Muchas personas para ahorrar abren una cuenta bancaria y depositan ahí su dinero, siendo que otras más utilizan la cuenta en la que reciben el pago de su sueldo. Si bien ésta es una práctica en principio positiva – la persona está ahorrando – el dejar tus ahorros en una cuenta bancaria de ahorro a la vista – es decir, que puedes retirar dinero de ella en cualquier momento – tiene tres riesgos importantes: la pérdida del poder adquisitivo de tu dinero, el consumo de tu ahorro al mezclarlo con tu fondo para gastos, y los propios de toda tarjeta plástica (clonación, fraude electrónico, retiros por terceros con acceso a tu PIN). Es por ello que no es recomendable tener todos tus ahorros en una única cuenta, principalmente si es en la que te pagan o de la que retiras cuando requieres de efectivo. En esta ocasión veremos un esquema que te permita proteger tus ahorros de estos riesgos al tiempo que te da la liquidez necesaria para el diario vivir.
La idea en sí es separar el dinero que utilizas para ahorrar del dinero que utilizas para gastar, para lo cual recomiendo tener tres tipos de cuentas:
- La Cuenta Eje, la cual sirve de pivote para tus operaciones financieras. En ella recibes tu dinero, transfieres y recibes dinero de tus demás cuentas y mantienes el dinero necesario para tu liquidez diaria haciendo uso del mismo a través de retiros en cajeros automáticos o pagando directamente con la tarjeta de débito que tuviera asociada.
- La Cuenta Distribuidora, en la cual mantienes los fondos suficientes para pagos domiciliados (cargos automáticos a tu cuenta por parte de tus acreedores) como puede ser el pago de la luz, del agua, del crédito del auto, etc. Puedes consultar más sobre esta cuenta en el artículo Estrategia para organizar tus pagos: la Cuenta Distribuidora.
- Cuentas de Ahorro e Inversión, en las cuales mantienes tus provisiones para pagos futuros así como tus fondos de ahorro, haciendo trabajar tu dinero para ti al tiempo que lo proteges de la inflación, de los amigos de lo ajeno (delincuentes)… y de ti mismo (la tentación de gastar el dinero de tu ahorro puede llegar a ser fuerte). Con respecto a las cuentas de ahorro e inversión es recomendable tener por lo menos 3 (Para mayor información consulta la serie Estrategias de Ahorro e Inversión: Del cochinito al plazo fijo, De los Cetes a los Fondos de Renta Variable y Pasando de ahorrador a inversionista.):
- una de vencimiento diario para tus provisiones, donde tienes fondos suficientes para transferir dinero a tu cuenta eje en caso necesario;
- una con vencimiento a 1 mes para provisiones y fondos de ahorro de mediano plazo donde obtengas mejores rendimiento, evites tentaciones al no tener dinero a la mano y tengas margen de maniobra en temas de liquidez;
- finalmente una a largo plazo para tener los mayores rendimientos para tus proyectos futuros (retiro o el estudio de tus hijos entre otros).
¿Qué características debe tener una cuenta eje?
- Debe ser una cuenta bancaria de ahorro a la vista que tenga asociada una tarjeta de débito.
- Debe tener la capacidad de recibir y hacer transferencias electrónicas incluso con otras instituciones financieras.
- Por la naturaleza de la cuenta, lo normal es que tenga un rendimiento muy bajo, prácticamente inexistente, lo cual no debe preocuparte ya que el dinero lo tendrás ahí por poco tiempo (gasto diario) con lo cual la inflación no tiene mayor efecto sobre tus recursos.
- Procura que no tenga comisiones por manejo de cuenta ni exija un saldo promedio mensual para evitar dichas comisiones.
- Es buena idea, si eres trabajador asalariado, que sea la misma cuenta en la que se te deposita tu salario, ya que éstas suelen estar libres de comisiones y saldos forzosos.
- Que tenga el máximo número de retiros por cajero automático posibles.
