De Ahorrador a Inversionista: Estrategias de ahorro e inversión (III)

Mauricio Priego 20/Jul/2011 11

Esta última entrega de la serie, lejos de presentarte una fórmula mágica para alcanzar tus objetivos financieros, te propone pasos prácticos que conducen ha que utilices de forma eficiente las herramientas de ahorro e inversión que hemos visto en los artículos previos (Del Cochinito al Plazo Fijo y De los CETES a los Fondos de Renta Variable), manteniendo un flujo de efectivo sano y obteniendo un alto rendimientos mientras generas los recursos necesarios para alcanzar tus objetivos. Es posible que actualmente ya lleves acabo algunos de éstos pasos, en cuyo caso enfócate en aquellos que te hagan falta.

Cada estrategia es individual, siendo definida por el tiempo que tienes y los recursos que necesitas para alcanzar tus objetivos, apalancada por tus fortalezas y experiencia, y puesta a prueba por tus zonas de oportunidad. Si das lo mejor de ti mismo con persistencia y compromiso, verás convertirse en realidad eso que hoy sueñas.

Parte III – Del Ahorro a la Inversión: Tácticas para el desarrollo de tu propia estrategia




 Primer paso: Adquiere el hábito de ahorrar

  • Cada vez que recibas un ingreso, antes de realizar cualquier compra o cubrir algún pago, separa una cantidad que destinarás al ahorro con el objetivo de formar un capital propio.
  • Abre una cuenta de ahorro a la vista en el banco o caja de ahorro que más te acomode, donde de forma constante irás depositando tu ahorro.
  • Importante: Tu cuenta de ahorro no debe ser la cuenta de nómina donde te deposita tu empresa, ya que se mezclaría tu ahorro con el dinero que utilizas para el gasto diario.
  • De ser posible, habla con tu patrón para que te retenga tu ahorro vía nómina, depositándolo en el Fondo o Caja de Ahorro de la compañía en caso de tener alguna de estas prestaciones en tu lugar de trabajo.
  • En esta etapa no es tan importante cuánto destinarás al ahorro ni los rendimientos que te dará el instrumento de ahorro que escojas, sino el que ahorres de forma continua y periódica.
  • Domina la tentación o la necesidad de tomar el dinero ahorrado. Piensa en él como si ya lo hubieses gastado. Y si la necesidad de dinero fuese realmente crítica, primero haz el esfuerzo sincero de generar un ingreso adicional que te permita cubrir esa necesidad antes de tocar un solo peso.

Segundo paso: Diferencia tus objetivos financieros

  • Identifica la temporalidad de tus objetivos
    • Corto plazo: Menor a tres mes
    • Mediano plazo: De tres meses a un año
    • Largo plazo: Mayor a un año
  • Provisión de gastos futuros o periódicos
    • Objetivo: Separar el dinero que requieres para cubrir gastos futuros; dividir un pago fuerte futuro en pagos pequeños periódicos que mantendrás en tu cuenta de ahorro.
    • Ejemplos: Pago de luz, pago de hipoteca, colegiaturas, inscripciones
    • Temporalidad: Corto y mediano plazo
    • Prioridad:
      • En corto plazo, garantizar tu flujo de efectivo.
      • En mediano plazo, garantizar la disponibilidad oportuna de tus recursos
  • Creación de Fondos Personales de Ahorro
    • Objetivo: Concentrar recursos para algún proyecto personal o enfrentar algún gasto fuerte futuro
    • Ejemplos: Estudios de los hijos, tu boda, fiesta quince años, fondo de emergencias, tu retiro, compra de tu auto o tu casa
    • Temporalidad: Mediano y largo plazo
    • Prioridad: Obtener los mejores rendimientos posibles sin comprometer el logro de los objetivos planteados
  • Formación de un Capital propio
    • Objetivo: Crear un fondo específicamente para la inversión, es decir, para alcanzar el objetivo de poner a trabajar el dinero para ti.
    • Ejemplos: Invertir en instrumentos de inversión, en bienes raíces, en un negocio propio, como accionista en una empresa
    • Temporalidad: Mediano y largo plazo
    • Prioridad: Obtener los mejores rendimientos posibles asumiendo un riesgo razonable.

