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El Saldo Promedio, ¿Cómo se calcula y por qué es importante conocerlo?

Mauricio Priego 06/Ene/2014 101

Cálculo e importancia del saldo promedio¿Qué tienen en común los intereses de tu tarjeta de crédito, los rendimientos de tu cuenta de ahorro y la comisión por manejo de cuenta de tu tarjeta de débito? Que todos se determinan en base al Saldo Promedio Mensual, uno de los principales valores que manejan bancos e instituciones financieras en general para la administración de tus cuentas y que por tanto es conveniente comprenderlo y monitorearlo. Hazlo y sacarás mayor provecho tanto de tu dinero como de tu crédito.




¿Qué es el saldo promedio?

Supongamos que abrimos el primer día del mes una cuenta de ahorro en la cual realizamos diferentes depósitos y retiros a lo largo de ése mismo mes según vemos en la siguiente tabla (clic para agrandar), donde en la primera columna tenemos la fecha de la operación, en la segunda la suma de los depósitos realizados durante el día, en la tercera la suma de los retiros, cargos y comisiones realizadas igualmente durante el día, y en la cuarta y última el saldo que tuvo la cuenta al término del día:

Tabla 1 Saldo promedio

Tabla 1 – Movimientos de la cuenta

Como podemos comprobar el saldo de la cuenta varía con cada operación, sumándose cada vez que hacemos un depósito y restándose cada vez que hacemos un retiro. Como esas variaciones diarias complican mucho el cálculo de intereses y comisiones, lo que hacen los bancos es determinar el promedio del saldo diario que tuvo tu cuenta día con día, para lo cual suman el saldo de cada día y lo dividen entre el número de días que tuvo el mes. Veámoslo en la siguiente tabla:

Saldo Promedio Tabla 2

Tabla 2 – Cálculo del saldo promedio

Como podemos ver cada día sumamos el saldo del día anterior, lo cual nos da un total de $120,820, que dividiéndolo entre los 31 días que tiene enero, nos da un saldo promedio diario de $3,897.42.

¿Para qué sirve el Saldo Promedio?

Tarjetas de Crédito

El interés de las tarjetas de crédito se calcula multiplicando el Saldo Promedio con la tasa de interés que esté dando la tarjeta. Por ejemplo, si la tasa fuese del 42% anual, el interés a cobrar en el ejemplo anterior es

[42% / 12 meses] * $3,897.42  =  0.035 * $3,897.42  =  $136.41

Por tanto, si tienes dinero para abonar a tu tarjeta de crédito y no sabes cuándo pagarla, en términos de intereses entre más pronto lo realices, mejor, ya que así reduces tu saldo promedio y con ello el costo del financiamiento (pago de intereses).

Nota importante: Cuando cubres el total del saldo que tenía tu tarjeta el día de corte, sin importar cuando pagues siempre y cuando sea antes de la fecha límite de pago, no se te generan intereses.

Cuentas de Ahorro

En este caso nuevamente se calcula el interés que te pagará la institución financiera (bancos, cajas de ahorro) por tu dinero, multiplicando el saldo promedio diario por la tasa de interés que esté dando tu cuenta. Por ejemplo, si la cuenta estuviese dando el 1% anual, el interés que te darían por tu ahorro es

[1% / 12 meses]  * $3,897.42  =  0.00083 * $3,897.42  =  $3.25

De esta forma, si tienes dinero para depositar en tu ahorro, entre más pronto lo deposites mejor, ya que te incrementará tu saldo promedio y con ello el interés que te pagará tu cuenta… Si por el contrario necesitas retirar, hazlo en lo posible lo más pegado a la fecha de corte que puedas para así mantener un saldo promedio alto.

Comisiones por Manejo de Cuenta

Muchos instrumentos financieros, entre los que se encuentran chequeras, tarjetas de débito y cuentas de ahorro, te cobran una comisión por tener un saldo promedio inferior a cierta cantidad a la que usualmente nombran Comisión por Manejo o Administración de Cuenta, de manera que te obligan a tener cierto capital depositado en la misma.

Si en la cuenta de nuestro ejemplo el banco estipulase una comisión de $100 exigiendo un saldo promedio mínimo mensual de $4000, como $3897.42 es una cantidad inferior al mínimo, sí te cobrarían la comisión de $100.

Si por el contrario el banco exigiese un saldo promedio mínimo mensual de $3500, entonces, como $3,897.42 es una cantidad mayor, no se te cobraría la comisión.

Esta comisión es una de las principales fugas de dinero que puedes tener en tus finanzas personales. ¿Por qué? Porque por falta de seguimiento y cuidado muchas personas quedan con un saldo promedio inferior al mínimo cargándoles el banco la comisión, sin contar cuando el banco sube el saldo promedio agarrando de forma desprevenida al cuenta habiente. En esos casos se empieza a reducir tu saldo… ¡le estás regalando tu dinero al banco! … llegando a haber casos extremos de clientes que le deben al banco en sus cuentas de ahorro.