- El banco debe ser de tu confianza, con sucursales en la zona donde te desenvuelves normalmente y con cajeros automáticos propios (para evitar comisiones de retiro) bien distribuidos. Toma en cuenta que existen bancos que reciben depósitos aún en tiendas departamentales y tiendas de conveniencia.
- Confirma que el banco cuente con un área de atención a clientes con la cual te puedas comunicar cualquier día y a cualquier hora.
Ahora bien, posiblemente seas de las personas que no les gusta tener su dinero en el banco porque consideran que en cualquier momento pueden cargarles comisiones sorpresivas, sufrir retiros erróneos o simplemente no confían en los banqueros. En este caso te recomiendo considerar lo siguiente:
- Si consultas periódicamente el esquema de comisiones de tu cuenta (que por ley tu banco debe publicar), el primer riesgo prácticamente desaparece al volverte consciente del esquema de comisiones de tu banco,
- Si bien pueden registrarse movimientos erróneos en tu cuenta, es más probable que sean depósitos de personas que se equivocaron de número de cuenta al depositar, que retiros. Adicionalmente, es más probable que te roben el dinero manteniéndolo contigo o en tu casa, que se te pierda o que alguien que viva bajo tu mismo techo «lo tome prestado». Bajo estas premisas superamos el segundo riesgo.
- En México, como en muchos países, el gobierno tiene un programa de protección para el ahorro de los ciudadanos, a través del cual se te garantiza la disposición del dinero que tienes en tu cuenta eje (siempre que se encuentre en un banco bien establecido, claro está), lo cual elimina el tercer riesgo.
Recomendaciones finales…
- Procura retirar únicamente lo necesario para tus pagos inmediatos y para tener algo de efectivo en el bolsillo,
- así como no utilizar la tarjeta de débito asociada a tu cuenta eje en operaciones bancarias y por teléfono. Para ello mejor utiliza una Tarjeta de Protección.
El hecho administrar las tres cuentas recomendadas (Eje, Distribuidora, Ahorro e Inversión) pudiera parecer complejo, pero los beneficios que ves reflejados en tus finanzas personales justifican el esfuerzo. Con disciplina y un poco de orden es sencillo llegar a hacer un hábito de esta estrategia. ¡Éxito!
¿Tienes otras estrategias que te han dado buen resultado? ¿Has tenido alguna experiencia que quisieras compartir con nosotros? ¿Te quedó alguna duda o inquietud? Déjanos tus comentarios, los cuales enriquecen a todos aquellos que lean este artículo.
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Hola buen día.
Tengo un problema justo de cuentas eje.
Yo tenía una cuenta con una inversión y el banco me cancelo esa cuenta( hasta ahora no me saben decir xq exactamente) yo supongo que xq no la use como tres meses.
Y la inversión quedó ahi, abrí otra cuenta para que ligaran la inversion a la nueva cuenta y resulta que no se puede xq la cuenta pasada la cancelo el banco.
Ya me hicieron una solicitud de cambio de cuenta eje para inversiones, pero aún no me resuelven nada…
Qué puedo hacer?
Hola Mari, buen día.
Yo mismo tengo un problema semejante al tuyo con Bancomer. Desgraciadamente, cuando el sistema del banco se topa con un escenario no contemplado (como el tuyo), los operadores no tienen manera de solucionarlo.
Lo que queda es exigir ante la Oficina Especializada de tu banco la devolución del dinero. Y si tampoco te resuelven, interponerlo ante la CONDUSEF. A fin de cuentas, las limitaciones y errores que tenga su sistema, no es asunto tuyo. Y por otro lado, el que no tengas movimientos por tres meses, no es justificante para la cancelación de una cuenta.
Todas las sucursales tienen la obligación de tener a la vista el teléfono y el nombre del responsable de la Oficina Especializada en atención a clientes de servicios financieros…
Mis mejores deseos para que todo se resuelve pronto y de la mejor manera
¡Éxito!
Hola muy buen articulo, me podrias ayudar con lo siguiente?:
Tenía una cuenta eje con una llamada «cuenta de inversion» asociada a mi cuenta eje, esta ultima tiene dinero dentro pero no lo he podido sacar porque cancelé mi cuenta eje y parece ser que «solo es posible depositar/retirar dinero entre la cuenta eje y la cuenta de inversion».
