El Saldo Promedio, ¿Cómo se calcula y por qué es importante conocerlo?

Mauricio Priego 06/Ene/2014 89

Cálculo e importancia del saldo promedio¿Qué tienen en común los intereses de tu tarjeta de crédito, los rendimientos de tu cuenta de ahorro y la comisión por manejo de cuenta de tu tarjeta de débito? Que todos se determinan en base al Saldo Promedio Mensual, uno de los principales valores que manejan bancos e instituciones financieras en general para la administración de tus cuentas y que por tanto es conveniente comprenderlo y monitorearlo. Hazlo y sacarás mayor provecho tanto de tu dinero como de tu crédito.




¿Qué es el saldo promedio?

Supongamos que abrimos el primer día del mes una cuenta de ahorro en la cual realizamos diferentes depósitos y retiros a lo largo de ése mismo mes según vemos en la siguiente tabla (clic para agrandar), donde en la primera columna tenemos la fecha de la operación, en la segunda la suma de los depósitos realizados durante el día, en la tercera la suma de los retiros, cargos y comisiones realizadas igualmente durante el día, y en la cuarta y última el saldo que tuvo la cuenta al término del día:

Tabla 1 Saldo promedio

Tabla 1 – Movimientos de la cuenta

Como podemos comprobar el saldo de la cuenta varía con cada operación, sumándose cada vez que hacemos un depósito y restándose cada vez que hacemos un retiro. Como esas variaciones diarias complican mucho el cálculo de intereses y comisiones, lo que hacen los bancos es determinar el promedio del saldo diario que tuvo tu cuenta día con día, para lo cual suman el saldo de cada día y lo dividen entre el número de días que tuvo el mes. Veámoslo en la siguiente tabla:

Saldo Promedio Tabla 2

Tabla 2 – Cálculo del saldo promedio

Como podemos ver cada día sumamos el saldo del día anterior, lo cual nos da un total de $120,820, que dividiéndolo entre los 31 días que tiene enero, nos da un saldo promedio diario de $3,897.42.

¿Para qué sirve el Saldo Promedio?

Tarjetas de Crédito

El interés de las tarjetas de crédito se calcula multiplicando el Saldo Promedio con la tasa de interés que esté dando la tarjeta. Por ejemplo, si la tasa fuese del 42% anual, el interés a cobrar en el ejemplo anterior es

[42% / 12 meses] * $3,897.42  =  0.035 * $3,897.42  =  $136.41

Por tanto, si tienes dinero para abonar a tu tarjeta de crédito y no sabes cuándo pagarla, en términos de intereses entre más pronto lo realices, mejor, ya que así reduces tu saldo promedio y con ello el costo del financiamiento (pago de intereses).

Nota importante: Cuando cubres el total del saldo que tenía tu tarjeta el día de corte, sin importar cuando pagues siempre y cuando sea antes de la fecha límite de pago, no se te generan intereses.

Cuentas de Ahorro

En este caso nuevamente se calcula el interés que te pagará la institución financiera (bancos, cajas de ahorro) por tu dinero, multiplicando el saldo promedio diario por la tasa de interés que esté dando tu cuenta. Por ejemplo, si la cuenta estuviese dando el 1% anual, el interés que te darían por tu ahorro es

[1% / 12 meses]  * $3,897.42  =  0.00083 * $3,897.42  =  $3.25

De esta forma, si tienes dinero para depositar en tu ahorro, entre más pronto lo deposites mejor, ya que te incrementará tu saldo promedio y con ello el interés que te pagará tu cuenta… Si por el contrario necesitas retirar, hazlo en lo posible lo más pegado a la fecha de corte que puedas para así mantener un saldo promedio alto.

Comisiones por Manejo de Cuenta

Muchos instrumentos financieros, entre los que se encuentran chequeras, tarjetas de débito y cuentas de ahorro, te cobran una comisión por tener un saldo promedio inferior a cierta cantidad a la que usualmente nombran Comisión por Manejo o Administración de Cuenta, de manera que te obligan a tener cierto capital depositado en la misma.

