El Saldo Promedio, ¿Cómo se calcula y por qué es importante conocerlo?

Mauricio Priego 06/Ene/2014 73

Cálculo e importancia del saldo promedio¿Qué tienen en común los intereses de tu tarjeta de crédito, los rendimientos de tu cuenta de ahorro y la comisión por manejo de cuenta de tu tarjeta de débito? Que todos se determinan en base al Saldo Promedio Mensual, uno de los principales valores que manejan bancos e instituciones financieras en general para la administración de tus cuentas y que por tanto es conveniente comprenderlo y monitorearlo. Hazlo y sacarás mayor provecho tanto de tu dinero como de tu crédito.

¿Qué es el saldo promedio?

Supongamos que abrimos el primer día del mes una cuenta de ahorro en la cual realizamos diferentes depósitos y retiros a lo largo de ése mismo mes según vemos en la siguiente tabla (clic para agrandar), donde en la primera columna tenemos la fecha de la operación, en la segunda la suma de los depósitos realizados durante el día, en la tercera la suma de los retiros, cargos y comisiones realizadas igualmente durante el día, y en la cuarta y última el saldo que tuvo la cuenta al término del día:

Tabla 1 Saldo promedio

Tabla 1 – Movimientos de la cuenta

Como podemos comprobar el saldo de la cuenta varía con cada operación, sumándose cada vez que hacemos un depósito y restándose cada vez que hacemos un retiro. Como esas variaciones diarias complican mucho el cálculo de intereses y comisiones, lo que hacen los bancos es determinar el promedio del saldo diario que tuvo tu cuenta día con día, para lo cual suman el saldo de cada día y lo dividen entre el número de días que tuvo el mes. Veámoslo en la siguiente tabla:

Saldo Promedio Tabla 2

Tabla 2 – Cálculo del saldo promedio

Como podemos ver cada día sumamos el saldo del día anterior, lo cual nos da un total de $120,820, que dividiéndolo entre los 31 días que tiene enero, nos da un saldo promedio diario de $3,897.42.

¿Para qué sirve el Saldo Promedio?

Tarjetas de Crédito

El interés de las tarjetas de crédito se calcula multiplicando el Saldo Promedio con la tasa de interés que esté dando la tarjeta. Por ejemplo, si la tasa fuese del 42% anual, el interés a cobrar en el ejemplo anterior es

[42% / 12 meses] * $3,897.42  =  0.035 * $3,897.42  =  $136.41

Por tanto, si tienes dinero para abonar a tu tarjeta de crédito y no sabes cuándo pagarla, en términos de intereses entre más pronto lo realices, mejor, ya que así reduces tu saldo promedio y con ello el costo del financiamiento (pago de intereses).

Nota importante: Cuando cubres el total del saldo que tenía tu tarjeta el día de corte, sin importar cuando pagues siempre y cuando sea antes de la fecha límite de pago, no se te generan intereses.

Cuentas de Ahorro

En este caso nuevamente se calcula el interés que te pagará la institución financiera (bancos, cajas de ahorro) por tu dinero, multiplicando el saldo promedio diario por la tasa de interés que esté dando tu cuenta. Por ejemplo, si la cuenta estuviese dando el 1% anual, el interés que te darían por tu ahorro es

[1% / 12 meses]  * $3,897.42  =  0.00083 * $3,897.42  =  $3.25

De esta forma, si tienes dinero para depositar en tu ahorro, entre más pronto lo deposites mejor, ya que te incrementará tu saldo promedio y con ello el interés que te pagará tu cuenta… Si por el contrario necesitas retirar, hazlo en lo posible lo más pegado a la fecha de corte que puedas para así mantener un saldo promedio alto.

Comisiones por Manejo de Cuenta

Muchos instrumentos financieros, entre los que se encuentran chequeras, tarjetas de débito y cuentas de ahorro, te cobran una comisión por tener un saldo promedio inferior a cierta cantidad a la que usualmente nombran Comisión por Manejo o Administración de Cuenta, de manera que te obligan a tener cierto capital depositado en la misma.

Si en la cuenta de nuestro ejemplo el banco estipulase una comisión de $100 exigiendo un saldo promedio mínimo mensual de $4000, como $3897.42 es una cantidad inferior al mínimo, sí te cobrarían la comisión de $100.

Si por el contrario el banco exigiese un saldo promedio mínimo mensual de $3500, entonces, como $3,897.42 es una cantidad mayor, no se te cobraría la comisión.