Para evitar esta fuga de dinero debes monitorear periódicamente tanto tu saldo promedio como el mínimo que exige tu banco para no cargarte la comisión por manejo de cuenta.

Beneficios adicionales a tu cuenta

En algunos instrumentos te condonan anualidades, o te dan derecho a ciertos seguros, o te dan ciertos privilegios por mantener un saldo promedio alto. En todos estos casos el monitorear tu saldo promedio te ayuda a conservar esos beneficios.

Consideraciones adicionales

  • Cuando el movimiento se realiza en fines de semana o días festivos, el cálculo del saldo diario no se realiza en el día del movimiento sino en el día hábil bancario más cercano según le convenga al banco:
  • Retiros de cuentas de ahorro y chequeras, compras con tarjeta de crédito, el primer día hábil ANTERIOR (es decir, si se realizó en DOMINGO, lo sumas con los movimientos del VIERNES);
  • Depósitos a cuentas de ahorro y chequeras así como pagos a la tarjeta de crédito, en el primer día hábil POSTERIOR (es decir, si se realiza en SÁBADO, lo sumas con los movimientos del LUNES).
  • El cálculo de la tasa de interés mensual de los ejemplos se realizó en base a una división simple de la tasa anual entre el número de meses para simplificar la explicación.

A través de esta liga puedes descargar una Hoja de Cálculo ya lista para calcular el saldo promedio de cualquiera de tus cuentas, la cual incluye los ejemplos usados en este artículo. Para usarla:

  1. Indica la fecha en que inicia el período de tu cuenta (no siempre es el día primero de mes). Verás como en automático se actualizan todas las demás fechas,
  2. Si el mes no tiene 31 días, elimina las fechas que sobran (y si ya las habías eliminado y tiene 31 días, tan solo agrégalas),
  3. Elimina los movimientos de depósito y retiro que tenga la hoja,
  4. Captura el Saldo Inicial que tengas en el período,
  5. Captura los movimientos que vayas realizando.

¡Éxito!

¿Tienes estrategias que te han dado buen resultado? ¿Tienes alguna opinión que quisieras compartir con nosotros? ¿Te quedó alguna duda o inquietud? Déjanos tus comentarios, los cuales seguramente enriquecerán a otros lectores.

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101 Comentarios »

  1. Eduardo 23/Feb/2016 en 10:45 pm - Responder

    1) El saldo promedio mensual inicia desde tu fecha de corte o desde el dia 1 hasta el ultimo dia del mes?

    2) El pago de un interes(para el caso de un ahorro) se hace en tu fecha de corte o el primer dia habil del siguiente mes?

    • Mauricio Priego 24/Feb/2016 en 5:46 am - Responder

      Hola Eduardo,
      El cálculo del saldo promedio inicia al día siguiente de tu fecha de corte, es decir, si por ejemplo tu fecha de corte fuera los días 21, el cálculo debe realizarse del día 22 del mes al día 21 del mes siguiente. El pago de intereses se hace usualmente al día siguiente a la fecha de corte (el que sea el día natural siguiente o el día laboral depende de las políticas del banco)
      ¡Éxito!

  2. Ivonne 24/Ene/2016 en 12:00 am - Responder

    Hola, tu post es super util y creo que ya me releí todos los comentarios para no preguntar lo mismo… ¿La deuda a meses interesesse incluye para calcular el saldo promedio?
    Mil gracias por tu ayuda

  3. Raúl Cosio 22/Dic/2015 en 9:40 am - Responder

    Hola Mauricio, me parece que escribiste un excelente artículo, sobre todo después del disgusto que viví por recibir un cargo en mi cuenta de banco por no haber cubierto el saldo promedio mensual, fue entonces que decidí escribir un programa que me ayudara a que esto no me volviera a suceder. Quisiera poner a tu consideración que se compartiera este programa: http://saldomensualpromedio.rcosio.com que es un servicio gratis, sin publicidad y con el único propósito de ayudar a alguien más.

    Saludos

    • Mauricio Priego 23/Dic/2015 en 6:39 am - Responder

      Hola Raul,
      Muchas gracias en verdad por la aplicación que aportas a la comunidad. Como bien dices, es una buena idea para evitar que el banco te agarre «en curva» 😉
      ¡Feliz Navidad!

  4. miguel 13/Dic/2015 en 7:26 am - Responder

    Gracias por compartir tus conocimientos. Gracias a esta explicación tan bien detallada es que se han aclarado mis dudas.

  5. César 14/Oct/2015 en 3:31 pm - Responder

    Hola!!
    me sirvió mucho tu explicación.
    descargue tu archivo de excel, me resultara de utilidad.
    sin embargo vi un detalle, no se si ya te lo habran comentado. Si comienzo el calculo con una cantidad de «saldo inicial» me considera lo doble como suma del primer dia. por lo tanto al final del periodo hay el acumulado de 32 dias en lugar de 31.
    Considero que la formula de la celda «E3″ deberia ser solamente » =D3 » y no » =D2+D3 «.
    de esta manera si me dan los datos de un estado de cuenta que estoy comparando.
    Saludos y gracias!!

