¿Cuánto debo tener hoy en mi Ahorro para el Retiro para disfrutar de mi vejez?

Mauricio Priego 18/Feb/2013 18
¿Cuánto debo tener hoy en mi Ahorro para el Retiro para disfrutar de mi vejez?

Hace poco me hacían esta interesante pregunta por Twitter, y si bien la respondí en su momento, es una realidad que conforme pasa el tiempo y nos llega el estado de cuenta de nuestra Afore vemos que el saldo de la cuenta se va incrementando poco a poco… quizá demasiado poco a poco. Y si la persona se ha independizado y ha dejado de realizar sus aportaciones personales, pues todavía es menos significativo el incremento del ahorro para el retiro. Así que, ¿cómo saber si vamos por buen camino? ¿Cómo determinar si nuestra estrategia es adecuada? Hoy intentaré responderlo de manera objetiva.




1. Determina cuánto requieres tener al momento de retirarte

Esta es la primera tarea a responder si quieres saber si vas por buen camino. Hace mucho tiempo me dijo un mentor: “si no sabes a dónde vas, entonces ya llegaste“. Esto significa que si no tienes un objetivo, entonces cualquier cantidad que tengas ahorrada hoy será igualmente buena.

Si no tienes esta cantidad en mente, hay un ejercicio sencillo que puedes hacer para determinarla. Determina tus gastos mensuales actuales sin considerar colegiaturas, útiles escolares ni cualquier otro gasto que para ti representen tus hijos (para cuando te retires ellos ya habrán hecho su propia vida). Si estás pagando la hipoteca de tu casa, tampoco la consideres ya que en teoría también la habrás ya terminado de pagar. Lo mismo sucede con los gastos de vida nocturna ya que lo común es que con la edad ésta se reduzca.

Ya que tengas este gasto mensual reducido, multiplícalo por 12 (para determinar cuánto necesitas en un año) y entonces por 15, que representan  los 15 años que separan la edad del retiro (65) con la esperanza de vida (80 años, considerando que es el promedio mundial  más alto actualmente).

Considera que si en tu familia son aún más longevos, pues entonces deberías considerar una cantidad de años mayor, es decir, si normalmente tus familiares rebasan los 95 años, entonces multiplica el gasto anual por 30 en vez de por 15.

2. Calcula cuánto dinero tendrás al momento de retirarte.

La CONSAR pone a disposición de todo aquel que tenga una cuenta de ahorro para el retiro en alguna AFORE, una calculadora para  determinar tanto el  saldo acumulado aproximado que tendrá al momento de su retiro, como el monto estimado de pensión que recibirá mensualmente, además de el porcentaje de cuánto representa esa pensión sobre su salario actual (a lo cual le llama tasa de remplazo):

Calculadora CONSAR

Haz clic para ir directamente a la calculadora de la CONSAR

Así mismo pone a nuestra disposición una guía muy sencilla para el uso de la calculadora:

Guía Calculadora Consar

Haz clic para consultar la Guía

3. Determina la coherencia entre lo que requieres y lo que tienes

Es en este punto donde estableces si tu ahorro para el retiro va por buen camino, para lo cual tienes dos indicadores:

a) La Tasa de Remplazo, proporcionada por la propia calculadora de la CONSAR. Por la reducción de gastos que veíamos anteriormente, la CONSAR propone una tasa de remplazo mínima de un 70% para garantizar así un nivel de vida semejante al que tienes durante tu vida activa.

b) Compara el Saldo Acumulado al Retiro con la cantidad que tú mismo te fijaste como objetivo para el momento de retirarte. El saldo debería ser mayor o cuando menos igual a tu objetivo.

Conclusión: Las AFORES no son suficientes

Si nos remitimos al ejemplo que da la misma CONSAR en su guía, observamos que un joven de 23 años que gane $5000 mensuales y lleve un año cotizando, al momento de su retiro, 42 años después, su Tasa de Remplazo es de tan solo el 51.2% con un Saldo Acumulado de $613,488. ¿Conclusión? Este joven no podrá sostener su estilo de vida al retirarse.

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Haz clic para agrandar

Sin embargo, la ley contempla que el trabajador pueda realizar aportaciones voluntarias, es decir, dinero que tú puedes depositar personalmente para incrementar en su momento tu pensión mensual y con ello elevar la Tasa de Remplazo.  La misma calculadora te propone qué cantidad deberías depositar voluntariamente para alcanzar una tasa del 70%, siendo que en el caso del ejemplo de la guía serían $176 mensuales… Y para alcanzar una tasa del 100%, los depósitos mensuales deberían de ser de $456.

