¿Cual Fondo para el Retiro me conviene?

Mauricio Priego 11/Ene/2012 8

Los Fondos para el Retiro es una medida tomada en diversos países para venir a solucionar el problema de las jubilaciones: En lugar de que trabajadores y gobierno mantengan el pago de la población cada vez mayor de personas retiradas lo cual ha demostrado ser insostenible con el tiempo, cada persona tiene su propios Fondo para el Retiro, el cual es alimentado durante su vida laboral siéndole entregado al final en su totalidad o a través de un fideicomiso. Estos fondos son administrados en la gran mayoría de los casos por instituciones financieras (usualmente bancos y aseguradoras), y ante la diversidad de opciones, la duda sobre cuál es la mejor opción es inevitable. Si bien la decisión es personal, trataré en esta ocasión de darles algunos puntos en los que podrían basar su selección.




1- Infórmate

El primer gran secreto es, precisamente, que no hay secreto. Toda la información de las AFORES que necesitas está disponible en la página de la CONSAR incluyendo tablas comparativas, las cuales te recomiendo consultar periódicamente ya que las condiciones que ofrecen las diferentes opciones varían con el tiempo. Estamos hablando de tu futuro, por lo que no dudes el hacer de esta sencilla tarea un hábito.

2- Identifica la SIEFORE que te corresponde

Lo segundo es considerar que las AFORES, por ley, tienen diferentes opciones para invertir tu dinero: Las SIEFORES. La diferencia de fondo entre las diferentes SIEFORES es su grado de exposición al riesgo (inversiones en diferentes monedas y en la bolsa de valores). Si bien la legislación contempla que puedas elegir una SIEFORE, la regla utilizada para asignársela a los trabajadores es válida (entre más joven mayor permanencia en la SIEFORE y por tanto mayor exposición al riesgo, ya que éste es tamizado por el tiempo), por lo que en general no debieras preocuparte tanto por ello sino tan sólo para identificar cual es la SIEFORE que te corresponde según tu rango de edad.

Fuente: CONSAR al 9 – Enero – 2011

Nota: Si la imagen te aparece pequeña, haz clic sobre ella y se expande

3- Consulta el Rendimiento Neto de las diferentes AFORES

Ya que sabes cual es la SIEFORE que te corresponde, lo siguiente es identificar cuáles son las que te dan el Rendimiento Neto mayor, es decir, el rendimiento que te dan después de descontar sus comisiones. Ten presente que, a mayor rendimiento, te corresponderá una mayor pensión llegado el momento. Las tablas que te muestro a continuación fueron consultadas el 9 de enero del 2011 en la página de la CONSAR, siendo que la propia página indica que la información fue calculada al 30 de noviembre del 2011. Cuando se actualice informaré a través de un artículo al respecto.

Comparativo SIEFORE BASICA 5 (26 años y menores)

Comparativo SIEFORE BASICA 4 (entre 27 y 36 años)

Comparativo SIEFORE BASICA 3 (entre37 y 45 años)

Comparativo SIEFORE BASICA 2 (entre 46 y 59 años)

Comparativo SIEFORE BASICA 1 (60 años y mayores)

4- Identifica las AFORES que tengan mayor experiencia y solidez

Aún que por ley tu dinero está seguro y en caso de desaparecer una AFORE lo que sucede es que se transfiere a otra de tu elección, es conveniente que selecciones entre aquellas que tengan mayor rendimiento neto a las que tengan mayor experiencia en el manejo de fideicomisos e inversiones además de ser una institución sólida con un futuro esperado por delante. Estamos hablando de tu dinero guardado a un largo plazo, por lo que la AFORE que elijas debe ser también una institución a largo plazo y con un equipo de analistas financieros que te permitan obtener los mejores rendimientos.

