Hacienda que investigue esas operaciones (que es lo que debe llevar unos seis meses a lo sumo) para lo cual no pueden hacerse movimientos. Si el resultado de la investigación es que las operaciones son lícitas y todo se debe a una falla en el proceso de registro de FICREA, se liberarán las cuentas y ya como cliente decidirás si retiras tu dinero o continúas con ellos. En caso contrario, se activarán los procesos correspondientes ya sea para que FICREA liquide a sus ahorradores o para que se entregue el control a otra entidad financiera.

      Por el momento no queda más que esperar y mantenerse informados. Si bien FICREA no puede abrir sus sucursales ni hacer operaciones con sus cuentas, yo esperaría que de la cara a quienes confiaron en ellos y les ofrezca información veraz, oportuna y de primera mano.

      De cualquier modo seguiré al pendiente.
      Mis mejores deseos para que todo se resuelva pronto y de la mejor manera.

  3. Guilibaldo Olalde 30/Jun/2014 en 9:17 am - Responder

    Es recomendable seguir ahorrando en el afore después de pensionado? ya que en el ahorro voluntario los intereses son mucho mayor que cualquier fondo de inversión.
    saludos.

    • Mauricio Priego 08/Jul/2014 en 2:35 pm - Responder

      Hola Guilibaldo, buenas tardes.

      El tema es que una vez que te jubilas, el dinero de tu AFORE lo toma el gobierno… Si bien no hay nada que te impida seguir realizando depósitos, el gobierno podría tomar esos fondos para capitalizar el programa de pensiones. Por este riesgo yo no lo sugeriría.

      Existen otros instrumentos que dan rendimientos tan interesantes como las AFORES sin este riesgo en particular. Instituciones financieras con las que he tenido la oportunidad de conocer a sus asesores y en general me parecen honestos y buenos, son Actinver y Piggo. Si gustas te podría contactar para platicar sobre algunas opciones para que las conozcas y así decidas de forma informada.

      Éxito en tus proyectos ;)

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