Tercer paso: Determina los instrumentos de ahorro e inversión adecuados

  • Cuentas de Ahorro a la Vista.
    • En qué fijarte
      • Facilidades para retirar/transferir tu dinero cuando lo necesites
      • Te sea fácil acudir a una sucursal
      • Cobre las menos comisiones posibles
      • De preferencia, que puedas realizar tus operaciones por Internet
    • Cuándo usarlo
      • Provisión de gastos a corto plazo
      • Acumulación de fondos personales de ahorro y formación de capital cuando estás iniciando,
      • Provisionar depósitos en instrumentos a plazos en lo que llega la fecha en que puedes realizar movimientos
  • Cuentas de Ahorro a Plazo Fijo; CETES
    • En qué fijarte
      • Facilidades para programar transferencias a tu cuenta eje, de preferencia por Internet
      • Que el plazo a contratar venza antes que la fecha en que necesites el dinero
      • De preferencia sólo participa en plazos de 1 o 3 meses
      • Que tenga los máximos rendimientos posibles dando prioridad a los tres puntos anteriores
    • Cuando usarlo
      • Provisión de gastos a mediano plazo
      • Fondos personales de ahorro a mediano plazo
      • Capital destinado a proyectos de inversión de mediano plazo
  • Fondos de Inversión en Instrumentos de Deuda
    • En qué fijarte
      • Facilidades para programar transferencias a tu cuenta eje, de preferencia por Internet
      • Que el horizonte de inversión sea acorde al plazo en que piensas utilizar el dinero
      • Que tenga los máximos rendimientos históricos posibles, dando prioridad al punto anterior
      • Confirma con la entidad financiera o con tu asesor asignado el nivel de riesgo del instrumento, y sé honesto contigo mismo si estás dispuesto a asumirlo. Usualmente, a mayor riesgo, se tiene mayor rendimiento.
      • Que tenga el menor tiempo de liquidación posible (tiempo transcurrido desde que solicitas el retiro de tu fondo, a que lo depositan en tu cuenta eje).
      • Que tenga las comisiones más bajas posibles.
    • Cuando usarlo
      • Fondos personales de ahorro a mediano y largo plazo.
      • Capital destinado a proyectos de inversión de mediano plazo.
      • Capital destinado a oportunidades de inversión no previstas.
  • Fondos de Inversión en Renta Variable
    • En qué fijarte
      • Tu nivel de aversión al riesgo (no se trata que vivas angustiado por los vaivenes de los mercados, ni por malas noticias financieras)
      • En que comprendes la diferencia entre minusvalía y pérdida, y entre plusvalía y ganancia.
      • Cómo está conformado el fondo (instrumentos y acciones en los que invierte), lo cual se encuentra en el Prospecto (documento emitido por la institución que administra el fondo donde lo describe). No dudes en revisarlo junto con tu asesor financiero.
      • Que tenga los máximos rendimientos históricos posibles
      • Facilidades para programar transferencias a tu cuenta eje, de preferencia por Internet
      • En el menor tiempo de liquidación del instrumento.
      • Que tenga las comisiones más bajas posibles (en los Fondos de Renta Variable normalmente hay comisión por cada transacción de compra que realices).
    • Cuando usarlo
      • Capital destinado a proyectos de inversión a largo plazo.
      • Como parte de un Fondo de Ahorro Personal a largo plazo buscando incrementar sus rendimientos (procura no poner más del 20% de lo que lleves ahorrado por cada fondo).
      • Cuando deseas invertir directamente en el mercado accionario comprando acciones y deseas entrenarte previamente, para lo cual lo ideal son los fondos indexados a la bolsa de valores (IPC en nuestro país)