5- Servicio al cliente, el diferencial de valor a observar

En lo personal le doy un gran peso a que el personal de l AFORE te atienda como lo que eres: una persona única con necesidades específicas, con un plan de vida diferente a los demás, con tus propios sueños, objetivos, ilusiones. Prefiero sacrificar un poco de rendimiento y algo de solidez por un verdadero compromiso de servicio al cliente… no se ustedes, pero yo no soy un número estadístico más, ni tampoco una cuenta más que genera rendimiento para los accionistas detrás de la institución financiera.

6 – Tómate tu tiempo

No es necesario que corras prisa por seleccionar la mejor AFORE: Es una inversión a largo plazo por lo que mi principal consejo es que te des tu tiempo para evaluar y elegir. Recuerda que por ley tienes derecho a cambiar una vez al año de AFORE, y aunque no es aconsejable estar cambiando cada año, si mantén una mente abierta y crítica. Escucha las experiencias de tus conocidos, permite que te visiten de vez en cuando los agentes, mantente abierto a las diversas opciones, compara… y si determinas que hay una opción mejor, entonces cambia. En 16 años dentro del sistema, he tenido dos afores distintas teniendo buenas referencias para ambas.

Eres el cliente de la AFORE y tienes todo el derecho a exigir un trato personalizado. No te quedes con dudas, y si encuentras algo que no te parece, no dudes en señalarlo amablemente a la institución financiera: es su única forma de mejorar. No lo olvides. Tu AFORE no te está haciendo ningún favor. Más bien forman una sociedad en la que tú le confías tu dinero para tu retiro a cambio de obtener rendimientos, mientras que ella tiene esos recursos, por muchos años, para invertirlo y generar, además de tus rendimientos, utilidades para sí misma.

¡Éxito!

¿Has tenido alguna experiencia con alguna AFORE o con tu Fondo para el Retiro que te gustaría compartir? ¿Tienes alguna duda que desees aclarar? Tus comentarios podrían servir a otras personas enriqueciéndonos a todos con tu experiencia… no dudes en compartirlos.

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8 Comentarios »

  1. javier moya 29/Sep/2012 en 10:39 pm - Responder

    POR OTRO LADO FELICITO TU ACTITUD Y OJALA A PARTIR DE AQUI PODAMOS GENERAR UNA OLA DE INFORMACION HONESTA PARA TODOS LOS QUE ESTAMOS EN EL PROCESO DE JUBILACION. SALUDOS Y MIS RESPETOS.

    • Mauricio Priego 02/Oct/2012 en 9:01 am - Responder

      Gracias por tus palabras, las cuales me impulsan para seguir adelante.
      Saludos desde el Mayab :)

  2. javier moya 29/Sep/2012 en 10:37 pm - Responder

    estoy proximo a retirarme del magisterio y tengo dos dudas. LA PRIMERA: CAUSA ALGUN TIPO DE IMPUESTO ANTE HACIENDA EN MEXICO EL AHORRAR Y TE LO DIGAN CUANDO TE RETIRAS. LA SEGUNDA. CUAL ES EL MONTO DE DINERO O MAS BIEN DE PORCENTAJE, QUE DEBE QUEDARSE LA ASEGURADORA PARA QUE TE DE POR MES UNA CANTIDAD MINIMA QUE SE SUPONE SON DOS SALARIOS MINIMOS

    • Mauricio Priego 02/Oct/2012 en 8:59 am - Responder

      Javier, gracias por tu confianza al preguntarnos.

      Respecto al ahorro…
      Si te refieres a un ahorro tradicional en cualquier cuenta bancaria, caja de ahorro, o aún en cuentas a plazo fijo, lo que genera impuestos son los rendimientos (intereses) que mes con mes te paga la cuenta, de forma que al momento de retirar el dinero no se te retienen más impuestos.
      Si te refieres a un ahorro personal para el retiro, éste se encuentra libre de impuestos. Y mientras lo retires después de la edad de retiro (65 años) no se te retienen tampoco impuestos (Ojo, antes de esa edad, sí).