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Haz clic para agrandar

PERO aún así, el ahorro voluntario sugerido por la CONSAR no es suficiente

Es muy posible que el Saldo Acumulado para el Retiro determinado por la calculadora haya resultado menor a tu monto objetivo para el retiro, y esto se debe, en primera instancia, a que estamos utilizando una esperanza de vida superior a la que utiliza la CONSAR (73 años para hombres y 75 para mujeres).

Y hay un detalle adicional… Si bien los gastos por los hijos, hipotecas y las diversiones se reducen, lo gastos médicos pueden llegar a aumentar de forma excesiva aún se tenga acceso a servicios de salud. Pañales, sondas, cremas humectantes, jabones especiales y toallas húmedas no son proporcionados por el sector salud. Adicionalmente existe la posibilidad que tu pareja no tenga derecho a pensión, o de que te veas en la necesidad de apoyar económicamente a tus hijos, hermanos… y quizá a tus nietos. ¿Y qué me dices si tienes el sueño de viajar?

El esquema de las AFORES únicamente te garantiza, si realizas tus aportaciones voluntarias para alcanzar la tasa del 70%, a vivir con cierta tranquilidad durante 10 años a lo sumo al momento de jubilarte.

Entonces, ¿qué hacer para alcanzar un retiro en el que se disfrute de tranquilidad financiera?

  • Haz un esfuerzo por realizar aportaciones voluntarias, las que, adicionalmente, son deducibles de impuestos para todas las personas físicas, incluidos los empleados. Cualquier devolución de impuesto que obtuvieses, reinviértela en tu ahorro para el retiro.
  • No pongas todos tus huevos en la canasta de la CONSAR (recordemos que en Argentina, por ejemplo, se nacionalizaron las AFORES). Existen diferentes instrumentos como Fondos de Ahorro para el Retiro y Seguros Dotales que te permiten desarrollar un capital para tu retiro ajeno a las afores.  Adicionalmente, algunos de ellos cumplen con los requisitos necesarios para que tus aportaciones sean también deducibles de impuestos.
  • Busca que tu aportación mensual total para el retiro sea cuando menos del 10% de tus ingresos. Si bien es cierto que para muchos es en realidad difícil por los altos costos de vida actuales, te invito a ahorrar lo máximo que puedas.
  • Agrega a las metas que busques alcanzar a lo largo de tu vida el lograr generar un ingreso pasivo. Sin importar cuánto ahorres ni cuántas cuentas destinadas a tu retiro tengas, al final nadie sabe cuántos años va a vivir, ni contra qué necesidades se enfrentará en el futuro.

Tu ahorro está destinado a acabarse algún día, por lo que es prioritario el obtener un ingreso que representa una gota constante de la cual puedas beber durante tu retiro, de manera que no dependas de tus ahorros.

¡Éxito!

¿Tienes otras estrategias que te han dado buen resultado? ¿Tienes alguna opinión que quisieras compartir con nosotros? ¿Te quedó alguna duda o inquietud? Déjanos tus comentarios, los cuales seguramente enriquecerán a otros lectores.

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18 Comentarios »

  1. ERNESTO MUÑOZ LOPEZ 25/Feb/2016 en 12:39 pm - Responder

    Buenas Tardes
    Lic. Mauricio Priego
    Me podrias apoyar por favor con una calculadora de pensiones en excell para los dos tipos bajo la ley del 73 y de ley del 97
    Agradezco de antemano tu apoyo.
    Ernesto Muñoz Lopez tu seguro servidor

  2. MARCO ANTONIO 04/Ene/2016 en 2:31 pm - Responder

    Hola Mauricio :
    Hay te va la de los $ 64,000 , ya estoy pensionado por el IMSS y llevo 4 años trabajando para el ISSSTE y el año que entra voy a cumplir 65 años pueden integrar mi nuevo salario a mi pension , ahorita gano mas de lo que me dan de pension en el IMSS.
    COMO LA VES?

  3. Carenina 03/Ago/2015 en 6:50 pm - Responder

    Hola, Mauricio.

    Visitando este tema de reciente interés para mí (la costumbre de dejarlo todo al tiempo), fui al URL de la calculadora, pero ya cambió a http://www.consar.gob.mx/calculadora/inicio.aspx

    Me permito hacer la notación, porque eres muy amable en apoyarnos a dilucidar sobre tantos tópicos.

    Saludos.