Cuarto paso: Diversifica pausadamente y en base a una planeación

  • Siempre ten presente que desarrollar y llevar a cabo tu estrategia financiera no es una carrera de velocidad sino de resistencia, algo así como un maratón financiero.
  • No pases al siguiente nivel de complejidad en Instrumentos de Ahorro e Inversión mientras no hayas comprendido y obtenido buenos resultados en el nivel previo (Ahorro a la vistaAhorro a plazosCETES y Fondos de DeudaFondos de Renta Variable)
  • Cuando el capital acumulado para una Provisión o un Fondo Personal de Ahorro rebase el monto que requieres dentro de la temporalidad del instrumento recomendado, no dudes en transferir el excedente a instrumentos del siguiente nivel, cuidando en estos casos no sacrificar la disponibilidad de tus recursos al participar en instrumentos con riesgo elevado o plazos demasiado largos.
  • Platica con tu asesor tus objetivos, sus plazos y los instrumentos en los que piensas invertir tu capital.
  • Relaciónate con personas que estén interesadas al igual que tú en desarrollar sus estrategias de ahorro e inversión: te ayudará a mantenerte al día en los diferentes instrumentos existentes en el mercado.

Ahora comienza la parte interesante, la parte que más requiere de tu creatividad y entusiasmo: definir tu propia estrategia. No es difícil. Necesitas únicamente reconocer dónde estás en este momento y a donde quieres llegar.

Y tampoco estás solo… Considéranos entre las personas interesadas, al igual que tú, en desarrollar nuestras estrategias de ahorro e inversión.

Adelante, la mesa está servida.

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11 Comentarios »

  1. MARTIN 20/Oct/2016 en 9:51 pm - Responder

    Hola Mauricio, actualente estoy invirtiendo en acciones (no me va tan bien pero estoy esperando renimientos a largo plazo) tengo una pequeña cuenta en forex (he perdido dinero, pero los ultios dos meses he seguido mi estrategia y me ha dado buenos resultados) tengo una guardadito en piggo (no se gana mucho, pero algo es algo) y estoy con una muy pequeña cantidad en P2P como prestadero y pitchbull.

    Que me recomiendas? Estoy tratando de definir mi perfil en cada proyecto, parece una cosa de locos, pero estoy tratando de diversificar, mas adelante me gustaria poner un negocio. He pensado que mi portafolio en bolsa lo podria gestionar alguien, para yo poder dedicar mas tiempo a desarrollar otras fuentes de ingresos.
    ¿que me recoiendas hascer?
    ¿que hago bien, que hago mal?

    • Mauricio Priego 21/Oct/2016 en 8:05 am - Responder

      Hola Martín,
      Si bien la diversificación del riesgo es positiva, tener demasiados frentes abiertos llevan a la derrota al mejor estratega. Desde un punto de vista muy personal, por ello te parece cosa de locos.

      Por el contenido de tu portafolio diría que tu perfil es de alto riesgo. Haciendo a un lado a Piggo, los demás componentes son de alto riesgo… Y el mismo Piggo es de riesgo moderado.

      Para poder brindar una opinión tendría que conocer la mezcla completa de tu portafolio de ahorro e inversión, no en montos, pero sí en porcentajes: Ahorro a la vista, ahorro o pagarés a plazo, renta fija, fondos de inversión (en cada una de sus ramas; Conservador, Compuesto y Variable), renta variable (las acciones) y especulativas (Forex y P2P)

      El proyecto de tu negocio propio en principio es una buena idea, pero es un frente más que no se soluciona necesariamente con dejar tus inversiones en bolsa para que un agente bursátil las maneje. Y por otro lado, faltaría conocer el Plan de Negocio…

      En fin… No sé si desees te contacte por correo electrónico para ponernos de acuerdo y conversar más a detalle sobre el tema.
      Éxito en tus proyectos!