Si en la cuenta de nuestro ejemplo el banco estipulase una comisión de $100 exigiendo un saldo promedio mínimo mensual de $4000, como $3897.42 es una cantidad inferior al mínimo, sí te cobrarían la comisión de $100.

Si por el contrario el banco exigiese un saldo promedio mínimo mensual de $3500, entonces, como $3,897.42 es una cantidad mayor, no se te cobraría la comisión.

Esta comisión es una de las principales fugas de dinero que puedes tener en tus finanzas personales. ¿Por qué? Porque por falta de seguimiento y cuidado muchas personas quedan con un saldo promedio inferior al mínimo cargándoles el banco la comisión, sin contar cuando el banco sube el saldo promedio agarrando de forma desprevenida al cuenta habiente. En esos casos se empieza a reducir tu saldo… ¡le estás regalando tu dinero al banco! … llegando a haber casos extremos de clientes que le deben al banco en sus cuentas de ahorro.

Para evitar esta fuga de dinero debes monitorear periódicamente tanto tu saldo promedio como el mínimo que exige tu banco para no cargarte la comisión por manejo de cuenta.

Beneficios adicionales a tu cuenta

En algunos instrumentos te condonan anualidades, o te dan derecho a ciertos seguros, o te dan ciertos privilegios por mantener un saldo promedio alto. En todos estos casos el monitorear tu saldo promedio te ayuda a conservar esos beneficios.

Consideraciones adicionales

  • Cuando el movimiento se realiza en fines de semana o días festivos, el cálculo del saldo diario no se realiza en el día del movimiento sino en el día hábil bancario más cercano según le convenga al banco:
  • Retiros de cuentas de ahorro y chequeras, compras con tarjeta de crédito, el primer día hábil ANTERIOR (es decir, si se realizó en DOMINGO, lo sumas con los movimientos del VIERNES);
  • Depósitos a cuentas de ahorro y chequeras así como pagos a la tarjeta de crédito, en el primer día hábil POSTERIOR (es decir, si se realiza en SÁBADO, lo sumas con los movimientos del LUNES).
  • El cálculo de la tasa de interés mensual de los ejemplos se realizó en base a una división simple de la tasa anual entre el número de meses para simplificar la explicación.

A través de esta liga puedes descargar una Hoja de Cálculo ya lista para calcular el saldo promedio de cualquiera de tus cuentas, la cual incluye los ejemplos usados en este artículo. Para usarla:

  1. Indica la fecha en que inicia el período de tu cuenta (no siempre es el día primero de mes). Verás como en automático se actualizan todas las demás fechas,
  2. Si el mes no tiene 31 días, elimina las fechas que sobran (y si ya las habías eliminado y tiene 31 días, tan solo agrégalas),
  3. Elimina los movimientos de depósito y retiro que tenga la hoja,
  4. Captura el Saldo Inicial que tengas en el período,
  5. Captura los movimientos que vayas realizando.

¡Éxito!

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89 Comentarios »

  1. rosi 01/Oct/2017 en 8:34 am - Responder

    Excelente!!
    Me sirvio mucho la tabla.
    Muchas Gracias
    Saludos

    • Mauricio Priego 03/Oct/2017 en 8:22 am - Responder

      Me alegra que te haya sido de utilidad Rosi :D
      ¡Éxito en tus proyectos!

  2. hjon 28/Ago/2017 en 9:12 pm - Responder

    Hola Mauricio
    pienso cambiar de segmentacion en el banco y me piden estractos de los ultimos 3 meses para medir mis movimientos…tienen q ser de 8 millones o superiores x mes…como se miden los movimientos? en entradas y salida de dinero? o solo entradas?
    gracias

    • Mauricio Priego 29/Ago/2017 en 8:27 am - Responder

      Hola!
      Realmente no hay una metodología universal, dependiendo las políticas de segmentación a la estrategia de cada banco. Sin embargo, lo más común es que se mida por transaccionalidad, es decir, que el monto total de tus transacciones sean los 8 millones de pesos (entradas y salidas).
      Para mayor certeza mejor confírmalo con tu banco ;)
      ¡Éxito en tus proyectos!

