¿Es conveniente comprar a plazos?

Twiteando hace poco con unos amigos (@BlogyLana y @el_messire, a quienes mando un abrazo), discutíamos sobre si uno de los peores enemigos de la riqueza es el pago a plazos. Y si bien no discuto que puede llegar a ser una trampa financieramente mortal en la que caen muchas personas, también es cierto que es una herramienta de financiamiento muy útil y que, usada con audacia, puede llegar a servir como medio de apalancamiento para generarte rendimientos. El detalle es que como toda herramienta hay que saber utilizarla: si usas mal un martillo, puedes acabar con un dedo roto. Y como en el caso de todas las herramientas, existen una serie de mejores prácticas – o trucos – que te ayudarán a sacarles el máximo jugo reduciendo el riesgo a terminar con el bolsillo roto.

Empecemos por las reglas del juego

La realidad de muchas personas es que no podrían adquirir activos costosos (un refrigerador, la televisión, su auto… ¡su casa!) de contado así utilizasen sus ahorros, por lo que requieren hacer uso del financiamiento. El problema es que mucha gente no toma en cuenta lo siguiente por lo que se les escapa el crédito de sus manos:

• No compres a plazo porque no tienes dinero. Es decir, aún comprando a plazos tendrás que pagar el producto adquirido, por lo que si hoy te lamentas de que no te alcanza el dinero, lo conveniente sería primero sanear tus finanzas e incrementar tus ingresos, y sólo entonces pensar en el financiamiento.

• Tampoco compres a plazo pensando en ingresos futuros. Muchas personas basan su decisión de compra en que «saben» que en alguna fecha específica les incrementarán su sueldo, recibirán un bono o les pagarán un trabajo. El problema surge cuando no se cumple el pronóstico, encontrándose con que no pueden pagar su compromiso y le echan la culpa a la mala suerte. En estos casos es conveniente esperar a que se dé el ingreso esperado.

• Antes de adquirir la nueva deuda consulta tu presupuesto. No cabe duda que uno de los principios básicos para tener finanzas sanas es llevar un presupuesto. El problema es que la gran mayoría de las personas no lo hace, y de los que lo hacen, muchos no lo consultan al momento de decidir sobre adquirir una nueva deuda. El presupuesto te ayudará a identificar cual es la cantidad real de dinero del que dispones durante el plazo del crédito para pagarlo.

• Una vez adquirida la nueva deuda, inclúyela en tu presupuesto para que la tengas a la vista en decisiones futuras. De nada sirve un presupuesto si no lo mantienes actualizado.

• La regla de oro es: siempre protege tu flujo de efectivo. El flujo de efectivo es el termómetro de cómo andan tus finanzas personales, ya que refleja, precisamente, el que tengas dinero para cubrir tus gastos, para ahorrar y para cumplir tus compromisos (deudas). Los cuatro puntos anteriores te ayudan, precisamente, a cumplir este último.

• Consulta el Costo Anual Total (CAT). El CAT es un indicador que te permite comparar opciones de financiamiento para que así puedas identificar aquella por la que pagarías menos intereses y cargos adiciones (costo de financiamiento).

¿Qué criterios seguir?

Son muchas las ideas que cruzan por la cabeza mientras se está pensando sobre si se adquiere un nuevo crédito o no, pudiendo llegar a ser estresante. Y entre mayor es el monto en el que te vas a comprometer, mayor suele ser el tiempo en decir y mayor el número de personas a las que se pide su opinión. Si bien esto último es recomendable, existen dos criterios los cuales han demostrado ser útiles para prevenir descalabros.

• ¿Realmente lo necesitas? Sé sincero contigo mismo. Muchas veces compramos por capricho, por impulso, productos que realmente no necesitamos o que podríamos esperar para adquirirlos. Si te vas a comprometer por un período extenso de tiempo, que sea por algo que realmente valga la pena.