    • Mauricio Priego 15/Oct/2015 en 6:20 am - Responder

      Gracias por la observación César, voy a revisar el archivo.
      Éxito en tus proyectos 😉

  6. carlos 14/Ago/2015 en 1:17 pm - Responder

    hola tengo una duda que tal vez suene muy obvia y en el articulo lo explica pero es que es la primera vez que sacare una tarjeta de debito, la tarjeta que quiero especifica que debe tener un saldo minimo mensual de 1,000 pesos pero no me queda muy claro o sea esa cantidad debo depositar cada mes o es lo que debe tener la tarjeta como minimo al termino de cada mes? o sea podria retirar y depositar lo que quiera siempre y cuando cada termino de mes haya 1,000 pesos en la cuenta?
    y otra duda si por ejemplo dejara de tener esos 1,000 minimos y ya despues de meses me cancelaran la cuenta podria volver a reactivarla o tendria que hacer la solicitud de otra nueva cuenta ?? gracias de antemano saludos

    • Mauricio Priego 18/Ago/2015 en 7:43 am - Responder

      Hola Carlos.

      El saldo promedio no tiene que ver con qué saldo tengas al inicio o al final del mes, ni conque deposites esa cantidad a lo largo del mes. El saldo promedio es el resultado se sumar el saldo diario en tu cuenta a lo largo del mes y después dividirlo entre el los días que tuvo el periodo (28 en febrero, 30 en junio o 31 en agosto, como ejemplos). Para un mejor ejemplo de cómo funciona, sugiero revises el ejemplo que viene en el artículo. Cualquier duda que te quede, seguimos conversando 😉

      Respecto si se cancela tu cuenta y cómo puedes reactivarla después, realmente depende del banco y del tipo de cuenta que abras. Así que en este caso no hay otra que acercarte a un ejecutivo de tu banco y preguntar por todo aquello que te cause inquietud.

      ¡Éxito!

  7. Cristina Ruz 09/Jul/2015 en 7:12 pm - Responder

    Excelente post !!!! por fin entendí lo que significa el saldo promedio 🙂

    muchas gracias !

    • Mauricio Priego 13/Jul/2015 en 6:46 am - Responder

      No hay de qué Cristina, me alegra saber que la información te fue de utilidad. Esa es mi mejor recompensa 😀
      ¡Éxito!

  8. Zor 19/Jun/2015 en 11:22 am - Responder

    Hola, Mauricio. Sé que ha pasado mucho desde la publicación inicial de esta herramienta, pero no quería dejar pasar la oportunidad de darte las gracias por ella. Es súper práctica y funcional. Es la primera vez que estoy por el sitio, pero estoy segura de que seré una lectora frecuente, porque ya he visto numerosas cosas que llamaron mi atención. Gracias de nuevo y bonito día.

    • Mauricio Priego 22/Jun/2015 en 6:48 am - Responder

      Hola Zor, ¡Bienvenida!
      Me alegra que nos hayas encontrado y aún más que la información que compartimos te haya sido de utilidad. Esta es mi mejor recompensa 😀
      Conforme vayas leyendo los artículos que publicamos no dudes en compartirnos tus inquietudes, opiniones o anécdotas, y siéntete libre de participar en conversaciones con otros lectores. ¡Es la verdadera riqueza de la comunidad!
      Mis mejores deseos de éxito para tus proyectos y, como dice nuestro eslogan, caminemos juntos hacia la libertad financiera 😉
      ¡Éxito!

  9. Mr.Coco 27/May/2015 en 4:36 pm - Responder

    Entonces solamente hay que mantener el mínimo en la cuenta.
    Se puede hace cualquier tipo de movimiento sin tocar esa cantidad.
    Si el mínimo es $1,000 esa cantidad siempre debe estar en la cuenta.
    cualquier cantidad aparte de esa se puede sacar sin problema, solamente no hay que tocar nunca esos $1,000 que son algo así como un salva vidas

    estoy bien?

  10. Nancy 15/Abr/2015 en 10:12 pm - Responder

    Hola buen dia disculpa para calcular el saldo promedio de una tarjeta de crédito se dividiria por los dias del mes pero que comprenden el mes de corte o mes calendario?? Mis fechas son del 14 al 13 mi corte es el dia 13

    Mil gracias

    • Mauricio Priego 16/Abr/2015 en 6:05 am - Responder

      Hola Nancy,
      Son los días naturales comprendidos, en tu caso, entre el día 14 de un mes y el día 13 del mes siguiente. Con esto son 28 días del 14 febrero al 13 de marzo (29 en años bisiestos), 30 días del 14 de abril al 13 de Mayo y 31 días del 14 de mayo al 13 de junio, y así en los demás meses correspondientes.
      ¡Éxito!

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