      Ahora bien, me llama la atención que preguntes el dinero que debe quedarse la aseguradora (comprendo te refieres a la AFORE). Si estás por retirarte quiere decir que puedes optar por el esquema anterior de la pensión y el actual de las Afores. Por lo general, para las personas que se están retirando actualmente lo que les reporta mayores beneficios es que se apeguen al esquema anterior para que los pensionen de por vida, (siendo adicionalmente que el pago de la pensión ya se encuentra también libre de impuestos gracias a nuestros H. Senadores – dentro de ciertos límites, claro).

      No sé si logré responder a tus inquietudes. Pero cualquier duda adicional que tuvieses, sabes donde encontrarme.

      ¡Éxito!

  3. Sergio Montes 26/Jun/2012 en 7:30 pm - Responder

    Mauricio solo queria hacer un par de observaciones, cuando desaparece una Afore no se va tu dinero a otra de tu eleccion, el trabajador decide si se queda en la que compro o fuciono la Afore donde se encuentran tus recursos o hace su traspaso a otra Afore.
    Definitivamente se tiene que elejir una Afore que de los mejores rendimientos en base a sus Inversiones pero si prefieres sacrificarlos por servicios tal como lo aseguras estas escojiendo mal ya que la funcion principal de una admistradora es otorgarte los mejores rendimientos y en cuestion de servicios todas tienen la obligacion de darte un buen servicio y sobre todo una asesoria personalizada que te ayude a tomar buenas decisiones y no tienes porque sacrificar nada puedes tener los mejores rendimientos y la mejor asesoria.
    Lo que se refiere a solidez todas las Afore lo tienen que tener de no ser asi no estuvieran trabajando, en relacion a esto todavia hay personas que piensan que una Admistradora es mejor si la respalda un banco, y las instutuciones que respaldan una Afore es la SHCP y CONSAR el banco no tiene nada que ver de hecho son las que prefieren vender sus AFORE esta el caso de scotiabank,hsbc y los que quedan creo que no tardan, Y a diferencia del mas del 90% de los trabajadores que no saben o no les interesa su fondo para el retiro hay pocas persona como tu que realmente presta atencion y se interesa por este tema.
    GRACIAS…

    • Mauricio Priego 26/Jun/2012 en 8:44 pm - Responder

      Sergio, gracias por compartirnos tu punto de vista.

      Como bien dices, todas las afores debieran dar los mejores rendimientos con un muy buen nivel de servicio y atención al cliente… Pero la realidad no es esa.

      La diferencia de rendimientos entre dos afores llega a ser superior al doble (por ejemplo, en la siefore 3 – 37 a 45 años – Invercap da 13.92% neto e Inbursa únicamente el 6.22%).

      Ahora bien, Invercap en todas las siefores es la que más rendimiento deja. Siguiendo la lógica que propones de siempre ir con la que da mejores rendimientos, ¿por qué no todo el mundo está con ella? La calidad de la asesoría y calidez del trato que te den bien puede representar una beneficio mayor que la diferencia que en algunos casos es del 0.01% (caso entre MetLife y Banamex, o ISSSTE y SigloXXI siempre en Siefore 3).

      No se trata de complicarnos la vida, claro, y por ello preparé una infografía que espero pueda ser de utilidad para quien esté en el proceso de seleccionar afore o desee evaluar la suya: Infografía – Quién es quién en las AFORES (Mayo 2012)

      ¡Éxito!

      Preparé una infografía para

  4. Rafael Luis Zambrano Sotelo 27/May/2012 en 5:35 pm - Responder

    Se puede adicionar recursos a la cuenta fuera de lo marcado
    en tu sueldo mensualj

    • Mauricio Priego 27/May/2012 en 11:35 pm - Responder

      Rafael,

      Efectivamente puedes adicionar recursos, es lo que se conoce como “ahorro voluntario”, el cual adicionalmente lo puedes deducir de impuestos.

      Éxito en tus proyectos

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