  3. Diego López 06/Ago/2017 en 1:16 pm - Responder

    Por ejemplo si finalizó un mes con $1,000 en mi saldo ¿El siguiente mes cuenta ese dinero para la suma de ese mes? ¿O no lo cuenta?

    • Mauricio Priego 06/Ago/2017 en 4:50 pm - Responder

      Hola Diego,
      En tu ejemplo, inicias el cálculo con los $1000 de saldo que mencionas. Es decir:
      1) Si no tienes movimientos el día uno, el saldo del día uno son los $1000
      2) Si depositaras $100 el día uno, el saldo del día uno son $1100 ($1000 del cierre del mes anterior + $100 de tu depósito)
      3) Si retiraras $100 el día uno, el saldo del día uno son $900 ($1000 del cierre del mes anterior – $100 de tu retiro)
      Excelente inicio de semana!

  4. DANIEL Fimb 03/Ago/2017 en 3:08 pm - Responder

    Excelente articulo!

  5. sergio 03/Jun/2017 en 2:01 pm - Responder

    hola tengo una duda me pagan mi nomina en bancomer mi sueldo es de 800 pesos mas un bono de 100 pero como soy mesero realmente gano como 200 a 300 pesos diarios etc… intente pedir nuevamente un tarjeta de credito en bancomer se llama la congelada por que se supone que pide 4000 pesos de ingresos en teoria con las horas extra que hago me pagan por semana 1100 pesos me volvieron a dar la negativa ahorita descargue un estado de cuenta de mi nomina y decia saldo promedio diario 3500
    ahora entiendo por que no me daban la tarjetade credito , entonces si yo digamos deposito 4000 pesos el dia 4 el dia 7 retiro 3000 el dia 11 deposito otros 4000 pesos y asi sucesivamente (claro pero serian los mismos 4000 pesos osea raetirar y volver a depositar) mi saldo promedio aumentaria y me darian una tarjeta de credito?

  6. Carmen 26/May/2017 en 10:35 am - Responder

    hola disculpa me puedes decir como se calcula el acumulado anual, de una cuenta, por favor

    • Mauricio Priego 27/May/2017 en 11:48 am - Responder

      Hola Carmen,
      En términos generales, el acumulado anual de una cuenta es la suma total de los cargos y abonos (compras, pagos, cargos, intereses, bonoficaciones) que tuvo durante el año.
      Buen fin de semana :)

  7. Alex 06/Abr/2017 en 11:12 pm - Responder

    Hola, una duda que es y qué significa el saldo promedio gravable, aparece en mi estado de cuenta. Gracias

  8. Fernando 07/Feb/2017 en 12:42 am - Responder

    Hola disculpa tengo un par de dudas.

    Dices que debemos capturar el saldo inicial, sin embargo al hacerlo el tabulador suma desde el primer día el saldo inicial más el saldo de dicho día, ¿no debería empezar la suma desde el día 2 del periodo?

    Y nunca me sale exacto el saldo promedio con el de mi estado de cuenta, me sale aproximado al que vota el excel, ¿sabes a qué se debe?

    Y por último, ¿sabes como calcular el saldo promedio gravable?

  9. Luiso 27/Ene/2017 en 2:41 pm - Responder

    Me quedo sumamente claro… me estaba confundiendo la columna “suma” esque en esa columna dia con dia se va formando el acomulado. Tks.

    • Mauricio Priego 30/Ene/2017 en 8:14 am - Responder

      Bien, me alegra que el Excel te sea de utilidad… Así como el haber tenido la oportunidad de que conversáramos ;)
      Excelente inicio de semana!

  10. Luiso 26/Ene/2017 en 10:34 pm - Responder

    Hola respecto a tu hoja de calculo para determinar el saldo promedio diario, porque igual vas sumando tanto los depositos como los gastos? se supone que los depositos se suman y los gastos se restan.

    • Mauricio Priego 27/Ene/2017 en 8:08 am - Responder

      Hola Luis,
      Si te fijas en la columna “Saldo Diario” notarás que hace precisamente lo que indicas: Al saldo del día anterior suma los depósitos y resta los retiros. La columna “Suma” es únicamente para visualizar el acumulado diario necesario para el cálculo, y por ello sólo suma ;)
      Excelente día!

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