  2. Vic. 27/May/2014 en 3:44 pm - Responder

    Hola! Mauricio,
    Muy buen blog, en mi nula experiencia con estos menesteres Financieros, considero muy util esta inforamcion que compartes. gracias

    Ha hora que he visto un par de articulos acerca de Fondos de deuda, que opinion tienes sobre el Banco afirme y sus fondos, claro si tienes informacion a la mano o alguna experienca con estos fondos, me ayudaria mucho con mi objetivo de aprender a dar el siguiente paso de cetes directo a fondos de Deuda

    Fondos y Disponibilidad Monto Mínimo

    AFIRVIS | Diaria | Desde 1 título
    AFIRMES | Diaria Desde 1 título
    AFIRPLUS | Diaria y Mensual | Desde 1 título
    NAFCDVI | Mensual y Trimestral | $10,000
    NAFMEX7 | Semanal | $10,000
    NAFMEX | Mensual | $10,000
    STERGOB | Diaria | $10,000
    NAFINTR | Catorcenal | $10,000

    gracias y buen dia

    • Mauricio Priego 28/May/2014 en 8:37 am - Responder

      Hola Víctor, buenos días.
      Gracias por el valor que otorgas a nuestro esfuerzo. El saber que nuestros artículos te son de utilidad son nuestra mejor recompensa.

      Te felicito por tu decisión de ir incrementando tus habilidades y conocimientos en tema de inversión ;)
      Hasta el momento no he tenido una experiencia personal con Afirme, sin embargo es un banco bien instituido y regulado por la CONDUSEF. Mi única observación es que evalúes qué tanto el banco te ASESORA y que tanto es sólo un gestionador de tus recursos. Quien mejor te puede asesorar sobre los fondos de Afirme es el propio Afirme, más para ello debe darte el espacio y el tiempo para recibirte y escucharte, que es la única manera de dar una asesoría real. Otros puntos que podrías poner en la balanza es la facilidad de encontrar sucursales así como el acceso a tus recursos.

      Respecto a sus fondos, mencionas periodicidades diferentes y montos de apertura distintos. Como no he operado con ellos no puedo darte alguna opinión precisa, pero la selección del fondo tiene que ver con tu objetivo de inversión y con tu tolerancia al riesgo (aún siendo instrumentos de deuda, la exposición al riesgo varía de un fondo a otro). Si tu objetivo es en un año, opciones mensuales o trimestrales con altos rendimientos y un riesgo acotado serían convenientes. Si necesitas tener acceso a tus recursos en cualquier momento, entonces deberías voltear a ver los de vencimiento diario. Claro está puedes diversificar y dividir tu capital para tener el beneficio de los dos instrumentos ;)

      Ahora bien, si gustas que conversemos un poco más a fondo sobre mi experiencia en los fondos que invierto y sobre cómo pueden ser utilizados como parte de una estrategia fiscal, dime y te contacto por correo.

      Éxito en tus proyectos.

  3. jose juan silva gamiño 22/Ene/2014 en 8:20 am - Responder

    Mauricio buen dia.
    Como se comparan los fondos de inversion con el ahorro voluntario en mi afore…. la desventaja primera que veo en las aforres es la opacidad de la información, es decir me cuesta mucho saber cuanto estoy ganando o perdiendo en mi ahorro voluntario, pero por otro lado me da la impresión de que me dan mejores rendimientos que la mayoría de los fondos de inversion.

    Podrias ahondar un poco en el tema o recomendarme alguna fuente de información que me permita decidir si contratar un fondo o seguir aportando a mi afore?
    Gracias de antemano

    • Mauricio Priego 22/Ene/2014 en 9:20 am - Responder

      José, tu apreciación es del todo correcta y la comparto: El principal problema que tienen las AFORES es que tomando una actitud paternalista disfrazan las AFORES de “Fondos de Ahorro” cuando realmente son “Fondos de Inversión”.

      He publicado ya varios artículos al respecto, de los cuales te sugiero estos dos:

      ¿En dónde quedó el dinero de mi AFORE? – En donde explico la diferencia entre un Fondo de Inversión y un Fondo de Ahorro, y
      Carta a la CONSAR: La trampa de las AFORES – en donde ahondo en el tema de la CONSAR y qué se podría hacer para que haya más transparencia.