Esta comisión es una de las principales fugas de dinero que puedes tener en tus finanzas personales. ¿Por qué? Porque por falta de seguimiento y cuidado muchas personas quedan con un saldo promedio inferior al mínimo cargándoles el banco la comisión, sin contar cuando el banco sube el saldo promedio agarrando de forma desprevenida al cuenta habiente. En esos casos se empieza a reducir tu saldo… ¡le estás regalando tu dinero al banco! … llegando a haber casos extremos de clientes que le deben al banco en sus cuentas de ahorro.

Para evitar esta fuga de dinero debes monitorear periódicamente tanto tu saldo promedio como el mínimo que exige tu banco para no cargarte la comisión por manejo de cuenta.

Beneficios adicionales a tu cuenta

En algunos instrumentos te condonan anualidades, o te dan derecho a ciertos seguros, o te dan ciertos privilegios por mantener un saldo promedio alto. En todos estos casos el monitorear tu saldo promedio te ayuda a conservar esos beneficios.

Consideraciones adicionales

  • Cuando el movimiento se realiza en fines de semana o días festivos, el cálculo del saldo diario no se realiza en el día del movimiento sino en el día hábil bancario más cercano según le convenga al banco:
  • Retiros de cuentas de ahorro y chequeras, compras con tarjeta de crédito, el primer día hábil ANTERIOR (es decir, si se realizó en DOMINGO, lo sumas con los movimientos del VIERNES);
  • Depósitos a cuentas de ahorro y chequeras así como pagos a la tarjeta de crédito, en el primer día hábil POSTERIOR (es decir, si se realiza en SÁBADO, lo sumas con los movimientos del LUNES).
  • El cálculo de la tasa de interés mensual de los ejemplos se realizó en base a una división simple de la tasa anual entre el número de meses para simplificar la explicación.

A través de esta liga puedes descargar una Hoja de Cálculo ya lista para calcular el saldo promedio de cualquiera de tus cuentas, la cual incluye los ejemplos usados en este artículo. Para usarla:

  1. Indica la fecha en que inicia el período de tu cuenta (no siempre es el día primero de mes). Verás como en automático se actualizan todas las demás fechas,
  2. Si el mes no tiene 31 días, elimina las fechas que sobran (y si ya las habías eliminado y tiene 31 días, tan solo agrégalas),
  3. Elimina los movimientos de depósito y retiro que tenga la hoja,
  4. Captura el Saldo Inicial que tengas en el período,
  5. Captura los movimientos que vayas realizando.

¡Éxito!

¿Tienes estrategias que te han dado buen resultado? ¿Tienes alguna opinión que quisieras compartir con nosotros? ¿Te quedó alguna duda o inquietud? Déjanos tus comentarios, los cuales seguramente enriquecerán a otros lectores.

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73 Comentarios »

  1. Ismael 27/Dic/2016 en 1:06 pm - Responder

    Muy claro el post, gracias! Una duda, que ocurre con las disposiciones en efectivo que pagan intereses apartir del dia en que se realizaron, tambien aplica el no pago de intereses? teniendo estas dos situaciones:
    A) se liquide la disposición antes de la fecha de corte
    B) se liquide la disposición despues de la fecha de corte y antes del dia limite de pago

    • Mauricio Priego 28/Dic/2016 en 8:46 am - Responder

      Hola Ismael!

      En el primer caso es un rotundo DEPENDE, ya que hay bancos que eximen los intereses por retiro en efectivo si se salda el adeudo antes del corte, mientras que otros son más estrictos cargándote los intereses por los días que tardaste en saldar el adeudo.

      El segundo caso sí es más general, y lo que ocurre es que el día de tu corte te cargan los intereses generados desde el día del retiro hasta la fecha del corte, reflejándose en tu estado de cuenta y considerándose en el cálculo del pago mínimo y del monto a pagar para no generar intereses.

      Mis mejores deseos para ti y tu familia en el 2017, ¡Felicidades!

  2. Daniel 22/Nov/2016 en 11:34 pm - Responder

    Hola, tengo una compra hecha a meses sin intereses. Cada dia 14 se genera ese cobro, entra en el saldo promedio a partir de ese dia? O se suma para todo el mes? Otra duda: Tenia un saldo para no generar intereses de 5500, pague 5000 y despues de la fecha de pago (4 dias despues) pague los 500 restantes. Cuando me llegó mi edo de cuenta me generó intereses ya con Iva de 455.00. Es posible esto?

    • Mauricio Priego 24/Nov/2016 en 8:19 am - Responder

      Hola Daniel,
      Así es, en el caso de los meses sin intereses el saldo promedio se ve afectado a partir de la fecha en que se efectúa el cargo mensual, en tu caso el día 14 que mencionas.

