Del cochinito al plazo fijo: Estrategias de ahorro e inversión (I)

Mauricio Priego 13/Jul/2011 5

A pesar de lo que muchas personas piensan, el Ahorro y la Inversión no son sinónimos, siendo la gran diferencia entre ambos el riesgo que conlleva la cuenta, es decir, la posibilidad de que el dinero que hubieses depositado, en lugar de incrementarse, se reduzca. En otras palabras, que en lugar de generarte ganancias te provoque una pérdida.

Por ello, es necesario conocer diferentes instrumentos existentes, sus características y cuándo es recomendable usarlos, lo cual te permitirá desarrollar una estrategia de ahorro e inversión que te dé los mayores rendimientos posibles sin poner en riesgo tu flujo de efectivo.

Esta es la primera de tres partes, en las que buscaremos darte elementos para que establezcas – o evalúes en su caso – tu estrategia de ahorro e inversión, presentándote las características de los principales instrumentos a tu disposición, así como sus beneficios, los puntos en los que debes tener cuidado y algunos de los momentos cuando es recomendable usarlos.

Parte I – Del cochinito al plazo fijo: Características y tácticas de uso de las cuentas de ahorro




Empecemos con los instrumentos de ahorro, los cuales tienen las siguientes características:

  • Su nivel de riesgo es en extremo bajo, encontrándose protegido tu dinero, en muchas ocasiones, por programas gubernamentales. En México existe un fondo administrado por el IPAB de hasta 400 mil UDIS por el total que tenga depositada una persona en cada banco donde tenga cuando menos una cuenta.
  • El monto requerido para abrir una cuenta normalmente es bajo, existiendo casos en que es inexistente.
  • Es común encontrar que se requiere mantener un saldo promedio mensual, existiendo una comisión por manejo de cuenta en caso de no hacerlo.
  • La necesidad de seguimiento de la cuenta por parte del ahorrador es baja, no exigiendo experiencia o conocimientos financieros.
  • Las tasas de rendimiento, a pesar que varían por el plazo de ahorro, son normalmente bajas, encontrándose en muchas ocasiones por debajo de la inflación.
  • Las cuentas de ahorro las encuentras tanto en Cajas de Ahorro (ya sea públicas o internas de la empresas) como en Bancos.

 

Los principales instrumentos de ahorro con los que te puedes encontrar son:

Ahorro a la vista

Principales beneficios:

  • Monto de apertura bajo
  • Inmediata disposición de tu dinero
  • Versatilidad en el acceso a tus recursos
  • Retiro por ventanilla y cajeros automáticos
  • Emisión de cheques
  • Pago a comercios a través de Tarjetas de Débito
  • Transferencias electrónicas (Banca por Internet)
  • Cheques electrónicos (Banca por Internet)

Puntos a tener en cuenta:

  • Tasa de rendimiento baja, existiendo cuentas sin rendimiento.
  • Usualmente son la que tienen mayores comisiones
  • Los bancos buscan un equilibrio de forma que a menor rendimiento, menores comisiones.

Cuando son una buena opción:

  • Para concentrar tus ingresos, es decir, cuentas en las que recibes pagos como tu sueldo, algún reembolso o depósitos de clientes y deudores. De éstas puedes transferir tu dinero a cuentas de mayor rendimiento.
  • Para distribuir tus pagos, como es el caso de las cuentas en las que realizas la domiciliación de pagos (Luz, teléfono, televisión de paga, hipoteca).
  • Para tu cuenta eje, es decir, aquella que te sirve de pivote en tus operaciones financieras
  • Para tener dinero de disposición inmediata, que te garantice un correcto flujo de efectivo sin el riesgo de tenerlo en la cartera o guardado en tu casa.

 

Plazo fijo

Principales beneficios:

  • Mayores rendimientos que las cuentas a la vista, existiendo la posibilidad de que sean superiores a la inflación.
  • Conoces el rendimiento que te dará el instrumento desde el inicio del período contratado, el cual recibirás al terminar el período encontrándose garantizado por el contrato firmado.
  • Al haber plazos de diferente temporalidad, es posible organizar el monto de los ahorros en diferentes cuentas para alcanzar así el máximo nivel de rendimiento posible.
  • Apoyo a tu determinación, ya que no puedes sacar el dinero sino hasta el fin del período.
  • Normalmente tienes la facultad de decidir si quieres reinvertir automáticamente tu capital y el rendimiento generado, que se depositen ambos en tu cuenta eje, o que se deposite sólo el rendimiento reinvirtiéndose el capital.

Puntos a tener en cuenta:

  • Únicamente al final del período contratado puedes realizar movimientos, tanto de depósito como de retiro.
  • Usualmente no puedes disponer directamente de tus recursos, sino que son transferidos, al final del período, a tu cuenta eje de donde los retiras.
  • En la mayoría de los casos no tienen comisiones.
  • Requieren de mayor seguimiento que las cuentas a la vista, ya que el costo de no retirar el dinero de forma oportuna es una afectación negativa a tu flujo de efectivo, lo cual puede llevarte a tener que pagar multas, recargos o intereses por no cubrir en la fecha estipulada pagos o compromisos financieros.

