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El Saldo Promedio, ¿Cómo se calcula y por qué es importante conocerlo?

Mauricio Priego 06/Ene/2014 101

Cálculo e importancia del saldo promedio¿Qué tienen en común los intereses de tu tarjeta de crédito, los rendimientos de tu cuenta de ahorro y la comisión por manejo de cuenta de tu tarjeta de débito? Que todos se determinan en base al Saldo Promedio Mensual, uno de los principales valores que manejan bancos e instituciones financieras en general para la administración de tus cuentas y que por tanto es conveniente comprenderlo y monitorearlo. Hazlo y sacarás mayor provecho tanto de tu dinero como de tu crédito.




¿Qué es el saldo promedio?

Supongamos que abrimos el primer día del mes una cuenta de ahorro en la cual realizamos diferentes depósitos y retiros a lo largo de ése mismo mes según vemos en la siguiente tabla (clic para agrandar), donde en la primera columna tenemos la fecha de la operación, en la segunda la suma de los depósitos realizados durante el día, en la tercera la suma de los retiros, cargos y comisiones realizadas igualmente durante el día, y en la cuarta y última el saldo que tuvo la cuenta al término del día:

Tabla 1 Saldo promedio

Tabla 1 – Movimientos de la cuenta

Como podemos comprobar el saldo de la cuenta varía con cada operación, sumándose cada vez que hacemos un depósito y restándose cada vez que hacemos un retiro. Como esas variaciones diarias complican mucho el cálculo de intereses y comisiones, lo que hacen los bancos es determinar el promedio del saldo diario que tuvo tu cuenta día con día, para lo cual suman el saldo de cada día y lo dividen entre el número de días que tuvo el mes. Veámoslo en la siguiente tabla:

Saldo Promedio Tabla 2

Tabla 2 – Cálculo del saldo promedio

Como podemos ver cada día sumamos el saldo del día anterior, lo cual nos da un total de $120,820, que dividiéndolo entre los 31 días que tiene enero, nos da un saldo promedio diario de $3,897.42.

¿Para qué sirve el Saldo Promedio?

Tarjetas de Crédito

El interés de las tarjetas de crédito se calcula multiplicando el Saldo Promedio con la tasa de interés que esté dando la tarjeta. Por ejemplo, si la tasa fuese del 42% anual, el interés a cobrar en el ejemplo anterior es

[42% / 12 meses] * $3,897.42  =  0.035 * $3,897.42  =  $136.41

Por tanto, si tienes dinero para abonar a tu tarjeta de crédito y no sabes cuándo pagarla, en términos de intereses entre más pronto lo realices, mejor, ya que así reduces tu saldo promedio y con ello el costo del financiamiento (pago de intereses).

Nota importante: Cuando cubres el total del saldo que tenía tu tarjeta el día de corte, sin importar cuando pagues siempre y cuando sea antes de la fecha límite de pago, no se te generan intereses.

Cuentas de Ahorro

En este caso nuevamente se calcula el interés que te pagará la institución financiera (bancos, cajas de ahorro) por tu dinero, multiplicando el saldo promedio diario por la tasa de interés que esté dando tu cuenta. Por ejemplo, si la cuenta estuviese dando el 1% anual, el interés que te darían por tu ahorro es

[1% / 12 meses]  * $3,897.42  =  0.00083 * $3,897.42  =  $3.25

De esta forma, si tienes dinero para depositar en tu ahorro, entre más pronto lo deposites mejor, ya que te incrementará tu saldo promedio y con ello el interés que te pagará tu cuenta… Si por el contrario necesitas retirar, hazlo en lo posible lo más pegado a la fecha de corte que puedas para así mantener un saldo promedio alto.

Comisiones por Manejo de Cuenta

Muchos instrumentos financieros, entre los que se encuentran chequeras, tarjetas de débito y cuentas de ahorro, te cobran una comisión por tener un saldo promedio inferior a cierta cantidad a la que usualmente nombran Comisión por Manejo o Administración de Cuenta, de manera que te obligan a tener cierto capital depositado en la misma.

Si en la cuenta de nuestro ejemplo el banco estipulase una comisión de $100 exigiendo un saldo promedio mínimo mensual de $4000, como $3897.42 es una cantidad inferior al mínimo, sí te cobrarían la comisión de $100.

Si por el contrario el banco exigiese un saldo promedio mínimo mensual de $3500, entonces, como $3,897.42 es una cantidad mayor, no se te cobraría la comisión.

Esta comisión es una de las principales fugas de dinero que puedes tener en tus finanzas personales. ¿Por qué? Porque por falta de seguimiento y cuidado muchas personas quedan con un saldo promedio inferior al mínimo cargándoles el banco la comisión, sin contar cuando el banco sube el saldo promedio agarrando de forma desprevenida al cuenta habiente. En esos casos se empieza a reducir tu saldo… ¡le estás regalando tu dinero al banco! … llegando a haber casos extremos de clientes que le deben al banco en sus cuentas de ahorro.

Para evitar esta fuga de dinero debes monitorear periódicamente tanto tu saldo promedio como el mínimo que exige tu banco para no cargarte la comisión por manejo de cuenta.

Beneficios adicionales a tu cuenta

En algunos instrumentos te condonan anualidades, o te dan derecho a ciertos seguros, o te dan ciertos privilegios por mantener un saldo promedio alto. En todos estos casos el monitorear tu saldo promedio te ayuda a conservar esos beneficios.