      Respecto a tu inquietud de contratar un fondo o seguir aportando a tu afore (supongo te refieres a las aportaciones voluntarias), mi opinión es la siguiente: Las AFORES son la iniciativa gubernamental para solucionar el problema de las pensiones. Es decir, no es TU solución para el reto que representa tener un retiro digno. Dicho de otro modo, las AFORES fueron creadas en una publicación del diario oficial, y pueden ser eliminadas en otra publicación… Ya tenemos un antecedente en Argentina.

      Por tanto, que tu patrón siga aportando a tu AFORE que de algo te servirá, pero toma el control de tu retiro en tus manos y realiza tu propia estrategia para el retiro. En lo personal invierto en un fondo para el retiro que me ha dado muy buenos resultados, no sólo por sus rendimientos sino por su beneficio fiscal al ser deducible de impuestos para todas las personas físicas (incluidos empleados). Si gustas puedo enviarte información del fondo a tu correo electrónico.

      Quedo a la espera de tu confirmación.
      ¡Éxito!

      • Jose Juan Silva 22/Ene/2014 en 4:18 pm - Responder

        Antes que nada muchas gracias por tus comentarios;

        ¿Consideras entonces que es buen tiempo para invertir?
        Estuve con un asesor de Profuturo y me dice que precisamente ahorita que están baratos los fondos es el mejor tiempo.

        Estuve viendo los rendimientos históricos de algunos fondos de Profuturo y creo que para que me de un rendimiento similar a lo que me da el ahorro voluntario con fondos de deuda es complicado, cierto? Es decir tendría que arriesgar un poco mas con renta variable?

        Por otro lado, si te agradeceria la información respecto al fondo que comentas.
        En realidad mi idea es invertir mi dinero para que crezca lo mas posible o por lo menos no pierda su valor, y no tengo un propósito definido o un tiempo definido, si lo puedo dejar hasta mi retiro pues que mejor.

        Gracias de nuevo.

  4. ernesto mena 20/May/2013 en 8:26 pm - Responder

    me gustaría comenzar a invertir, estoy en monterrey,n.l. , en que operdora me me recomiendas invertir?…….
    saludos.
    EMM

    • Mauricio Priego 27/May/2013 en 6:00 am - Responder

      Ernesto, si estás comenzando y aún no tienes experiencia, tener un buen asesor a tu lado es muy importante. En mi experiencia personal Actinver tiene una cercanía, calidez y atención inigualables. (No tengo relación comercial con ellos).

      Si gustas podría compartirte el correo de mi asesor… confirmame y te lo mando por correo.

      Éxito!

  5. carlos 14/May/2013 en 3:55 pm - Responder

    Hola, en su experiencia, me podrian decir q operadora de inversion registrada en la BMV es la mejor, es decir la que cobra menos comision por operacion y me da menor tiempo de fluidez de mi dinero? Y claro que sean realmente asesores y no vendedores
    Es buena MAS Fondos? o Actinver?

    Gracias!

    • Mauricio Priego 15/May/2013 en 6:03 am - Responder

      Carlos, buenos días.

      Entiendo que tu duda es sobre Operadoras de Fondos de Inversion…

      Si no tienes mucha experiencia o eres una persona que te gusta tener un trato cálido y personalizado, una muy buena opción es Actinver. El único Pero es que sólo operan sus productos y un puñado de otros operadores, eso sí, con un abanico de opciones muy amplio y buenos rendimientos.

      Ahora que si prefieres llevar tú el control de tu barco, tener una mayor gama de opciones, y reducir al mínimo el trato con asesores, Mas Fondos bien podría ser tu opción.

      Otra operadora que da buenos rendimientos en Fondos de Inversión es Valmex, teniendo la posibilidad de invertir a través de GNP (la aseguradora) con una herramienta que te ayuda a establecer y alcanzar tus objetivos financieros.

      Éxito!

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