Cuando son una buena opción:

  • Cuando en tu presupuesto has separado alguna cantidad para un gasto previsto futuro (Inscripciones, compra de útiles, gastos navideños).
  • Para depositar ingresos extraordinarios (Aguinaldo, PTU) y que no planeas utilizar de forma inmediata.
  • Cuando estás en el proceso inicial de formar un capital (para algún proyecto de inversión,  negocio o para tu retiro), y aún no alcanzas a juntar lo suficiente para participar en instrumentos de inversión.
  • Para acumular recursos en vista de proyectos personales como la compra de un auto o de la casa para tu familia, así como el mantenimiento mayor de la misma.
  • Para mantener fondos que busquen fortalecerte financieramente y que no requieran de liquidez inmediata (excedentes del fondo de emergencias, participación en eventos no planeados).
  • En general, para separar aquellos recursos de los cuales no requieras liquidez inmediata y que tengan un destino en tiempo y monto definido.
  • Sobre la temporalidad de los instrumentos, los más comunes son los siguientes:
    • Plazo a 7 días. Sus rendimientos normalmente no son muy grandes, por lo que no justifican, en muchas ocasiones, el riesgo de que no retires de forma oportuna tus recursos, afectando de forma innecesaria tu flujo de efectivo.
    • Plazo a 28 días o un mes. Utilízalos cuando falte cuando menos un par de meses para que requieras los recursos (Corto y mediano plazo). Por ser una fecha específica al mes cuando vencen estos instrumentos, es fácil administrarlos dando usualmente buenos rendimientos.
    • Plazo a 90 días. Adecuados para cuando faltan tres meses o más para que requieras hacer uso de tus recursos (mediano plazo) dando en muchas ocasiones rendimientos cercanos o superiores a la inflación. Su principal reto es que, como no vencen cada mes, es relativamente fácil que se te pase una fecha, por lo que es aconsejable llevar una agenda.
    • Plazo a 360 días. Al ser un plazo muy largo cuya tasa de rendimiento es usualmente sólo unos puntos mayor a la de 90 días llegando aún a ser menor, no son instrumentos que personalmente recomiende. Sin embargo, si decides usarlos, son para separar dinero que no usarás durante ese año.

 

Estos son los instrumentos de ahorro más comunes, además del cochinito (altamente recomendable cuando se está inculcando a los niños el hábito del ahorro, así como para tener un ahorro a partir de la morralla) y el colchón (definitivamente no recomendable).

En la siguiente entrega hablaremos de los Instrumentos de Inversión. Hasta entonces…

5 Comentarios »

  1. arturo 17/Feb/2015 en 12:09 pm - Responder

    hola mauricio tengo duda.
    solo manejo 2 cuentas pequñas bancarias el cual son. banco azteca targeta guardadito el cual es donde deposito mi ahorro de 1200 mensuales tengo un monto de 3600 . que acabo de iniciar a hace unos meses. por lo cual me frustra no tener conocimiento de que mi dinero no se mantenga y q la infracion se lo coma yo no toco ese dinero y solo uso la targeta para depositar y yevo un registro de lo q deposito y cada mes checo mi dinero. quisiera saber si se encuentra mi dinero hay asalvo de la inflacion o que puedo aser para q cresca. ami me pagan a la semana 1250 el cual destino 25% al ahorro y lo demas a gastos personales y de la casa. la otra tarjeta es bancoppel q despito $800 para gastos personales y de la casa . $150 para la comida .

    • Elizabeth Padilla 26/Feb/2015 en 10:50 am - Responder

      Hola Arturo, me voy a tomar el atrevimiento de contestarte, espero que a Mauricio no le moleste. Banco azteca (de elektra) y Banco famsa son los que de momento están dando “mejores” intereses que todos los bancos tradicionales (ahorita te dan 0%)
      Pero ese rendimiento (ganancia) es del 0.25% ANUAL antes de impuestos. mientras que la inflación está arriba del 4% anual, es decir al final del año tu dinero perdió poder adquisitivo (lo que hoy te cuesta $100 en un año te costará $104)
      De hecho si entras a la pagina de Elektra http://www.bancoazteca.com.mx/PortalBancoAzteca/ahorro/guardadito.do
      veras en las letras pequeñas lo siguiente:
      GAT (Ganancia Anual Total) 0.25% antes de impuestos.
      GAT Real ( Ganancia Anual Total) – 3.27%
      De acuerdo al artículo de Mauricio revisa cual es la finalidad de tu ahorro, si no lo vas a usar pronto mete ese dinero a plazo fijo. Hay diferentes opciones, en la misma página entra a la pestaña ahorro e inversión y ve que te conviene mas de acuerdo a tus objetivos.
      Ojalá te sea de utilidad.

      • Mauricio Priego 27/Feb/2015 en 6:18 am - Responder

        Hola a todos!

        Arturo, en general concuerdo con lo que comenta Elizabeth. Confío que te de un buen resultado ;)

        Elizabeth, ¡cómo me voy a molestar! Al contrario, la idea es que todos podamos conversar y compartir ideas. Así que lejos de molestarme, te agradezco tu apoyo desinteresado a la comunidad… Entre más compartimos, más rica es la información disponible y más vida tienen estas líneas :D

        ¡Éxito!

  2. Mauricio Priego 13/Dic/2011 en 9:41 pm - Responder

    Guillermo, gracias por compartirnos tus inquietudes.

    Efectivamente, una tarjeta de débito representa ahorro a la vista.

    El término significa que en todo momento puedes disponer de tu dinero, tal cual lo haces al acudir a a un cajero automático, al pagar con tu tarjeta en algún comercio o retirar de la ventanilla bancaria (aunque no lo creas, todavía hay quien lo hace).

    Seguimos en contacto.

  3. Guillermo Herrera 13/Dic/2011 en 5:52 pm - Responder

    ¿Una tarjeta de debito puede ser considerada como un “ahorro a la vista”?

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