Consideraciones adicionales

  • Cuando el movimiento se realiza en fines de semana o días festivos, el cálculo del saldo diario no se realiza en el día del movimiento sino en el día hábil bancario más cercano según le convenga al banco:
  • Retiros de cuentas de ahorro y chequeras, compras con tarjeta de crédito, el primer día hábil ANTERIOR (es decir, si se realizó en DOMINGO, lo sumas con los movimientos del VIERNES);
  • Depósitos a cuentas de ahorro y chequeras así como pagos a la tarjeta de crédito, en el primer día hábil POSTERIOR (es decir, si se realiza en SÁBADO, lo sumas con los movimientos del LUNES).
  • El cálculo de la tasa de interés mensual de los ejemplos se realizó en base a una división simple de la tasa anual entre el número de meses para simplificar la explicación.

A través de esta liga puedes descargar una Hoja de Cálculo ya lista para calcular el saldo promedio de cualquiera de tus cuentas, la cual incluye los ejemplos usados en este artículo. Para usarla:

  1. Indica la fecha en que inicia el período de tu cuenta (no siempre es el día primero de mes). Verás como en automático se actualizan todas las demás fechas,
  2. Si el mes no tiene 31 días, elimina las fechas que sobran (y si ya las habías eliminado y tiene 31 días, tan solo agrégalas),
  3. Elimina los movimientos de depósito y retiro que tenga la hoja,
  4. Captura el Saldo Inicial que tengas en el período,
  5. Captura los movimientos que vayas realizando.

¡Éxito!

¿Tienes estrategias que te han dado buen resultado? ¿Tienes alguna opinión que quisieras compartir con nosotros? ¿Te quedó alguna duda o inquietud? Déjanos tus comentarios, los cuales seguramente enriquecerán a otros lectores.

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101 Comentarios »

  1. david jmz 01/Dic/2020 en 4:00 pm - Responder

    hola, en mi estao de cuenta de mi tarjeta de nomina (BBVA) aparece un saldo promedio gravable
    a que se refiere?
    saludos y gracias

    • Mauricio Priego 03/Dic/2020 en 10:56 pm - Responder

      Hola David,
      En una cuenta bancaria tradicional, el saldo promedio gravable es el importe sobre el cual se calcula el impuesto al ahorro (1.45%). Ahora bien, mencionas que te aparece en tu cuenta de nómina. En teoría las cuentas donde se deposita la nómina de empleados asalariados están exentas del impuesto al ahorro.
      Si en el estado de cuenta NO te aparece retención alguna de ISR, entonces no te preocupes. Pero sí aparece, es mejor que lo veas con tu banco y con el área de RH de tu empresa.

  2. Horacio 22/Mar/2020 en 7:30 am - Responder

    Hola. Muchas gracias por la información. ¿El saldo diario es el último del día o es el promedio de todos los saldos de ese día? Muchas gracias.

    • Mauricio Priego 23/Mar/2020 en 11:43 am - Responder

      Hola Horacio,
      Para el cálculo del salario promedio, utilizas el saldo que tenga tu cuenta al final del día.
      Excelente inicio de semana!

  3. José Jairo Silva 28/Ene/2019 en 9:22 am - Responder

    Excelente artículo, lo que buscaba.

    • Mauricio Priego 29/Ene/2019 en 8:09 am - Responder

      Me alegra escucharlo José!
      Eso es lo que buscamos con el blog: Aportar valor a la comunidad con artículos que sean de utilidad. Por ello el valor que otorgas al artículo es para mí mi mayor recompensa 🙂
      Por cierto, observo por el dominio de tu correo que perteneces a una institución educativa, ¿La información te va a servir para alguna clase o exposición ante el grupo que estás preparando? Es sólo curiosidad
      Éxito en tus proyectos!

  4. MERCEDES MARGARITA GUERRERO ANDRADE 22/Oct/2018 en 11:24 pm - Responder

    quisiera saber como sacar el interes
    Un cliente del Banco de Pichincha, viene realizando una serie de depósitos y retiros con los valores y fechas que se detallan a continuación: el 2 de junio depositó $ 1500,00 dólares para abrir la cuenta; el 8 de agosto depósito $ 4800,00; el 30 de agosto retiró $ 2700,00; el 19 de septiembre retiró $ 450,00; el 7 de octubre depósito $ 1500,00 y un retiro de $ 700 el 10 de diciembre; ¿Cuánto interés ganará en la cuenta al 31de diciembre? y el cálculo tomando los depósitos y retiros de la cuenta.

  5. Victor Rodriguez 13/Ago/2018 en 5:43 pm - Responder

    Suponiendo que el cliente tiene un balance del mes anterior, basado en el ejemplo que muestras, como se pondria?

  6. Chris 21/Feb/2018 en 12:37 am - Responder

    Gracias, muy útil!

  7. Miguel Garcia 11/Feb/2018 en 6:52 pm - Responder

    Tengo problemas para calcular el saldo promedio diario cuando hago compras a meses sin intereses y pagos parciales :/

  8. Esther Martinez 21/Nov/2017 en 12:39 pm - Responder

    Que pasa si tu cuenta queda en $0 y te cobran Comisión? Si no pagas se cancela algun dia??? O se acumula esa deuda con el banco y pueden cobrarte de alguna manera otra manera???

    • Mauricio Priego 23/Nov/2017 en 8:09 am - Responder

      Hola Esther,
      Imagino te refieres a que tienes una cuenta que requiere de un saldo mínomo (en caso de ser débito) o algún movimiento al mes (en caso de ser crédito) para evitar las famosas comisiones por manejo de cuenta. En este caso, para el banco, es un adeudo real, el cual pueden incluso boletinar al buró de crédito. Lo más sano es cancelar las cuentas que ya no utilizas.

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