      Respecto a tu segunda duda, tristemente sí es posible. De hecho, es el principal riesgo de los totaleros: Por un peso que no se haya cubierto en la fecha límite de pago, el cálculo de los intereses es sobre el saldo promedio de todo el mes, por lo que los intereses que se pagan son muy elevados.

      Éste espacio es pequeño para poder ilustrar el tema con un ejemplo, pero coincido en que es un tema importante a tener en cuenta y en el que a veces no nos fijamos hasta que sentimos las consecuencias. Voy a escribir un artículo al respecto esperando publicarlo la semana que viene… Manténte cerca ;)

      ¡Éxito!

  3. Walter portilla 25/Oct/2016 en 9:23 am - Responder

    Buen día.
    Ante todo agradecerte por los aportes a los conceptos financieros que se hacen en PRACTIFINANZAS.
    Mi consulta es: En el ejercicio de calculo de saldo promedio mensual se muestra un solo registro u operaciòn en cada dia.

    Si realizo varias operaciones en un mismo dìa, cual es el valor que debo tomar para realizar mi calculo

    Quedo altamente agradecido por su colaboración

    Gracias

  4. fernando velasco 15/Oct/2016 en 6:16 am - Responder

    buen dia , estoy hecho un rollo con esto del saldo promedio , me piden que sea de 2500, yo deposito 9000 al dia primero y voy sacando 300 diarios ,me podría ayudar para saber cual es m i saldo promedio por favor .

  5. Daniela Luján 04/Oct/2016 en 11:47 pm - Responder

    Hola! Soy nueva en esto de las tarjetas y estoy interesada en obtener una tarjeta de débito y he leido comparativos y opiniones pero algo q me detiene es el Saldo Promedio Mensual Mínimo; yo pensaba que se refería a q tenía que depositar esa cantidad todos y cada uno de los meses y gracias a tu post me he dado cuenta que estaba en un error enorme y te lo agradezcode verdad!! Muchisimas Gracias! Entonces (solo para confirmar que tengo clara la información) si un banco me pide como requisito mantener un Saldo Promedio Mensual Mínimo de 1,000 bastaría con que depositara esos 1,000 y estuviera pendiente de nunca retirar o gastar esos 1,000. Dicho de otra manera: yo deposito 1,500 que vendrían siendo 1,000 para mantener el Saldo Promedio Mensual Mínimo y 500 para retirar y gastar, entonces solo tendría q estar al pendiente de no gastarme mas de esos 500 de manera q mi Saldo Promedio Mensual nunca sería menor a 1,000. Estoy en lo correcto? Bueno además tendría q estar al pendiente de q el banco no cambie el Saldo Promedio Mínimo Mensual sin avisarme.

    • Mauricio Priego 06/Oct/2016 en 8:18 am - Responder

      Hola Daniela!
      Me alegra saber que el artículo te fue de utilidad, ¡Esa es mi mayor recompensa!

      Tu interpretación y tu estrategia son correctas. Para no tener problemas con la comisión por saldo inferior al mínimo lo recomendable es precisamente lo que comentas: Depositar un ahorro inicial y nunca tocarlo, estando pendiente de cambios en las reglas del banco para incrementar ese ahorro de ser necesario.

      Y precisamente lo más complejo es esto último, ya que los bancos no se molestan en informarte por todos los medios a su alcance de cambios en sus comisiones. Con hacer lo mínimo que les exige la CONDUSEF (Indicarlo en tu Estado de Cuenta, ponerlo en su tablero de anuncios en las sucursales y ponerlo en una página que hay que buscar en su portal de Internet. Tengo otro artículo al respecto que te podría ser de utilidad: Iniciativa ciudadana para acabar con el Fraude Bancario

      ¡Éxito!

  6. Jose antonio gonzalez villaseñor 20/Ago/2016 en 1:52 am - Responder

    Como se calcula el saldo promedio anual ??
    Saludos y bendiciones

    • Mauricio Priego 22/Ago/2016 en 8:03 am - Responder

      Qué tal José,
      En sí la mecánica es la misma, sólo que en vez de sumar tu saldo diario durante los 30 días del mes para finalmente dividirlo entre 30, sumas tu saldo diario durante los 365 días y lo divides entre 365 ;)
      ¡Éxito!