    • Mauricio Priego 04/Ago/2015 en 6:12 am - Responder

      ¡Gracias por el pitazo Carenina!
      Mantener las ligas actualizadas es una tarea en la cual avisos como el tuyo son invaluables. Ya la actualicé en el artículo :)
      Que tengas un excelente día

  4. Rolando Alberto Rosado 03/Jul/2013 en 11:11 pm - Responder

    Hola buenas noches quisiera saber como aumentó mi pension sin realizar aportaciones voluntarias, tengo 56 años y mi ultimo empleo es de $87 pesos diarios registrados en el imss, contemplando que me queden 4 años para cumplir 60 años y los empleos no son bien remunerados para gente de mi edad, con este sueldo me pensiono?, ¿podre hacer algo mas para aumentarla?, o como pensiona el seguro ?, que contempla ademas de mi sueldo?, gracias por su atencion; me despido buen dia, esperando que alguién me oriente.

  5. Gerardo piña 25/Mar/2013 en 6:09 pm - Responder

    Como calculan las últimas 250 semanas para mi pensión, si no trabaje los últimos 5 años. Mi último mes de sueldo tuve una cotización de 36,500 pesos, pero, los anteriores 5 años, fue de 30000 pesos. Como habia cotizado por 33 años, no he perdido mis derechos. Saludos.

    • Mauricio Priego 25/Mar/2013 en 7:25 pm - Responder

      Gerardo, hasta donde sé el cálculo se basa en el promedio de los últimos cinco años… Dame la oportunidad de confirmarlo y te comento.
      Seguimos en contacto.

    • Mauricio Priego 01/Abr/2013 en 4:22 pm - Responder

      Gerardo, ya tengo la respuesta correcta: El último año cotizado se suma a los últimos 4 años que cotizaste anteriormente, de lo cual se saca el salario promedio que se toma en cuenta para el cálculo de tu pensión.
      Éxito!

  6. JULIO CESAR 21/Feb/2013 en 11:28 am - Responder

    MAURICIO, BUENOS DIAS, SIGO ESPERANDO TU RESPUESTA, GRACIAS.

    • Mauricio Priego 21/Feb/2013 en 6:11 pm - Responder

      Julio César, buenas tardes.
      Ya envié la información a tu correo electrónico. Te agradeceré me confirmes de recepción respondiendo el correo.
      Seguimos en contacto…

  7. JULIO CESAR 19/Feb/2013 en 3:30 pm - Responder

    ES SEGURO HACER APORTACIONES VOLUNTARIAS EN LAS SIEFORES, YA QUE EN OTRO PUBLICADO COMENTASTE, QUE EN ARGENTINA SE NACIONALIZARON LAS AFORES, Y QUIERO ENTENDER QUE EL GOBIERNO ARGENTINO SE QUEDO CON LAS CUENTAS INDIVIDUALES DEL RETIRO.

    • Mauricio Priego 19/Feb/2013 en 7:28 pm - Responder

      Julio César, buenas noches.

      Por el contexto interpreto que más que afirmar, estás preguntando.
      La legislación actual garantiza que tu fondo para el retiro es tuyo (y de tus deudos), además de articular una serie de controles para que, a pesar de que parte de la inversión de la SIEFORE se realiza en acciones de la bolsa, pueda darse certeza y seguridad al trabajador.
      Sin embargo, subrayo que ésto es gracias a la legislación actual, es decir, no hay nadie que pueda garantizarnos que el día de mañana no vendrá algún grupo de legisladores que cambien las reglas del juego.
      Existen otros instrumentos que te permiten ahorrar para tu retiro, con buenos rendimientos y que además te permiten deducir tus aportaciones de tu pago de impuestos. De esta manera podrías complementar el capital ahorrado en tu AFORE con el del Fondo para el Retiro. Si estás interesado en información de estos instrumentos, coméntame y te la envío.

      Éxito en tus proyectos.

      • JULIO CESAR 19/Feb/2013 en 8:21 pm - Responder

        POR CIERTO GRACIAS ME PARECEN MUY ACERTADOS E INTERESANTES TUS COMENTARIOS

        • Mauricio Priego 19/Feb/2013 en 9:25 pm - Responder

          Julio, recibí tu cuenta de correo… No permití se publique por tu seguridad (el blog es público y tu mail quedaría a la vista de todos)

          Te envío la información un poco más al rato.

          Que pases buenas noches :)

  8. Barcenas 18/Feb/2013 en 1:14 pm - Responder

    Lo mejor para asegurar el futuro son los sobres.

    • Mauricio Priego 18/Feb/2013 en 3:54 pm - Responder

      ¿Los sobres? ¿Te refieres a meter el dinero en un sobre de papel y guardarlo en algún lugar que consideras seguro?

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