Sin embargo yo necesito ese dinero que está en la cuenta de inversion. No se puede perder! Necesito pasarlo a otra cuenta eje que tengo con el mismo banco. Se puede recuperar o se puede dar por muerta esa inversion? Gracias!
Hola: quisiera me pudieras apoyar con una situacion a mi suegro le bloquearon su cuenta eje por falta de movimientos reabrio una nueva cuenta eje pero no le dan fecha de cuanto tiempo tardaran en ligar la nueva cuenta eje con su cuenta de inversion de la cual requiere su dinero ya que esta muy enfermo ojala me puedas ayudarnos para saber cuanto tiempo tarda en hacerse este tramite gracias
Hola Joaquín,
Si la «falta de movimientos» se mide en meses o a lo sumo un par de años, debiera ser prácticamente inmediato sólo requiriéndose seguir el procedimiento del banco. Si se niegan a dar una fecha de solución interpongan un reclamo ante la CONDUSEF (Todos los bancos cuentan con una oficina especializada para atender reclamos ante abusos bancarios)
Ahora bien, si tiene 5 años o más sin movimiento, hay una ley que permite confiscar los fondos… Espero que no sea el caso, ya que de ser así podría ser complejo el lograr recuperar ese dinero…
Mis mejores deseos para que todo se resuelva pronto y de la mejor manera 😉
Por q dice en las inversiones que se pagara impuestos de isr si el promedio diario sobre pasa 5 salarios minimos
Hola Me gustaria saber mas a detalle el uso de este tipo de esrategia financiera…. yo estaba haciendo mas o menos lo mismo tengo la cuenta de nomina de ahi la distibuyo a otra cuenta corriente que utulizo para gastos pagos de servicios domestico y otras cosillas pero no esta funcionando me podria decir cuales bancos ofrece esta tipo de cuentas eje o como funcionan gracias y espero respuesta 🙂
Excelente artículo Mauricio, me gustaría que me recomendara lectura (libros, revistas especializadas, etc) que hablen a fondo de lo que es una cuanta eje, de igual manera me informes si dicha cuenta tiene alguna regulación específica (circular BANXICO, ley, reglamente, etc.) y por último una duda ¿la cuenta eje es la misma que se denomina cuenta maestra?
Tomás, me alegra que el artículo tu fuera de utilidad.
La cuenta eje no es un producto específico de los bancos, sino una cuenta común de ahorro a la que tú le das el uso de administrar tus recursos según explica el artículo. Por tanto, no tiene regulaciones especiales.
Puedes utilizar la Cuenta Maestra – la cual es un producto de un banco específico – como tu cuenta eje, pero como te comenté en un principio, funciona igual cualquier cuenta de ahorro que te permita hacer retiros con una tarjeta de débito.
Éxito!
muy buen articulo, detallas muy bien todo., es justo lo que necesitaba escuchar, ya que ayer comence a leer un libro titulado «pequeño cerdo capitalista», en donde hablan de finanzas personales, pero desde un punto de vista de una escritora que estudio publicidad y se dio cuenta que muchas o en todos los casos la inflacion no es del todo la culpa de que el dinero no nos alcance, si no que, entre mas dinero tienes en tus manos, aumentas el grado de gastar; como mencionas en tu artículo «la tentación de gastar».
Y como pensaba el proximo año independizarme., pero yo creo esperare otro año mas aqui en casa de papa y mama, por que lo que yo estaba haciendo es solo ahorrar lo de mis honorarios en una cuenta eje (que ahora se lo que es) pero veo que debo abrir otras cuentas de ahorro e inversion, la de vencimiento diario, la de vencimiento a 1 mes y la de vencimiento a largo plazo.
la distribuidora no, ya que no pago luz, ni agua, ni telefono por mi propia cuenta, solo le doy una porcion de mi quincena a mi madre y ella se encarga de lo demas.