  7. Alfredo 03/Ago/2016 en 9:26 pm - Responder

    Hola qué tal, antes que nada debo decir que está muy bueno el post.
    Mi duda es: en el ejemplo se supone que la persona abre una cuenta desde 0 y por ende su saldo inicial será de 0 hasta que realice el primer depósito, que en este caso fue de 3,000, a partir de aquí comienzan las variaciones en su saldo para llegar a un saldo final de 5,077. Mi pregunta es: ¿esos 5,077 que quedaron en su saldo final se registrarán en su saldo inicial del próximo periodo? es decir ¿no comenzará desde 0 sino con 5,077 no? Si esto es así, y suponiendo que no realiza ningún retiro en todo el periodo (1 mes) y que tampoco cobran una comisión por inactividad, entonces su saldo promedio diario seguirá siendo de 5,077? La pregunta es más que nada para saber si el saldo inicial se reinicia en cada periodo (empezando de 0) o por el contrario, se mantiene el saldo final del periodo anterior.
    Me refiero para el caso de una cuenta de ahorro.

    • Mauricio Priego 05/Ago/2016 en 7:15 am - Responder

      Hola Alfredo,
      Me alegra que el post te haya sido de utilidad, esa es mi mayor recompensa :)

      Respondiendo directamente a tu pregunta: El saldo inicial de un mes es exactamente el saldo final del mes anterior, por lo que en tu ejemplo, efectivamente en el segundo mes, si no hay cargos ni abonos de ningún tipo, el saldo promedio diario serán los 5,077 ;)

      ¡Éxito!

  8. Thalia 24/Jul/2016 en 11:39 pm - Responder

    Buenas tardes, respecto al cobro de intereses de la tarjeta de crédito, tengo una duda que agradecería me apoyara.El mes pasado pague el último día límite mi tarjeta, pero lo hice de manera incompleta, únicamente me faltaron $50.00 que por decidia no realice, ahora que llega mi estado de cuenta del mes corriente, me cobran intereses sobre mi saldo promedio diario, mismos que ascienden a $560.00, la pregunta es ¿Puedo reclamar la forma de cálculo? puesto que se me hace muy injusto que por $50.00 que me faltaron de pagar, éste mes me cobren intereses de 10 veces el importe que me faltaba.

  9. fernando 25/Mar/2016 en 12:14 pm - Responder

    Hola, muy buena explicación, pero me quede con algunas dudas.

    ¿Como puedo saber si el banco no me cobro comisión? Lo puedo ver reflejado en mi estado de cuenta o también en el cajero al consultar mi saldo?

    En base a que se determina el saldo promedio que debes mantener en la cuenta?

    • Mauricio Priego 27/Mar/2016 en 10:52 pm - Responder

      Hola Fernando,
      Las comisiones que te cobra tu bando deben reflejarse en tu estado de cuenta, usualmente como un cargo por “Administración de cuenta” o por “Saldo promedio”, aunque esto lo determina cada banco no habiendo un reglamente que regule el concepto. Respecto al cómo se determina el saldo promedio, nuevamente depende de la política de cada banco, por no decir de sus caprichos e intereses.
      Debido a su arbitrariedad estoy recabando firmas para presentar al congreso que obliguen a los bancos a ser más transparentes y a utilizar todos los medios a su alcance para informar a sus clientes de cambios en sus políticas de comisiones, de la misma manera que los usan para hacernos llegar publicidad y ofrecernos servicios que nunca les solicitamos. Si quieres apoyarnos con tu firma puedes encontrar más información en Iniciativa ciudadana para acabar con el Fraude Bancario.
      ¡Éxito!

  10. Juan Camilo Posada 22/Mar/2016 en 4:52 pm - Responder

    Hola excelente post.
    Quisiera hacer un ejercicio practico el cual quiero que uds me corrijan en caso de que me equivoque por favor.
    Tengo una cuenta de ahorros en bancolombia la cual tiene una cuota de manejo de $9900 mensuales y quiero encontrar la cifra exacta que debo mantener en mi cuenta como saldo promedio para que, con los intereses que genere la cuenta se cubra el monto de la cuota de manejo de la misma, si la tasa es de 0,75% EA. Entonces:
    (0,75%/12)*saldo promedio=$9900
    0,0625*saldo promedio=$9900
    saldo promedio=$9900/0,0625
    saldo promedio=$158400

    • Mauricio Priego 23/Mar/2016 en 6:34 am - Responder

      Hola Juan,
      La aritmética es correcta, aunque recomendaría evaluar la opción de mejor manejar una cuenta que no genere comisiones, las cuales operan normalmente por mantener cierta cantidad de saldo promedio ;)
      ¡Éxito!

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