• Escoge aquella opción de financiamiento que represente el menor costo, con pagos lo suficientemente bajos para que no afecten tu flujo de efectivo, y dentro del plazo más corto posible para disminuir riesgos futuros. Es como una balanza con 3 brazos donde debes buscar el mejor equilibrio posible entre ellos, ya que mientras mayores sean los beneficios en alguno de ellos, los otros dos los reducen de forma importante.

Puntos a tener en cuenta

Glosario básico

• Parcialidades o Mensualidades: el importe o monto que se habrá de pagar periódicamente
• Plazo: Tiempo en que se debiera cubrir el adeudo completo
• Periodicidad de los pagos: Frecuencia en que se habrán de realizar los pagos (semanal, mensual, quincenal)

Promociones tasa O% o Meses sin Intereses

• Normalmente están relacionados con tarjetas de crédito.
• El crédito no te genera intereses siempre y cuando realices tus pagos a tiempo.
• Ten cuidado, ya que en ocasiones se te ofrece un CAT del O% pero encareciéndote el precio del producto si decides comprarlo a crédito. Esto no es más que un costo de financiamiento disfrazado.
• Confirma con tu banco o casa comercial que se desglosen por separado tus compras a plazo en tu estado de cuenta, para así tener un mejor seguimiento de tus pagos.
• Existen ocasiones en que el atrasarte en un solo pago hace que se te exija saldar el adeudo (principalmente por créditos sobre activos muy costosos como autos).

Pagos fijos

• No confundir con el plazo sin intereses, ya que en este caso siempre estás pagando un interés por el crédito.
• Se llaman así porque tienes una cantidad fija a pagar en cada período, la cual incluye el abono a tu deuda más los intereses generados.
• Si bien el CAT te permite visualizar el costo del financiamiento, no hay nada como verlo en vivo para sensibilizarte de cuánto habrás de pagar. Tan solo multiplica el importe de la parcialidad por el número de pagos a realizar: Si son 12 pagos a $375, entonces terminas pagando 12 x 375 = $4,500 Compara esto contra el precio original… te puedes llevar verdaderas sorpresas que te llevarán a pensar dos veces en la necesidad real de lo que piensas adquirir.
• Al igual que en el caso anterior, puede ser que te inflen el precio antes de calcular los pagos, o que de plano te digan que tienes que pagar «la apertura del crédito». Esto último es muy común en autos y propiedades.
• Nuevamente procura que, en el caso de tarjetas, se desglosen por separado en tu estado de cuenta para así tener mayor control de tus pagos.

Pagos chiquitos

• Si bien en realidad son Pagos Fijos, los pongo por separado porque representan una verdadera trampa psicológica: el monto del pago se ve tan pequeño que bajamos peligrosamente la guardia.
• Usualmente son los que tienen el costo de financiamiento más alto y los plazos más largos.
• En lo personal recomiendo evitarlos en lo posible.

Compras o pagos diferidos

• En este caso se habla de que, si bien realizas la compra en una fecha específica, empiezas a pagar la deuda varios meses después.
• Es importante aclarar que el pago diferido no conlleva, necesariamente, que además lo pagues en parcialidades. Pudieses que tener que saldar el total del adeudo en un solo pago.
• Este tipo de «promoción» la otorgan principalmente casas comerciales para pescar a aquellos desesperados que no pueden esperar y quieren comprar algo en ese momento aún que no tienen el dinero para hacerlo, por lo que les otorgan el «beneficio» de empezar a pagar para cuando ya hubiesen saldado deudas anteriores o recibido algún ingreso extra.
• Como vemos este tipo de financiamiento, dentro del esquema en el que fue creado, va directamente en contra las reglas primera y segunda, por lo que también sugiero evitarlo.

Confío en que la información aquí presentada te haya sido útil. Si te quedó alguna duda, si has tenido alguna experiencia al comprar a plazos que te gustaría compartir o si has seguido alguna estrategia que te haya dado buenos resultados, no dudes en dejarnos tus comentarios: Tu experiencia podría servir de inspiración a otras personas. ¡Éxito!

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