Y justo ayer leyendo el libro me anime a navegar por internet y encontrar l amejor propuesta para el ahorro en donde me den mayor rendimiento, ahora solo me falta informarme en que banco abrir la cuenta de ahorro. TU NO SABES DE ALGUNA?????
Hola!
Me alegra que la información te haya sido de utilidad. Leo que piensas independizarte, y te deseo éxito en ese importante paso de la vida…
Tu decisión de esperar a estar mejor cimentado financieramente para dejar la casa paterna es prudente, y con gusto aporto mi granito de arena: ¿Alguna cuenta que esté dando buenos rendimientos? Veamos…
1) Banco Coppel y Banco Elektra están dando rendimientos superiores al 5% en sus pagarés bancarios.
2) Existen Fondos de Renta Fija (Deuda) que también están dando muy buenos rendimientos. En este caso lo ideal sería que los vieras a través de un asesor.
Ahora bien, como es mejor enseñar a pescar que dar el pescado, te dejo esta liga a un artículo que creo que te sería muy útil: ¿Cómo seleccionar la mejor opción para ahorrar o invertir mi dinero?
En lo personal considero que no hay nada mejor que platicar para que afloren las ideas y generar nuevos conocimientos, así que si en algún momento consideras que te sería de utilidad un intercambio de opiniones, coméntame para que te contacte por correo o bien localízame en twitter: @mauriciopriego
Recibe mis mejores deseos 🙂
Excelente artículo. Me gustaría saber que tanto están vínculadas las cuentas. Mi papá
falleció recientemente y tenía el dinero en Banca Patrimonial de Banamex, donde no
había beneficiarios. Los beneficiarios estaban en la cuenta eje, pero el banco dice que
las cuentas son independientes, a pesar de que se usaban ligadas para todo lo que tan bien
detallas en el artículo. Podrías extender un poco más la información al respecto? Mil gracias
Antonio, lamento el fallecimiento de mi papá.
Respecto al tu duda, me temo que el banco está en lo correcto.
Pensando en mi propia familia he preguntado con abogados si es posible que a través de un testamento o algún mecanismo legal se pueda indicar quienes son los beneficiarios que a cada rato definimos para cuentas de ahorro, inversión, chequeras, tarjetas de crédito, seguros, y un largo etcétera…
La mala noticia es lo que mencionas: en el contrato de cada una de esas cuentas se definen de forma independiente los beneficiarios. Por tanto, uno de los ejercicios que todos debiéramos hacer para no dejarles problemas a nuestras familias, es poner en un lugar seguro y conocido por tu familia (o si es el caso tu abogado familiar) los diferentes contratos incluyendo los beneficiarios de cada uno.
Ahora bien, en el caso específico de la cuenta de tu papá, se me hace raro que no tenga beneficiarios porque es una parte muy cuidada por los bancos a la hora de firmar un contrato… Pero si es así y la cuenta está intestada, es necesario que te acerques a un juzgado de lo civil.
Mis mejores deseos para que se resuelva pronto.
Hola Mauricio! Muy buen artículo, me gusta como en forma clara y sencilla expones como crear el hábito del ahorro y sobre todo por qué no debe dejarse el dinero en una sola cuenta, cuando está destinado a diferentes necesidades (gastos, ahorro, flujo de efectivo…)
Saludos!
Isabel, gracias por tu amable apreciación 🙂
Como subrayas es importante no tener todo el dinero en una sola cuenta – principalmente si tiene asociada una tarjeta de débito – porque llega el momento en que, sin darte cuenta, empiezas a retirar dinero que en principio estaba destinado a otros fines.
Tengo otro artículo que ahonda más en el tema: Las tácticas de ahorro – preparando tu futuro (Provisiones, Reservas y Fondos). Confío te será de utilidad.
¡Éxito! 😀
Excelente artículo mi estimado sensei. Corto,fácil y completo
¿Sensei? Jajajaja
Me han dicho que tengo los ojos rasgados, pero no creo que tanto 😉
Me alegra que el artículo te haya sido de utilidad… Me motiva a seguir adelante.
Te mando un abrazo desde el Mayab.